Zákon o spravedlivých a přesných úvěrových transakcích - Fair and Accurate Credit Transactions Act
![]() | |
Další krátké tituly | Zákon o finanční gramotnosti a zlepšování vzdělání |
---|---|
Dlouhý název | Zákon, kterým se mění zákon o spravedlivých úvěrových zprávách, aby se zabránilo krádeži identity, zlepšilo se řešení spotřebitelských sporů, zlepšila se přesnost záznamů o spotřebitelích, zlepšilo se používání a přístup spotřebitelů k úvěrovým informacím a pro jiné účely. |
Zkratky (hovorový) | FACTA, FLEIA |
Přezdívky | Zákon o spravedlivých a přesných úvěrových transakcích z roku 2003 |
Přijato | the 108. kongres Spojených států |
Efektivní | 4. prosince 2003 |
Citace | |
Veřejné právo | 108-159 |
Stanovy na svobodě | 117 Stat. 1952 |
Kodifikace | |
Názvy pozměněny | 15 U.S.C .: Obchod a obchod |
USA oddíly pozměněny |
|
Legislativní historie | |
|
The Zákon o spravedlivých a přesných úvěrových transakcích z roku 2003 (Zákon FACT nebo FACTA, Pub.L. 108–159 (text) (pdf) ) je Federální zákon Spojených států, prošel kolem Kongres Spojených států dne 22. listopadu 2003,[1] a podepsán prezidentem George W. Bush 4. prosince 2003,[2] jako pozměňovací návrh k Zákon o spravedlivém úvěrovém výkaznictví. Zákon umožňuje spotřebitelům požadovat a získat zdarma kreditní zpráva jednou za 12 měsíců od každé ze tří celostátních společností poskytujících spotřebitelské úvěry (Equifax, Experian, a TransUnion ). Ve spolupráci s Federální obchodní komise, tři hlavní úvěrové zpravodajské agentury nastavit webovou stránku AnnualCreditReport.com poskytnout bezplatný přístup k ročním úvěrovým zprávám.[3]
Zákon také obsahuje ustanovení, která pomáhají snižovat krádež identity, například schopnost jednotlivců upozorňovat na své kreditní historie v případě podezření na krádež identity nebo nasazení v zahraničí v armádě, což ztěžuje podvodné žádosti o úvěr. Dále vyžaduje bezpečnou likvidaci informace pro spotřebitele.
Ustanovení
Zákon FACT obsahuje sedm hlavních titulů: Prevence krádeží identity a obnovení kreditní historie, Vylepšení v používání a přístupu spotřebitelů k úvěrovým informacím, Zvýšení přesnosti informací o hlášeních spotřebitelů, Omezení používání a sdílení lékařských informací ve finančním systému, Zlepšení finanční gramotnosti a vzdělávání, Ochrana vyšetřování zneužití zaměstnanců, a Vztah ke státním zákonům.[4]
Prevence krádeží identity a obnovení historie kreditu
Tato hlava zákona obsahuje ustanovení, která se zabývají zejména prevencí krádeží identity. Zejména zavádí nová nařízení týkající se „upozornění na podvody“ a „upozornění na aktivní službu“, zavádí nová omezení tisku čísel kreditních karet zákazníků na účtenkách a předepisuje, aby některá vládní agentury stanovila nová pravidla týkající se zjišťování totožnosti krádež finanční instituce a věřitelé.
Upozornění na podvody
Název vyžaduje, aby spotřebitelské zpravodajské agentury na žádost spotřebitele, který se domnívá, že je nebo se stane obětí podvod nebo jakýkoli jiný související trestný čin, musí umístit výstrahu o podvodu do složky tohoto spotřebitele po dobu nejméně 90 dnů a informovat všechny ostatní spotřebitelské agentury upozornění na podvod.[5]
Spotřebitelé mohou požádat o prodloužené upozornění na podvod, v takovém případě vyžaduje, aby zpravodajská agentura zveřejnila toto upozornění na podvod v jakémkoli úvěrovém skóre, které vydá spotřebiteli během sedmiletého období. Rozšířené upozornění rovněž vyžaduje, aby zpravodajská agentura vyloučila spotřebitele z jakéhokoli seznamu distribuovaného třetím stranám za účelem poskytnutí úvěru nebo poskytnutí pojištění tomuto spotřebiteli.[5]
Titul také poskytuje jakékoli aktivní služba člen požádat o upozornění na aktivní službu, což vyžaduje, aby zpravodajská agentura zveřejnila takové upozornění s jakoukoli úvěrovou zprávou vydanou do 12 měsíců od žádosti a aby vyloučila člena aktivní služby ze seznamu distribuovaného třetím stranám za účelem poskytnutí úvěru nebo nabídky pojištění na dva roky od žádosti.[5]
Zkrácení čísel kreditních a debetních karet
Zákon také zakazuje podnikům tisknout více než pět číslic čísla karty zákazníka nebo data expirace karty na jakýkoli doklad poskytnutý držiteli karty na místě prodeje nebo transakce. Toto ustanovení je vynucováno se zákonnými škodami v rozmezí od 100 do 1 000 USD za porušení, a když jsou nároky agregovány v a tridni akce (způsobené všemi zákazníky maloobchodníka, který nedokázal zkrátit čísla kreditních karet), výše škody může být obrovská.[6] Toto ustanovení vylučuje účtenky, které jsou psány ručně nebo potištěny, přičemž jediným způsobem záznamu čísla kreditní karty je takový způsob. Zákon nabyl účinnosti po dobu tří let od jeho přijetí pro registrační pokladnu vyrobenou před 1. lednem 2005 a nabyl účinnosti po dobu jednoho roku po jeho přijetí pro registrační pokladnu vyrobenou po 1. lednu 2005.[7]
Identifikace možné krádeže identity (pravidlo Red Flags)
Zákon ustanovil Pravidlo červených vlajek, který vyžadoval federální bankovní agentury, Národní správa úvěrové unie a Federální obchodní komise společně vytvořit předpisy týkající se prevence krádeží identity platné pro finanční instituce a věřitele. Pravidlo červených vlajek také řeší, jak musí vydavatelé karet reagovat na změny adresy.[8] Předpisy, které byly vytvořeny jako výsledek, zahrnují:[9]
- Ten, který vyžaduje, aby finanční instituce nebo věřitelé vyvinuli a implementovali Program prevence krádeží identity ve spojení s novými i stávajícími účty. Program musí zahrnovat přiměřené zásady a postupy pro odhalování, prevenci a zmírňování krádeží identity;
- Další, který vyžaduje, aby uživatelé spotřebitelských hlášení reagovali na oznámení o nesrovnalostech v adresách, které dostávají; a
- Třetí, který klade zvláštní požadavky na vydavatele debetních nebo kreditních karet k posouzení platnosti změny adresy, pokud obdrží oznámení o změně adresy pro debetní nebo kreditní kartu spotřebitele a v krátké době poté obdrží žádost o další nebo náhradní kartu pro stejný účet.
Další klíčovou položkou byl požadavek, aby hypoteční věřitelé poskytli spotřebitelům oznámení o zpřístupnění úvěru, které obsahovalo jejich kreditní skóre, rozsah skóre, úvěrové kanceláře, modely hodnocení a faktory ovlivňující jejich skóre. Tento formulář obvykle poskytují agentury poskytující úvěrové zprávy a mnoho z nich jej jménem věřitelů zašle přímo spotřebiteli.
Zmatek s rozsahem pravidla Red Flags
Finanční instituce čelily povinnému termínu 1. listopadu 2008, aby splnily pravidlo rudých vlajek,[10] oddíly 114 a 315 zákona o spravedlivých a přesných úvěrových transakcích (FACT). Kvůli rozsáhlému zmatku ohledně pokrytí podle zákona, konkrétně zda se pojem „věřitel“ vztahuje na konkrétní podniky, však členové Kongresu opakovaně požadovali, aby FTC odložila lhůtu pro splnění ustanovení § 315 až po 31. prosinci 2010.[11]
Podle obchodního upozornění vydaného Federální obchodní komise v červnu 2008,[12] pravidlo červených vlajek se vztahuje na velmi široký seznam podniků, včetně „finančních institucí“ a „věřitelů“ s „krytými účty“. Pojem „věřitel“ zahrnuje „věřitele, jako jsou banky, finanční společnosti, prodejci automobilů, hypoteční makléři, společnosti poskytující veřejné služby a telekomunikační společnosti“. Nejedná se však o úplný seznam.
Předpisy platí pro všechny podniky, které mají „kryté účty“. „Krytý účet“ zahrnuje jakýkoli účet, u kterého existuje předvídatelné riziko krádeže identity. Například kreditní karty, měsíční účty jako účty za služby nebo účty za mobilní telefony, čísla sociálního zabezpečení, čísla řidičských průkazů, účty zdravotního pojištění a mnoho dalších. To významně rozšiřuje definici tak, aby zahrnovala všechny společnosti bez ohledu na velikost, které udržují nebo jinak vlastní spotřebitelské informace pro obchodní účely. Vzhledem k širokým definicím v těchto předpisech bude jen málo podniků schopno těmto požadavkům uniknout.[13]
Ochrana a obnovení kreditní historie oběti krádeže identity
Shrnutí práv obětí krádeže identity
Ustanovení v této hlavě vyžadují, aby Federální obchodní komise po konzultaci s federálními bankovními agenturami a Národní agenturou pro úvěrové unie „připravila modelové shrnutí práv spotřebitelů ... s ohledem na postupy pro nápravu následků podvodu nebo krádež identity ... ". Počínaje šedesáti dny po stanovení souhrnu těchto práv jsou všechny zpravodajské agentury povinny poskytnout kopii tohoto souhrnu každému spotřebiteli, který kontaktuje agenturu a prohlásí, že se domnívá, že se stal obětí podvodu nebo krádeže identity.[14]
Blokování informací vyplývajících z krádeže identity
Zákon rovněž požaduje, aby každá zpravodajská agentura zablokovala hlášení jakýchkoli informací v souboru spotřebitele, které spotřebitel identifikuje jako informace pocházející z údajné krádeže identity. Tato agentura musí tyto informace zablokovat do čtyř dnů od obdržení důkazu, kopie zprávy o krádeži identity, identifikace informací spotřebitelem a prohlášení spotřebitele, že informace nejsou výsledkem žádné transakce, na které se podílel.
Agentury nejsou povinny blokovat žádné informace (a mohou zrušit stávající blokování) v případě, že bylo zjištěno, že k blokování došlo omylem nebo na základě chybných informací poskytnutých spotřebitelem nebo pokud spotřebitel „získal zboží, služby nebo peníze v důsledku zablokované transakce nebo transakcí.[15]
Koordinace vyšetřování stížností na krádež identity
Tato část vyžaduje, aby všechny agentury pro hlášení spotřebitelů vytvořily způsob vzájemné komunikace stížností spotřebitelů týkajících se podvodů nebo krádeží identity nebo žádostí o upozornění nebo blokování podvodů. Tato část dále vyžaduje, aby každá zpravodajská agentura pro spotřebitele každoročně vydávala zprávu Federální obchodní komisi o žádostech o upozornění na podvody a stížnostech týkajících se podvodu nebo krádeže identity přijatých zpravodajskou agenturou. A konečně, v této části se požaduje, aby Federální obchodní komise stanovila prostředky, pomocí nichž mohou spotřebitelé kontaktovat zpravodajské agentury a věřitele v případě stížnosti na krádež identity nebo podvod.[16]
Kritika
Po jeho přijetí některé skupiny obhajující spotřebitele kritizovaly zákon FACT a tvrdily, že upřednostňuje některá přísnější a již existující státní nařízení, a stanoví výjimky, které jsou „příliš velkorysé“ vůči novým předpisům týkajícím se zveřejňování osobních údajů bankami, jak je uvedeno v zákoně .[17] Dále článek v The Washington Post kritizoval obtíže při získávání úvěrových zpráv v některých státech, které byly podle zákona způsobilé jako první.[18]
Předkupní právo státu
Ve Vermontu, Coloradu, Georgii, Maine, Marylandu, Massachusetts, New Jersey a Kalifornii byly zavedeny všechny zákony do roku 1994, které vyžadovaly, aby úvěrové kanceláře poskytly na požádání bezplatnou úvěrovou zprávu. Podle amerického Pirga však „[se] zákonem FACT získal finanční průmysl svůj primární cíl: permanentní preempce přísnějších zákonů o úvěru a ochraně soukromí. “[19] Konkrétně se v některých oblastech upřednostňují státní zákony, jako je obsah zprávy o spotřebiteli, odpovědnost „poskytovatelů“, reakce agentur pro hlášení spotřebitelů na spory o nepřesné informace (ačkoli pro zákony platné před rokem 1996 existuje výjimka), a povinnosti těch, kteří přijmou nepříznivou akci na základě hlášení.[20]
Obtíž při získávání úvěrových zpráv
Článek ze dne 13. března 2005 a publikovaný ve Washington Post uvedl, že zatímco „[r] esidenti šesti států východního pobřeží - Maryland, Georgia, Maine, Massachusetts, New Jersey a Vermont - již mají nárok na bezplatné zprávy od všech tří agentur v důsledku státních zákonů "poskytla telefonní čísla požadující tyto zprávy spojené s automatizovanými systémy, které článek popsal jako" šílené ve své složitosti a neodpouštějící, pokud se vaše situace liší od programování systému. " Článek dále kritizoval automatizované systémy za to, že nutí spotřebitele „procházet houštinou zaznamenaných informací - včetně prodejních možností jejich produktů, jako je kreditní„ skóre “(hodnocení vaší bonity) nebo„ monitorovací “služba, která pomáhá chránit proti krádeži identity ".[18] Od roku 2012 Úřad pro finanční ochranu spotřebitele (CFPB) zveřejnil seznam agentur pro hlášení spotřebitelů (CRA). Umožňuje spotřebitelům zjistit, které ratingové agentury pro ně mohou být důležité, a poskytuje jim kontaktní informace o jednotlivých ratingových agenturách v seznamu, aby si spotřebitelé mohli snadněji objednat své osobní zprávy od spotřebitelů. Mnoho CRA v seznamu poskytuje spotřebitelům osobní zprávy zdarma. Vydání seznamu pro rok 2016 je k dispozici na CFPB webová stránka tady.
Pravidlo rudé vlajky jako příčina krádeže identity
Protože pravidlo Red Flag obecně definuje věřitele, mnoho podniků (například veřejné služby)[21] jsou nyní povinni shromažďovat osobní údaje (např SSN a čísla řidičského průkazu), která nepotřebují a nemají žádný užitek. Tato politika je přesně v rozporu s radou FTC pro spotřebitele, že by měli své číslo sociálního zabezpečení zveřejňovat společnostem, pouze pokud je to nezbytně nutné.[22] Tento aspekt pravidla rudé vlajky má nezamýšlené důsledky zvýšení počtu podniků, které drží čísla sociálního zabezpečení spotřebitelů, čímž vystavuje spotřebitele většímu riziku krádeže identity krádeží dat.
Viz také
- Zákon o spravedlivém úvěrovém výkaznictví
- Rada pro politiku a ekonomický výzkum —Premýšlejte o tanku, který provedl většinu výzkumu na FACTA
- Regulace cenných papírů ve Spojených státech
- Komise pro obchodování s komoditními futures
- Komise pro cenné papíry
- Chicago Stock Exchange
- Finanční regulace
- Seznam finančních regulačních orgánů podle zemí
- NASDAQ
- Newyorská burza
- Burza
- Předpis D (SEC)
- Související právní předpisy
- 1933 - Zákon o cenných papírech z roku 1933
- 1934 – Zákon o burze cenných papírů z roku 1934
- 1938 – Dočasný národní hospodářský výbor (zřízení)
- 1939 - Act Trust Indenture Act z roku 1939
- 1940 - Zákon o investičních poradcích z roku 1940
- 1940 - Zákon o investiční společnosti z roku 1940
- 1968 – Williamsův zákon (Zákon o zveřejňování cenných papírů)
- 1975 – Zákon o cenných papírech
- 1982 – Garn – sv. Zákon o depozitních institucích Germain
- 1999 – Zákon Gramm-Leach-Bliley
- 2000 – Zákon o modernizaci komoditních futures z roku 2000
- 2002 – Sarbanes – Oxleyův zákon
- 2006 - Zákon o reformě ratingové agentury z roku 2006
- 2010 – Dodd – Frank Wall Street Reform and Act Protection Act
Reference
- ^ Library of Congress Congress.gov, hledal H.R.2622 (108. kongres), hlavní kongresové akce 7. září 2008
- ^ Informační list o Bílém domě, 4. prosince 2003
- ^ Fakta pro spotřebitele Federální obchodní komise, březen 2008
- ^ ZÁKON O FAIROVÝCH A PŘESNÝCH ÚVĚROVÝCH OBCHODECH Z ROKU 2003, Public Law 108-159, 108. kongres, vyvoláno 2009-02-02
- ^ A b C ZÁKON O FAIROVÝCH A PŘESNÝCH ÚVĚROVÝCH OBCHODECH Z ROKU 2003, Public Law 108-159, 108th Congress, pp. 117 STAT. STAT. 1955–117 1959, vyvoláno 2009-02-02
- ^ Bray, Samuel L. (2012). "Oznámení nápravných opatření". Cornell Law Review. 97. SSRN 1967184.
- ^ ZÁKON O FAIROVÝCH A PŘESNÝCH ÚVĚROVÝCH TRANSAKCÍCH Z ROKU 2003, Public Law 108-159, 108th Congress, pp. 117 STAT. STAT. 1959–117 1960, vyvoláno 2009-02-02
- ^ ZÁKON O FAIROVÝCH A PŘESNÝCH ÚVĚROVÝCH TRANSAKCÍCH Z ROKU 2003, Public Law 108-159, 108th Congress, pp. 117 STAT. STATISTIKA 1960–117 1961, vyvoláno 2009-02-02
- ^ http://ftc.gov/opa/2007/10/redflag.shtm
- ^ Centrum zdrojů Red Flags
- ^ http://ftc.gov/opa/2010/05/redflags.shtm
- ^ Obchodní upozornění FTC Archivováno 2008-08-13 na Wayback Machine Federální obchodní komise, červen 2008
- ^ http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/redflagsrule/faqs.shtm#B
- ^ ZÁKON O FAIROVÝCH A PŘESNÝCH ÚVĚROVÝCH OBCHODECH Z ROKU 2003, Public Law 108-159, 108. Congress, str. 117 STAT. 1961, vyvoláno 2009-02-02
- ^ ZÁKON O FAIROVÝCH A PŘESNÝCH ÚVĚROVÝCH OBCHODECH Z ROKU 2003, Public Law 108-159, 108th Congress, pp. 117 STAT. 1964–1965, vyvoláno 2009-02-02
- ^ ZÁKON O FAIROVÝCH A PŘESNÝCH ÚVĚROVÝCH TRANSAKCÍCH Z ROKU 2003, Public Law 108-159, 108. Congress, str. 117 STAT. 1966, vyvoláno 2009-02-02
- ^ Singletary, Michelle (11. 12. 2003). „Trochu spravedlivější a stále přesnější“. The Washington Post. p. Finanční; E03.
- ^ A b „Je to zdarma, ale není to tak snadné; další pokus vám pomůže získat kreditní zprávu.“ The Washington Post. 2005-03-15. p. Výhled; B04.
- ^ „Chyby se stávají: Pohled na chyby ve zprávách o spotřebitelských úvěrech“. Červen 2004. Archivovány od originál dne 2010-04-23. Citováno 2009-02-02.
- ^ More S. (2006). Zákon o spravedlivých a přesných úvěrových transakcích: větší ochrana spotřebitelů Archivováno 2015-10-28 na Wayback Machine. Deník správy informací.
- ^ „Spustit nebo nainstalovat službu“.
- ^ ftc.gov. „Odstraňte minimalizaci rizika“. Archivovány od originál dne 13.10.2011.
externí odkazy
- Tisková zpráva Bílého domu
- Plné znění zákona o spravedlivých a přesných úvěrových transakcích z roku 2003
- Federal Register, Vol 72. No. 217, Friday, November 9, 2007, Rules and Regulations. str. 63718–63775.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) Seznam společností poskytujících hlášení spotřebitelům aktuální k lednu 2016