Splňující půjčka - Conforming loan

V Spojené státy, a vyhovující půjčka je hypotéka kterému vyhovuje GSE (Fannie Mae a Freddie Mac ) pokyny.[1] Nejznámějším vodítkem je výše půjčky, která byla pro rok 2019 obecně omezena na 484 350 $ pro rodinné domy v kontinentální USA.[2] Mezi další pokyny patří dlužníci poměr půjčky k hodnotě (tj. velikost záloha ), poměr dluhu k příjmu, kreditní skóre a historie, požadavky na dokumentaci atd.[3]

Obecně platí, že každá půjčka, která nesplňuje pokyny, je nevyhovující půjčka. Půjčka, která konkrétně nesplňuje pokyny, protože výše půjčky překračuje limity dané směrnicí, je známá jako jumbo půjčka.[1]

Dějiny

Počínaje rokem 1970, Fannie Mae byl povolen Vláda Spojených států koupit rezidenční hypoteční úvěry. Fannie Mae spolupracovala Freddie Mac vypracovat jednotné hypoteční dokumenty a národní standardy pro to, co by se stalo známým jako vyhovující půjčka.[1]

Důležitost

Fannie Mae a Freddie Mac jsou neustále na trhu s vyhovujícími půjčkami; z toho důvodu vyhovující půjčky těží z většího likvidita než nevyhovující půjčky.[1]

Kritéria

The Federální agentura pro financování bydlení (FHFA) zveřejňuje každoroční vyhovující úvěrové limity, které diktují hypotéky, které Fannie Mae a Freddie Mac může koupit.[4] Maximální výše úvěru je stanovena na základě změn střední ceny domu od října do října, nad kterou je hypotéka považována jumbo půjčka a má obvykle vyšší sazby. Je to proto, že obojí Fannie Mae a Freddie Mac nakupujte pouze půjčky, které jsou v souladu, přebalit do sekundární trh, což je požadavek na nevyhovující půjčka mnohem méně. Na základě zákonů nabídky a poptávky je pak pro věřitele těžší úvěry prodat, takže by to stálo více spotřebitelů (obvykle 1/4 až 1/2 procenta).

Do balíčku ekonomických stimulačních opatření z roku 2008 bylo začleněno dočasné zvýšení v souladu s limity úvěru pro vysoce životní oblasti. Kongres povolil zvýšení limitů bydliště pro jednu rodinu na 729 750 $ nebo 125% střední hodnoty domů v rámci metropolitní statistická oblast (MSA). Nové Jumbo-vyhovující Program byl přijat Fannie Mae a Freddiem Macem s účinností od 1. dubna 2008 do 31. prosince 2010.[5] Návrh zákona podepsal Prezident Bush dne 13. února 2008,[6] ale nové sazby nebyly dodržovány žádnými věřiteli (k 30. březnu 2015).

Obecné úvěrové limity pro rok 2017 se zvýšily a vztahují se na půjčky poskytnuté společnosti Fannie Mae v roce 2017 (i když vznikly před 1. 1. 2017). Bylo to poprvé, co se základní úvěrové limity zvýšily od roku 2006. V letech 2018 a 2019 došlo k dalšímu zvýšení.[2]

Dodržování limitů půjčky

Za Fannie Mae:[7][8][9][10]

RokHistorické konvenční limity půjčekOblast s vysokými náklady *
Jedna rodinaDvě rodinyTři rodinyČtyři rodinyDruhá půjčkaJedna rodina
2020$ 510,400$ 653,550$ 789,950$ 981,700$ 765,600
2019$ 484,350$ 620,200$ 749,650$ 931,600$ 242,175$ 726,525
2018$ 453,100$ 580,150$ 701,250$ 871,450$ 226,550$ 679,650
2017$ 424,100$ 543,000$ 656,350$ 815,650$ 208,500$ 636,150
2016$ 417,000$ 533,850$ 645,300$ 801,950$ 208,500$ 625,500
2015$ 417,000$ 533,850$ 645,300$ 801,950$ 208,500$ 625,500
2014$ 417,000$ 533,850$ 645,300$ 801,950$ 208,500$ 625,500
2013$ 417,000$ 533,850$ 645,300$ 801,950$ 208,500$ 625,500
2012$ 417,000$ 533,850$ 645,300$ 801,950$ 208,500$ 625,500
2011$ 417,000$ 533,850$ 645,300$ 801,950$ 208,500$ 625,500
2010$ 417,000$ 533,850$ 645,300$ 801,950$ 208,500$ 625,500
2009$ 417,000$ 533,850$ 645,300$ 801,950$ 208,500$ 625,500
2008$ 417,000$ 533,850$ 645,300$ 801,950$ 208,500$ 625,500
2007$ 417,000$ 533,850$ 645,300$ 801,950$ 208,500$ 625,500
2006$ 417,000$ 533,850$ 645,300$ 801,950$ 208,500$ 625,500
2005$ 359,650$ 460,400$ 556,500$ 691,600$ 179,825$ 539,475
2004$ 333,700$ 427,150$ 516,300$ 641,650$ 166,850$ 500,550
2003$ 322,700$ 413,100$ 499,300$ 620,500$ 161,350$ 484,050
2002$ 300,700$ 384,900$ 465,200$ 578,150$ 150,350$ 451,050
2001$ 275,000$ 351,950$ 425,400$ 528,700$ 137,500$ 412,500
2000$ 252,700$ 323,400$ 390,900$ 485,800$ 126,350$ 379,050
1999$ 240,000$ 307,100$ 371,200$ 461,350$ 120,000$ 360,000
1998$ 227,150$ 290,650$ 351,300$ 436,600$ 113,575$ 340,725
1997$ 214,600$ 274,550$ 331,850$ 412,450$ 107,300$ 321,900
1996$ 207,000$ 264,750$ 320,050$ 397,800$ 103,500$ 310,500
1995$ 203,150$ 259,850$ 314,100$ 390,400$ 101,575$ 304,725
1994$ 203,150$ 259,850$ 314,100$ 390,400$ 101,575$ 304,725
1993$ 203,150$ 259,850$ 314,100$ 390,400$ 101,575$ 304,725
1992$ 202,300$ 258,800$ 312,800$ 388,800$ 101,150$ 303,450
1991$ 191,250$ 244,650$ 295,650$ 367,500$ 95,625$ 286,875
1990$ 187,450$ 239,750$ 289,750$ 360,150$ 93,725$ 281,175
1989$ 187,600$ 239,950$ 290,000$ 360,450$ 93,800$ 281,400
1988$ 168,700$ 215,800$ 260,800$ 324,150$ 84,350$ 253,050
1987$ 153,100$ 195,850$ 236,650$ 294,150$ 76,550$ 229,650
1986$ 133,250$ 170,450$ 205,950$ 256,000$ 66,625$ 199,875
1985$ 115,300$ 147,500$ 178,200$ 221,500$ 57,650$ 172,950
1984$ 114,000$ 145,800$ 176,100$ 218,900$ 57,000$ 171,000
1983$ 108,300$ 138,500$ 167,200$ 207,900$ 108,300$ 162,450
1982$ 107,000$ 136,800$ 165,100$ 205,300$ 107,000$ 160,500
1981$ 98,500$ 126,000$ 152,000$ 189,000$ 98,500$ 147,750
1980$ 93,750$ 120,000$ 145,000$ 180,000N / A$ 140,625
Limity pro Aljaška, Havaj, Panenské Ostrovy a Guam jsou o 50% vyšší. Panenské ostrovy byly v roce 1992 označeny za oblast s vysokými náklady a v roce 2001 na Guamu.

Před rokem 1984 byly druhé hypoteční limity stejné jako první hypoteční limity. Následná legislativa snížila limity na 50% limitů první hypotéky. Fannie Mae neměla před rokem 1981 žádný druhý hypoteční program.

* Kraje považované za oblast s vysokými náklady jsou uvedeny níže:[11]

STÁTOKRES
AKVÝCHODALEUTIÁNŮ
AKALEUTIANS WEST
AKKOTVIŠTĚ
AKBETHEL
AKBRISTOL BAY
AKDENALI
AKDILLINGHAM
AKFAIRBANKY SEVER
AKHAINES
AKHOONAH-ANGOON
AKČERVENEC
AKKENAI PENINSULA
AKKETČIKANSKÁ BRÁNA
AKOSTROV KODIAK
AKOBLAST KUSILVAK CENSUS
AKJEZERO A PENINSULA
AKMATANUSKA-SUSITNA
AKNE JÁ
AKSEVERNÍ SKLON
AKSEVEROZÁPADNÍ ARCTIC
AKOBLAST PETERSBURSKÉHO Sčítání lidu
AKPRINCE WALES-HYDER
AKSITKA
AKOBEC SKAGWAY
AKJIHOVÝCHODNÍ FAIRBANKY
AKVALDEZ-CORDOVA
AKWRANGELL
AKMĚSTO / BOROUGH
AKYAKUTAT CITY
AKYUKON-KOYUKUK
CAALAMEDA
CAVYSOKOHORSKÝ
CACONTRA COSTA
CAEL DORADO
CALOS ANGELES
CAMARIN
CAMONO
CAMONTEREY
CANAPA
CANEVADA
CAORANŽOVÝ
CAMÍSTO
CASACRAMENTO
CASAN BENITO
CASAN DIEGO
CASAN FRANCISCO
CASAN LUIS OBISPO
CASAN MATEO
CASANTA BARBARA
CASANTA CLARA
CASANTA CRUZ
CASOLANO
CASONOMA
CAVENTURA
CAYOLO
COADAMS
COARAPAHOE
COBALVAN
COBROOMFIELD
COCLEAR CREEK
CODENVER
CODOUGLAS
COOREL
COELBERT
COGARFIELD
COGILPIN
COHINSDALE
COJEFFERSON
COJEZERO
COOURAY
COPARK
COPITKIN
COROUTT
COSAN MIGUEL
COSUMMIT
CTFAIRFIELD
DCOKRES KOLUMBIE
FLHORNÍK
FLMONROE
GAZELENÁ
GUGUAM
AHOJHAWAII
AHOJHONOLULU
AHOJKALAWAO
AHOJKAUAI
AHOJMAUI
IDBLAINE
IDCAMAS
IDLINCOLN
IDTETON
MABRISTOL
MAVévodové
MAESSEX
MAMIDDLESEX
MANANTUCKET
MANORFOLK
MAPLYMOUTH
MASUFFOLK
MDANNE ARUNDEL
MDBALTIMORE
MDBALTIMORE CITY
MDCALVERT
MDCARROLL
MDCharles
MDFREDERICK
MDHARFORD
MDHOWARD
MDMONTGOMERY
MDPRINCE GEORGE'S
MDKRÁLOVNA ANNE
MPSEVERNÍ OSTROV
MPSAIPAN
MPTINIAN
NCCAMDEN
NCMĚNA
NCBrány
NCHYDE
NCPASQUOTANK
NCPERQUIMANS
NELINCOLN
NELOGAN
NEMCPHERSON
NHROCKINGHAM
NHSTRAFFORD
NJBERGEN
NJESSEX
NJHUDSON
NJHUNTERDON
NJMIDDLESEX
NJMĚSÍC
NJMORRIS
NJOCEÁN
NJPASSAIC
NJSOMERSET
NJSUSSEX
NJSVAZ
NYBRONX
NYDUTCHESS
NYKRÁLOVÉ
NYNASSAU
NYNEW YORK
NYORANŽOVÝ
NYPUTNAM
NYKRÁLOVNY
NYRICHMOND
NYROCKLAND
NYSUFFOLK
NYZÁPADNÍK
PAŠTIKA
RIBRISTOL
RIKENT
RINEWPORT
RIPROZŘETELNOST
RIWASHINGTON
TNDĚLO
TNCHEATHAM
TNDAVIDSON
TNDICKSONE
TNHICKMANE
TNMACON
TNZÁŘÍ
TNROBERTSON
TNRUTHERFORD
TNKOVÁŘ
TNLÉTO
TNTROUSDALE
TNWILLIAMSON
TNWILSONE
UTSLANÉ JEZERO
UTSUMMIT
UTTOOELE
VAALBEMARLE
VAALEXANDRIE
VAAMÉLIE
VAARLINGTON
VABUCKINGHAM
VAKAROLINA
VACharles City
VACHARLOTTESVILLE
VACHESAPEAKE
VACHESTERFIELD
VACLARKE
VAKOLONIÁLNÍ VÝŠKY
VACULPEPER
VACUMBERLAND
VADINWIDDIE
VAFAIRFAX
VAFAIRFAX NEZÁVISLÉ MĚSTO
VAPÁDY CÍRKEV
VAFAUQUIER
VAFLUVANNA
VAFREDERICKSBURG
VAGLOUCESTER
VAGOOCHLAND
VAZELENÁ
VAHAMPTON
VASKLÁDKA
VAHENRICO
VAHOPEWELL
VAOSTROV WIGHT
VAJAMES CITY
VAKRÁL A KRÁLOVNA
VAKRÁL WILLIAM
VALANCASTER
VALOUDOUN
VALOUISA
VAMANASY
VAMANASSAS PARK
VAMATHEWS
VANELSON
VANOVÝ KENT
VANEWPORT NEWS
VANORFOLK
VAPETERSBURG
VAPOQUOSON
VAPORTSMOUTH
VAPOWHATAN
VAPRINCE GEORGE
VAPRINCE WILLIAM
VARAPPAHANNOCK
VARICHMOND NEZÁVISLÉ MĚSTO
VASPOTSYLVANIA
VASTAFFORD
VASUFFOLK
VAPŘEKVAPENÍ
VASUSSEX
VAVIRGINIA BEACH
VAWARREN
VAWILLIAMSBURG
VAYORK
VISVATÝ. CROIX
VISVATÝ. JOHN
VISVATÝ. THOMAS
WAKRÁL
WAPRORAZIT
WASAN JUAN
WASNOHOMISH
WVJEFFERSON
WYTETON

Reference

  1. ^ A b C d Wiedemer, Johne (2001). Financování nemovitostí, 8. vydání. Prentice Hall. 44, 78–86. Citovat má prázdný neznámý parametr: | spoluautoři = (Pomoc)
  2. ^ A b „FHFA oznamuje maximální limity vyhovujících půjček na rok 2018“. Federální agentura pro financování bydlení. 28. listopadu 2017. Citováno 25. května 2018.
  3. ^ „Hypoteční nástroje - dodržování limitů půjčky“. Zillow. Citováno 21. září 2013.
  4. ^ http://www.fhfa.gov/DataTools/Downloads/Pages/Conforming-Loan-Limits.aspx
  5. ^ [1]
  6. ^ Bush, House Hammer Out Stimulační účet 150 miliard $ (2008), Washington Post
  7. ^ Historické konvenční limity půjček, Fannie Mae, Poslední aktualizace 31. 12. 2011. (.pdf, 23 kB, 1 stránka)
  8. ^ Limity půjček u konvenčních hypoték, Fannie Mae, Poslední aktualizace 1. 7. 2016.
  9. ^ Limity půjček u konvenčních hypoték, Fannie Mae, Poslední aktualizace 19. 4. 2017.
  10. ^ Limity půjček u konvenčních hypoték, Fannie Mae, poslední aktualizace 9. 12. 2019.
  11. ^ Harris, Shiva. „Limity půjček VA pro kraje s vysokými náklady: aktualizováno pro rok 2017“. Military.com. Citováno 2017-07-21.