Zákon o spotřebitelských úvěrech z roku 1974 - Consumer Credit Act 1974

Zákon o spotřebitelských úvěrech z roku 1974
Dlouhý názevZákon, kterým se stanoví na ochranu spotřebitelů nový systém spravovaný generálním ředitelem poctivého obchodování, udělování licencí a další kontroly obchodníků zabývajících se poskytováním úvěrů nebo dodávkami zboží na splátky nebo na splátky a jejich transakce namísto stávajících předpisů regulujících půjčky peněz, zastavárny a obchodníky na splátky a jejich transakce; a pro související záležitosti.
Citace1974 c 39
PředstavilGeoffrey Howe
Územní rozsahAnglie a Wales; Skotsko; Severní Irsko
Termíny
královský souhlas31. července 1974
Zahájení31. července 1974, 19. května 1985
Ostatní právní předpisy
PozměněnoZákon o podnikání z roku 2002
Zákon o spotřebitelských úvěrech z roku 2006
Stav: Pozměněno
Text statutu, jak byl původně přijat
Znění zákona o spotřebitelském úvěru z roku 1974 ve znění platném dnes (včetně jakýchkoli změn) ve Spojeném království od legislativa.gov.uk.

The Zákon o spotřebitelských úvěrech z roku 1974 (c 39 ) je Akt z Parlament Spojeného království , která významně reformovala zákon týkající se spotřebitelský úvěr v rámci Spojené království.

Před zákonem o spotřebitelském úvěru byly právní předpisy týkající se spotřebitelského úvěru slapdash a zaměřovaly se spíše na konkrétní oblasti než na spotřebitelský úvěr jako celek, jako jsou lichváři a koupě na splátky dohody. Na základě zprávy výboru Crowther z roku 1971 bylo rozhodnuto, že je nutná rozsáhlá reforma zákona o spotřebitelském úvěru, a parlament byl předložen návrh zákona. Navzdory tomu, že jeho pokrok v Parlamentu byl narušen všeobecné volby, zákon rychle prošel legislativním procesem díky podpoře vlády i opozice a vstoupil v platnost dne 31. července 1974.

Zákon zavádí novou ochranu spotřebitelů a novou regulaci pro subjekty obchodující se spotřebitelskými úvěry a souvisejícími odvětvími. Tito obchodníci musí mít plné licence od Office of Fair Trading, které mohou být v případě nesrovnalostí pozastaveny nebo zrušeny. Zákon také upravuje, co lze považovat za bezpečnostní, omezuje způsoby, kterými mohou úvěrové organizace inzerovat a poskytuje krajský soud schopnost přimět se v případě nespravedlivých nebo nespravedlivých úvěrových smluv. Rovněž poskytuje dlužníkovi další práva, včetně určitých omezených práv na zrušení uzavřených dohod. Zákon byl změněn Zákon o spotřebitelských úvěrech z roku 2006.

Pozadí

Počáteční vývoj ochrany spotřebitele

Spotřebitelský úvěr Regulace byla ignorována jak Parlamentem, tak soudy po více než 800 let, se soudci a Členové parlamentu zaujatý postoj, že není důvod zasahovat do spravedlivě uzavřeného smlouvy.[Citace je zapotřebí ] Prvním právním předpisem, který se zabýval spotřebitelským úvěrem, byl Zákon o směnkách z roku 1854, který vyžadoval směnky být registrován. To umožnilo soudům poprvé zasáhnout, protože neregistrovaná prodejní listina byla neplatná a věřitelé si ji nemohli nárokovat.[1] Po tomto činu následovala Zákon o směnkách z roku 1878 a Zákon o směnkách (1878) Změna zákona z roku 1882, která poskytovala dlužníkům omezenou ochranu. Mimo tyto činy se však mezi lety 1854 a 1900 udělalo jen málo a lichváři to využili ke svému prospěchu, někdy zneužívajícím způsobem; zpráva užšího výboru sněmovny pro půjčování peněz z roku 1898 obsahovala svědectví jednoho lichváře, který připustil, že si účtoval 3 000% úrok, zatímco jiný pracoval pod 34 různými aliasy, aby se vyhnuli proslulosti spojené s jeho jménem.[2]

Na základě této zprávy Zákon o půjčovatelích peněz z roku 1900 byl přijat, což vyžadovalo registraci lichvářů a umožnilo soudům rozpustit „nekalé“ lichvářské dohody. Tento akt však měl dvě hlavní slabosti; zaprvé, mnozí z dlužníků, kteří by chtěli žalovat svého věřitele, aby byla dohoda zrušena, byli ze své podstaty špatní a nemohli si dovolit právní zastoupení. Zadruhé se zákon zaměřil pouze na konkrétní typy věřitelů; půjčky od jednoho poskytovatele půjček byly kryty, půjčky od banky nebyly. V roce 1927 a druhý zákon o půjčovatelích peněz byl schválen, což vyžadovalo licencování i registraci a zakazovalo lichvářům zaměstnávat agenty, plachty nebo rozesílat nevyžádané reklamy.[2] Zákony z let 1900 a 1927 se bohužel vztahovaly i na obchodní transakce, a protože lidé, kteří půjčují peníze v komerční oblasti, nebyli vyloučeni, jako to byly banky, mírné porušení předpisů by mohlo učinit půjčku zcela nedobytnou. To bylo částečně vyřešeno průchodem Zákon o společnostech z roku 1967, který umožňoval Board of Trade dávat jednotlivým lichvářům licence s tím, že jednají jako banky, nikoli lichváři.[3]

V důsledku omezení podnikání způsobených zákonem Moneylenders Act z roku 1927 vznikla myšlenka koupě na splátky rozvinutý. Ty byly nejprve regulovány Zákon o splátkovém prodeji a malém dluhu (Skotsko) z roku 1932, který pouze kryl Skotsko; Anglie a Wales byly nejprve pokryty Zákon o splátkovém prodeji z roku 1938, ve znění pozdějších předpisů Zákon o splátkovém prodeji z roku 1954 a Zákon o splátkovém prodeji z roku 1964. Zákon z roku 1965 se vztahoval na všechny smlouvy o splátkovém prodeji v hodnotě nižší než 2 000 GBP a když nájemce a kupující nebyla korporací.[4]

Crowtherův výbor

V roce 1965 byl založen Crowtherův výbor, který se zabýval stavem práva spotřebitelských úvěrů ve Velké Británii.[5] Předsedal Lord Crowther, Výbor začal zasedat v prosinci téhož roku a nakonec rozšířil svůj přezkum tak, aby zahrnoval spotřebitelské úvěry obecně, nikoli jen směnky o prodeji a úplatcích, kterých se původně týkaly, a jejich zpráva byla nakonec zveřejněna v březnu 1971.[6] Zpráva pojednávala o ekonomických, sociálních a právních aspektech spotřebitelského úvěru a dospěla k závěru, že stávající zákon je tak zmatený a neuspokojivý, že nestojí za změnu.[7] Místo toho doporučil úplné zrušení všech stávajících právních předpisů a jejich nahrazení dvěma novými zákony: zákonem o půjčování a bezpečnosti, který by upravoval legitimní obchodní transakce, a zákonem o prodeji a půjčkách spotřebitelů, který by upravoval spotřebitelský úvěr a vytvořil licencovaný systém pro jeho použití.

Reakce na zprávu spotřebitelských a obchodních organizací byla ohromně pozitivní, ale vláda zpočátku nic neudělala Ministerstvo obchodu a průmyslu chtěl čas na vypracování konkrétních podrobností všech zákonů. Jejich ruka byla nakonec vynucena Baronka Phillipsová o rok později, kdo zahájil debatu v dům pánů v této věci. Vládní oficiální prohlášení bylo, že jsou ochotni přijmout téměř všechna doporučení týkající se spotřebitelských úvěrů, nechtěli vydávat právní předpisy o půjčování a cenných papírech.[8] V únoru 1973 vytvořili dobrovolný zákoník, který očekávali od těch, kdo půjčují. Kodex stanovil pokyny pro půjčování peněz jednotlivcům a zveřejňování nákladů na půjčku.

V září 1973 vláda vydala bílý papír s názvem Reforma zákona o spotřebitelském úvěru ve kterém uvedli, že plánují implementovat téměř všechna doporučení spotřebitelského úvěru Výboru Crowther. Jediným skutečným rozdílem bylo zvýšení limitů finanční ochrany z 2 000 GBP na 5 000 GBP (kvůli poklesu hodnoty peněz) a silnější ochrana nájemců na základě smluv o splátkovém prodeji.[9]

Tvorba zákona

Zákon byl parlamentu poprvé představen jako zákon o spotřebitelských úvěrech na začátku listopadu 1973 a původně měl 96 stránek. Bylo to dáno druhé čtení dne 14. listopadu,[10] a byla přijata vládou i opozicí. V únoru 1974 prošel přes Fáze výboru, ale jeho pokrok byl zkrácen a všeobecné volby ve stejném měsíci. Díky podpoře opozice vůči původnímu návrhu zákona to nemělo významný dopad a nová administrativa návrh zákona okamžitě znovu zavedla do dům pánů. Byl přijat dne 31. července 1974 a okamžitě obdržel Královský souhlas.[11] Konečná verze zákona obsahovala 193 oddílů a 5 plánů, mnohem větších než původních 96 stránek.[12]

Ustanovení zákona

Zákon je rozdělen do 12 oddílů a je „navržen tak, aby poskytoval komplexní kodex upravující spotřebitelský úvěr a spotřebitelský úvěr fgb a téměř všechny aspekty operace poskytování úvěru“.[13]

Část I: Generální ředitel poctivého obchodování

Kancelář generálního ředitele spravedlivého obchodování byla vytvořena Zákon o spravedlivém obchodování z roku 1973, přičemž ředitel je jmenován vládou na pětileté funkční období. Spotřebitelský úvěr původně nebyl součástí jeho povinností (ačkoli rozsah jeho role obsahoval některé prvky spotřebitelského úvěru) a Crowtherův výbor doporučil vytvoření samostatného komisaře pro spotřebitelské úvěry, což je něco, co bylo součástí původního zákona. Když byl zákon vzkříšen po Únor 1974 všeobecných volbách však bylo rozhodnuto, že cla by místo toho měla být svěřena Úřadu pro poctivé obchodování, a za tímto účelem byla v rámci OFT zřízena samostatná divize (Divize spotřebitelského úvěru).[14]

Oddíl 1 zákona ukládá generálnímu řediteli spravedlivého obchodování povinnosti spravovat systém licencí stanovený zákonem, dohlížet na fungování a vymáhání zákona a veškerých předpisů, které tento zákon stanoví, a pokud je to vhodné, prosazovat zákon a předpisy sám . Úkolem DGFT je také poskytovat vládě poradenství ohledně sociálního a obchodního vývoje ve Spojeném království a veškerých opatřeních přijatých k prosazování zákona a jeho příkazů a předpisů. Část 4 zákona vyžaduje, aby šířil veškeré příslušné informace a rady týkající se spotřebitelských úvěrů mezi obyvateli Spojeného království. To mu umožňuje vzdělávat veřejnost o spotřebitelských úvěrech a mělo to probíhat prostřednictvím organizací, jako je Občanská poradna. Povinnosti ředitele podle tohoto zákona se mírně překrývají s povinnostmi danými zákonem o spravedlivém obchodování, stále jsou však rozšířením jeho původní role.[15] Generální ředitel má za úkol vydávat licence a podle § 35 zákona je ředitel povinen vést rejstřík obsahující všechny příslušné informace týkající se licencí a žádostí o licence. Registr byl vytvořen 2. února 1976 a je veden v Chancery House v Londýně.[16] The Zákon o podnikání z roku 2002 formálně nahradil Úřad pro poctivé obchodování generálním ředitelem pro poctivé obchodování pro účely tohoto zákona.[17]

Část II: Úvěrové smlouvy, nájemní smlouvy a související transakce

Část II obsahuje definice mnoha typů dohod, na které se zákon vztahuje. Existují tři hlavní typy dohod; regulované smlouvy o spotřebitelském úvěru, regulované smlouvy o pronájmu spotřebitele a částečně regulované dohody.

Regulované dohody

Regulovaná smlouva o spotřebitelském úvěru je definována jako dohoda mezi dvěma stranami, z nichž jedna (dlužník) je fyzická osoba a druhá (věřitel) je „jakákoli jiná osoba“, v níž věřitel poskytuje dlužníkovi úvěr nepřesahující 5 000 GBP (toto číslo bylo následně zvýšeno na 25 000 GBP a podle zákona o spotřebitelských úvěrech z roku 2006 neexistuje horní hranice). Výjimkou z této definice jsou takzvané „dohody o osvobození od daně“, což jsou dohody uzavřené, pokud je věřitelem společnost pro zušlechťování půdy, charita, přátelská společnost, odborová organizace, pojišťovna nebo „právnická osoba pojmenovaná nebo výslovně uvedená v jakémkoli veřejném obecném zákoně“.[18] Definice „dohody“ je uvedena jako jakákoli diskuse, která vytváří právní vztah; A smlouva. Rozhodnutí soudů o tom, zda dohoda představovala „dohodu“ podle zákona, jako takové spočívá na anglickém smluvním právu a není v tomto zákoně projednáváno. V mnoha případech je to však převážně akademické, protože pokud se jedna strana nepokusí zpochybnit existenci smlouvy, může jakákoli dohoda pokračovat bez ohledu na její platnost podle smluvního práva.[19]

„Jednotlivec“ je definován jako zahrnující partnerství nebo jiný subjekt nezapsaný v obchodním rejstříku, ale ne korporace registrované na adrese Obchodní dům nebo vytvořil Zákon parlamentu nebo královská Charta, tak jako BBC. Definice také vylučuje „korporace jediným“, jako jsou někteří ministři vlády a biskupové. Pod Act of Industrial and Provident Societies Act 1965, průmyslové a prozatímní společnosti jsou považovány za právnické osoby, a proto jsou ze zákona vyloučeny, ale přátelské společnosti a odbory jsou nezapsané v obchodním rejstříku, a proto mají nárok. Naproti tomu však definice „osoby“ zahrnuje jednotlivce i začleněné orgány.[20]

Regulovaná smlouva o pronájmu spotřebitele je definována jako dohoda mezi dvěma orgány, z nichž jeden (nájemce) je jednotlivec a druhý z nich (vlastník) je osoba, na jejímž základě je pronajímateli zapůjčeno zboží bez použití možnost nákupu.[21] Dohoda musí být „schopna existovat“ déle než tři měsíce, nesmí vyžadovat, aby nájemce platil celkem více než 5 000 GBP, a nesmí být „dohodou osvobozenou od daně“. „Zboží“ je definováno jako movité věci osobní, přičemž „může existovat“ jednoduše znamená, že dohoda neomezuje časovou lhůtu užívání na méně než tři měsíce. Dohoda nemusí trvat déle než tři měsíce, ale možnost tak učinit musí dát jedna strana.[22]

Částečně regulované dohody

Částečně regulovanými smlouvami jsou smlouvy o nájmu spotřebitele nebo smlouvy o spotřebitelském úvěru, které nejsou dohodou osvobozenou od daně, ale jsou osvobozeny od určitých ustanovení zákona. Jaká jsou tato ustanovení, závisí na typu dohody; malé dohody, nekomerční smlouvy a smlouvy s cizím prvkem.

Drobné dohody jsou definovány v oddíle 17 zákona jako smlouvy o regulovaném spotřebitelském úvěru, kde úvěr nepřesahuje 30 GBP, a smlouvy o regulovaném spotřebitelském pronájmu, které nevyžadují, aby nájemce platil poplatky vyšší než 30 GBP. To nezahrnuje smlouvy o splátkovém nebo podmíněném prodeji, které nelze kvalifikovat bez ohledu na velikost úvěru, zabezpečené transakce a transakce, kde se strany pokusily rozdělit transakci na několik menších v hodnotě do 30 GBP, aby se vyhnuly regulaci.[23] Malé dohody jsou osvobozeny od téměř celé části V aktu, ačkoli zůstávají pod kontrolou části IV.[24]

Zákon je primárně zaměřen na komerční a profesionální obchodníky, a proto vylučuje nekomerční dohody. Neobchodní dohody jsou zákonem definovány jako dohody, kdy věřitel ani dlužník transakci žádným způsobem neposkytují pro obchodní účely. Nekomerční dohody jsou vyňaty z části V zákona.[25]

Smlouvy s cizím prvkem by normálně nebyly zmíněny v zákonech parlamentu, které jsou záměrně vytvářeny tak, aby zákon neměl extrateritoriální účinek. V tomto případě však zákon obsahuje ustanovení pro smlouvy s cizím prvkem, které jsou vzhledem k povaze obchodu běžné (například kreditní karta vydaná ve Spojeném království, která se používá na dovolené ve Francii). Výsledkem je, že § 16 odst. 5 konkrétně vylučuje smlouvy „mající vztah se zemí mimo Spojené království“ z zákona.[26]

Část III: Licencování úvěrových a splátkových společností

Předchozí zákony o komerčním úvěru neposkytovaly žádný mechanismus k regulaci a vymáhání pravidel a licenční systém zákona o spotřebitelském úvěru byl prvním významným regulačním procesem v rámci britského zákona o spotřebitelském úvěru. K podnikání se spotřebitelským úvěrem nebo půjčováním spotřebitelů jsou vyžadovány licence, s výjimkou místních orgánů a korporací povolených zákonem Parlamentu o podnikání v oblasti spotřebitelských úvěrů. Všechny ostatní orgány musí požádat pobočku licencování spotřebitelských úvěrů v EU Office of Fair Trading o licenci.[27]

Druhy licence

Jsou dány dva typy licencí - skupinové licence a standardní licence.[28]

Skupinové licence vydává generální ředitel spravedlivého obchodování za účelem pokrytí skupiny lidí při činnostech popsaných v licenci. Skupinové licence lze vydat na základě žádosti nebo jednoduše dobrovolně ředitelem. Držitelé skupinové licence nemusí žádat jednotlivě a nejsou jednotlivě prověřováni a držba skupinové licence nebrání členům, aby rovněž žádali o standardní licenci. Skupinové licence jsou určeny pro případy, kdy individuální screening není ve veřejném zájmu; například když jsou subjekty tak velké a zavedené, že jejich pověst je nepochybná a individuální screening by trval příliš dlouho. Subjekty, které v současné době drží skupinové licence, zahrnují: Law Society of England and Wales a Law Society of Northern Ireland, obě profesní asociace právníci. Ředitel má možnost vyloučit pojmenované osoby ze skupinových licencí, aby zabránil zjevnému zneužití.[29]

Standardní licence jsou licence vydané generálním ředitelem jednotlivci. Lze jej poskytnout pouze na základě žádosti, nikoli na základě uvážení generálního ředitele, jako je skupinová licence, a vztahuje se na určité činnosti ve stanoveném období. Zpočátku neexistovala povinnost vydávat licence, ale změna zákona v parlamentu znamená, že generální ředitel je povinen vydat licenci na žádost jakékoli osoby, pokud je tato osoba způsobilá k vykonávání těchto činností a jméno žádá o licenci pod není zavádějící nebo nežádoucí. Licence umožňuje jednotlivci nebo partnerství obchodovat pod jmény uvedenými v licenci a je rozdělena do sedmi kategorií:

  • Kategorie A: Obchod se spotřebitelskými úvěry
  • Kategorie B: Půjčování spotřebitelů
  • Kategorie C: Zprostředkování úvěrů
  • Kategorie D: Úpravy dluhů a poradenství
  • Kategorie E: vymáhání dluhů
  • Kategorie F: Úvěrové referenční agentury

Držitelé licence jsou povinni informovat generálního ředitele, pokud dojde ke změně v kanceláři podnikového držitele licence, subjektu nezapsaného v obchodním rejstříku nebo partnerství. To musí být provedeno do 21 dnů od provedení změny. Podrobnosti o nových licencích jsou zveřejněny v dokumentu Bulletin spotřebitelských úvěrů, týdenní deník Office of Fair Trading. Licence trvá 3 roky počínaje datem uvedeným na licenci, nikoli datem jejího vydání. Osoba, která vykonává činnosti vyžadující licenci, pokud ji nemá, spáchá trestný čin. Kromě toho jsou tyto dohody, které uzavírá, považovány za nevymahatelné, pokud se přímo nezasáhne generální ředitel.[30]

Licence může být ukončena smrtí nabyvatele licence, úpadku nabyvatele licence, nabyvatele licence na základě Zákon o duševním zdraví z roku 1959, bankrot podle Zákon o bankrotu z roku 1914 ve kterém je licence udělena správci nebo dohodě podle Zákon o ujednání z roku 1914 ve kterém je licence nabyvatele licence předána správci. Tato ustanovení se vztahují jak na jednotlivé, nezapsané v obchodním rejstříku, tak na partnerství, která jsou držiteli licence.[31] Tato ustanovení se nevztahují na právnické osoby, protože po konzultacích se vláda dozvěděla, že likvidace a zrušení právnické osoby by způsobily problémy s vydáváním licencí, zejména proto, že tento orgán nadále obchoduje prostřednictvím likvidátora.[32]

Část IV: Hledání podnikání

Zákon konkrétně řídí způsob, jakým obchodníci a společnosti hledají podnikání. Před tím byly kontrolovány jednotlivé aspekty - reklama od lichvářů byla přísně regulována od Zákon o půjčovatelích peněz z roku 1927 - ale žádné další aspekty spotřebitelského úvěru nebyly regulovány vůbec. I když to bylo přijatelné pro velké a seriózní instituce, vývoj méně renomovaných obchodních organizací vyžadoval určitou regulaci a zákon o spotřebitelském úvěru byl prvním zákonem, který organizacím poskytujícím spotřebitelské úvěry tyto kontroly poskytoval. Pokrývá tři hlavní oblasti: reklamu, agitaci a citace a zobrazování informací. Dosud nebyly přijaty žádné předpisy týkající se nabídek nebo zobrazování informací.[33]

Reklamní

Ustanovení o reklamě se vztahují na jakoukoli reklamu zveřejněnou pro obchod prováděný inzerentem, který naznačuje, že je ochoten poskytnout úvěr nebo poskytnout zboží k pronájmu. „reklamou“ se rozumí jakákoli forma reklamy, včetně publikace, televizního nebo rozhlasového vysílání, vystavování značek, štítků nebo zboží, distribuce vzorků, oběžníků, katalogů nebo ceníků nebo výstava obrázků, modelů nebo filmů , nebo „jakýmkoli jiným způsobem“. Předchozí právní předpisy, jako je Acts (Hire-Purchase) Act 1967 omezil definici reklamy na vizuální reklamy a vyloučil ústní komunikaci a rozhlasové vysílání, které jsou zahrnuty v zákoně. Test, zda se ústní komunikace počítá jako „reklama“, spočívá v tom, zda komunikace probíhá za účelem upoutání pozornosti na inzerentovo podnikání nebo pro zodpovězení konkrétního dotazu bez propagace firmy. v R. v Delmayne [1970] 2 QB 170 Vrchní soudní dvůr rozhodl, že i odpověď na dotaz se může rovnat reklamě, je-li orámována takovým způsobem, že je vypočítána tak, aby přilákala obchod.[34]

Část IV se vztahuje pouze na „veřejnou“ reklamu zveřejněnou za účelem podpory podnikání - jelikož takové oběžníky poskytované zaměstnancům inzerujícím takové výrazy by nebyly považovány za „reklamy“. Zákon neupravuje reklamy, pokud inzerent nepodniká v oblasti spotřebitelského úvěru, v podnikání se spotřebitelským úvěrem nebo v podnikání, ve kterém poskytuje úvěr fyzickým osobám.[35]

V části IV může státní tajemník vydat předpisy omezující formu a obsah reklam, na které se zákon vztahuje. Předpisy mohou rovněž konkrétně obsahovat určité výrazy nebo fakta, jejichž nerespektování představuje přestupek. Smyslem těchto předpisů je zajistit, aby žádná reklama neobsahovala zavádějící informace, aby reklamy poskytovaly čtenáři „přiměřený obraz“ o podmínkách a aby si čtenář uvědomoval, že dostupnost a podmínky úvěru mohou být ovlivněny faktory, jako je jako věk a zaměstnání žadatele.[36]

Hledání

Crowtherův výbor to doporučil prahová agitace pro půjčky by mělo být zcela zakázáno. Původní ustanovení návrhu zákona byla skutečně extrémně přísná a způsobovala potenciální problémy dalším podnikům, ale byla významně pozměněna a nyní mají vliv pouze na agitaci, které měly zamezit. Plátování je definováno jako situace, kdy si jednotlivec (plátce) vyžádá vstup jiného jednotlivce (spotřebitele) k dohodě na základě jeho ústních prohlášení během návštěvy plátce na „jakémkoli místě“ za účelem provedení takových prohlášení . Výjimkou z „jakéhokoli místa“ jsou místa, kde trvale nebo dočasně podniká věřitel, vlastník, dodavatel, plátce, zaměstnavatel plátce nebo spotřebitel. Neexistuje žádný požadavek, aby ústní žádosti proběhly osobně - mohou přijít po telefonu nebo se pokusit přimět jinou osobu, aby přesvědčila spotřebitele k uzavření dohody.[37]

Část V: Uzavírání úvěrových nebo nájemních smluv

Část V zákona se zabývá čtyřmi prvky uzavření smlouvy o úvěru nebo pronájmu; zveřejnění před uzavřením smlouvy, formality uzavření regulované dohody, zrušení regulované dohody a jeho důsledky a odstoupení od budoucí regulované dohody a jeho důsledky. V některých případech musí být konkrétní informace zveřejněny před uzavřením smlouvy se standardním ustanovením, že smlouvy, které nejsou dodržovány, jsou nevymahatelné bez soudního příkazu.[38]

Formality

Existují určité formality pro uzavření regulované dohody, většinou na základě dokumentace, kterou je třeba poskytnout. Podle článku 60 je státní tajemník povinen přijmout určitá nařízení týkající se formátu, který musí smlouvy mít. Tato nařízení musí zajistit, aby byl dlužník informován o právech a / nebo povinnostech, které mu vyplývají z dohody, o výši a sazbě celkového poplatku za úvěr, o ochraně a opravných prostředcích, které má k dispozici, a „o všech dalších záležitostech, které podle názoru státního tajemníka je žádoucí, aby o něm věděl v souvislosti s dohodou “. Tento zákon umožňuje generálnímu řediteli spravedlivého obchodování upustit od určitých požadavků, pokud se při aplikaci obchodu se spotřebitelským úvěrem ukáže, že jejich prosazování by bylo neproveditelné.[39]

Oddíl 61 stanoví formality vyžadované pro regulovanou dohodu. Podmínky musí být uvedeny v podepsaném a čitelném dokumentu, kopie nepodepsané smlouvy musí být poskytnuta dlužníkovi nebo pronajímateli, kopie podepsaného dokumentu musí být dodána dlužníkovi nebo pronajímateli a upozornění na dlužníka nebo pronajímatele jeho práva na zrušení musí být součástí podepsaných a nepodepsaných kopií. „Podepsaný a čitelný dokument“ je popsán v oddíle 61 jako dokument, který obsahuje všechny předepsané podmínky, jiné než předpokládané, a je-li předložen dlužníkovi nebo nájemci k podpisu, v takovém stavu, aby všechny jeho podmínky byly čitelné . Takový dokument musí mít formu „předepsanou předpisy“.[40]

Jedná se o nařízení z roku 1983 (nařízení o spotřebitelském úvěru (dohody) z roku 1983 (SI 1983/1553)). Tato nařízení stanovila zvláštní pravidla týkající se určitých „předepsaných podmínek“. Například smlouva o regulovaném úvěru musela obsahovat předepsané informace o výši úvěru, délce jakékoli půjčky na dobu určitou, výši měsíčních splátek atd. Pokud věřitel nesplnil předepsané předpisy, dohoda by nebyla „řádně provedena“ podle článku 61 a mohla by být napadena jako „nenapravitelně nevymahatelná“ podle článku 127.

Výběry

Část V obsahuje několik ustanovení týkajících se zrušení regulované dohody a odstoupení od budoucí regulované dohody. Jsou podobné těm, které se nacházejí v Zákon o splátkovém prodeji z roku 1965, ale vztahují se spíše na všechny smlouvy o spotřebitelském úvěru a spotřebitelském pronájmu než o dříve uzavřené smlouvy o splátkovém a splátkovém prodeji. Odstoupení od budoucí dohody se nachází především na adrese zvykové právo; strana může kdykoli odstoupit od budoucí dohody, než se stane smlouvou bez závazků. Může odstoupit od budoucí dohody oznámením druhé straně, přičemž zákon umožňuje věřiteli využívat pro tento účel úvěrových makléřů jako agentů.[41]

Právo zrušit potvrzenou dohodu zavedlo Zákon o splátkovém prodeji z roku 1964, hlavně aby zmařili podomní obchodníky, kteří by využili nic netušící osoby a přinutili je podepsat dohodu, obvykle se zkreslením. V zákoně o spotřebitelských úvěrech se na právo na odstoupení vztahuje článek 67, který umožňuje dlužníkovi nebo pronajímateli právo zrušit dohodu, pokud dlužníkovi došlo k falešnému ústnímu prohlášení někoho, kdo za něj jedná. Zrušení může být přijato doručením písemného oznámení věřiteli nebo zástupci věřitele do šesti dnů od uzavření dohody.[42]

Část VI: Záležitosti vznikající během měny úvěrových nebo nájemních smluv

Oddíl 75 chrání spotřebitele, kteří používají kreditní kartu k placení za zboží v hodnotě od 100 do 30 000 GBP, pokud zboží není dodáno nebo neodpovídá popisu zboží nebo pokud byl zjištěn stav nebo funkčnost zboží. zkreslen. Tato část stanoví, že vydavatelé kreditních karet musí být společně a nerozdílně odpovědní spolu s dodavatelem za dodržení smlouvy o dodávce.[43][44]

Toto ustanovení se původně vztahovalo na platby za zboží v hodnotě mezi 30 a 10 000 GBP. Limity byly zvýšeny v rámci nařízení o spotřebitelském úvěru (zvýšení peněžních limitů) z roku 1983, účinného od 1. ledna 1984 (pro zvýšení dolní hranice na 100 GBP) a 20. května 1985 (pro zvýšení horní hranice na 30 000 GBP).[45]

Část VII: Selhání a ukončení

Část VIII: Bezpečnost

Tento zákon byl prvním pokusem vlády Spojeného království stanovit soudržná pravidla týkající se přijímání cenné papíry při řešení spotřebitelského úvěru. Kromě zákonů o směnkách existoval dosud malý zákon o cenných papírech, kromě několika ustanovení zákonů o splátkovém prodeji. Zákon o spotřebitelském úvěru věnoval celou část zákona bezpečnosti, většinou mezi dlužníkem a věřitelem, přičemž práva a předpisy třetích stran se většinou řídí zvykové právo. Zákon stanoví formu cenných papírů, vyžaduje poskytnutí určitých informací a dokumentů, řídí vymáhání cenných papírů a stanoví určité okolnosti, za nichž lze cenné papíry považovat za neplatné.[46]

„Zabezpečení“ je definováno zákonem v jakékoli formě hypotéka, pouto, odškodnění, záruka nebo jiné právo poskytnuté dlužníkem jako „zajištění“ smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo splátkovém prodeji uzavřené s věřitelem. To zahrnuje jak „skutečné“ cenné papíry, jako jsou hypotéky, tak osobní cenné papíry, jako jsou obligace. Jediným požadavkem je, že jistota musí být poskytnuta na žádost dlužníka. Jakékoli zabezpečení musí být vyjádřeno písemně a v některých případech je součástí původní nájemní smlouvy. To se liší od předchozího zákona, který vyžadoval písemnou poznámku o dohodě, ale umožňoval ústní uzavření dohody.[47]

Musí být dodrženy některé další formality; podle § 105 se záruka nepovažuje za řádně provedenou, pokud není podepsán dokument jménem nebo na účet dlužníka. Tento dokument musí odpovídat určitým předpisům; podmínky musí být čitelné, když jsou předloženy k podpisu, musí obsahovat všechny podmínky jiné než implicitní podmínky, musí být předložena také kopie a pokud je záruka poskytnuta před uzavřením regulované dohody, kopie záruky dohoda musí být dlužníkovi dána do sedmi dnů od uzavření regulované dohody.[48] Pokud nebudou splněny formální požadavky dohody o zabezpečení, stane se bez soudního příkazu nevymahatelným.[49] Zákon nestanoví žádné občanskoprávní ani trestněprávní sankce pro věřitele, kteří vymáhají dohodu bez soudního příkazu, může však vést k odnětí nebo pozastavení věřitelské licence.[50]

Část IX: Soudní kontrola

Část IX dává soudům široké pravomoci znovuotevřít úvěrové obchody považované za vydírání a poskytuje jim kontrolu nad regulovanými dohodami. Oddíl 189 stanoví, že „soudy“ se rozumí krajský soud; všechny problémy je třeba řešit u okresního soudu, ačkoli lze zaslat určité situace týkající se vydírání úvěrových smluv Nejvyšší soud.[51]

Objednávky

Krajský soud ve Watfordu: krajský soud se zabývá většinou soudních žalob podaných podle tohoto zákona.

Soudy mohou vydávat exekuční příkazy v případech, kdy došlo k porušení smlouvy, s výjimkou situací, kdy smlouva nebyla podepsána nebo podmínky ve smlouvě nejsou stanoveny, přičemž v takovém případě jsou trvale nevymahatelné. Soudy rovněž nesmějí vydávat exekuční příkazy, pokud vlastník nebo věřitel nedal kopii dohody dlužníkovi nebo pronajímateli před zahájením smlouvy. Kromě toho je soud povinen takové příkazy vydávat. Existují také situace, kdy lze provádět objednávky, i když nedošlo k žádnému porušení. Jedná se o případy, kdy dlužník nebo nájemce zemřel, k vymáhání chráněného zboží bez souhlasu dlužníka a k vymáhání hypotéky na půdu.[52]

Soudy mohou rovněž vydat „časové příkazy“, které stanoví, že buď dlužník zaplatí jakoukoli částku dlužnou věřiteli, a napraví jakékoli jiné porušení dohody dlužníkem než neplacení peněz nebo obojí. Tyto příkazy se vydávají podle uvážení soudů po podání žádosti o exekuční příkaz.[53] Časové objednávky mohou také pokrýt zákonná kauce v případě smluv na splátky nebo splátky.[54] Pokud se soud domnívá, že sporný majetek nebo činnost vystupující jako zabezpečená osoba je vystavena riziku poškození nebo amortizace, může vydat ochranné příkazy zabraňující použití majetku. Tím se znovu zavádí § 35 zákona Zákon o splátkovém prodeji z roku 1965, který byl zrušen zákonem o spotřebitelských úvěrech.[55]

Ostatní objednávky jsou „speciální objednávky“, na které se vztahuje § 133 zákona. Existují dva typy; vrátit objednávky a převést objednávky. Return orders are orders from the court requiring the return of goods covered by the agreement to the creditor. These orders may be immediate or subject to a delay, and may give the debtor the option to pay the goods value to the creditor if he does not return the goods in time. Transfer orders are orders transferring the creditor's ownership of certain goods to the debtor, ordering the payment of the rest of the goods to the creditor. This can only be done if the debtor pays an amount of money equal or more than one third of the value of the returned goods.[56]

Credit bargains

The courts have long held spravedlivý jurisdiction to set aside "harsh and unconscionable bargains", but prior to the Consumer Credit Act this was mainly used in cases where uninformed tradespeople have been selling goods at a loss, and was rarely used in the 20th century. The Zákon o půjčovatelích peněz z roku 1900 allowed the court to re-open a moneylending transaction if there was evidence that interest rates were "harsh and unconscionable or otherwise such that a soud vlastního kapitálu would give relief", unless the moneylender could justify the rates. It was rarely used in the field of consumer credit because it was limited to those sorts of consumer transactions covered by the Moneylenders Act, and did not cover hire-purchase agreements or instalment sale agreements or loan transactions from people who were not moneylenders, such as banks.[57]

The Consumer Credit Act provided guidelines for the court in determining whether a credit bargain is extortionate and extends the court’s jurisdiction in this area to cover all credit agreements. If the court does believe the bargain was extortionate, it can re-open the agreement and examine the terms of it. If they decide it is indeed extortionate, they can set aside the remaining money owed, order the creditor to give money to the debtor, alter the terms of the agreement or order the return of any security.[58] This only covers consumer credit agreements, not hire agreements.[59]

Part X: Ancillary credit businesses

Definice

An ancillary credit business is defined in Section 145 of the Act as any business that works in credit brokerage, debt adjusting, debt collecting, debt counselling or as a credit reference agency.[60]

Credit brokers are people involved in negotiating deals between potential debtors looking for credit and creditors, normally in exchange for a commission. Under the Act, "credit broker" includes not only hypoteční makléři and loan brokers but also car dealers, shops that introduce customers to financial houses for koupě na splátky dohody a právníci who negotiate advances for non-corporate clients. An exception to this is if introductions and negotiations are not made in the individual's capacity as an employee of a business.[61]

Debt adjusting is when a company or individual negotiates with the creditor or owner in an agreement on behalf of the debtor to change the terms for the discharge of the debt, takes over the debt in exchange for payment by the debtor or engages in "any similar activity concerned with the liquidation of a debt". This is again a wide area; the base definition covers, for example, solicitors and accountants who act as negotiators for clients who owe money to a third party. There are certain exceptions; a solicitor negotiating for the settlement of his client's debts is not considered to be working as a debt adjuster thanks to Section 146 of the Act, which excludes "a solicitor engaging in contentious business" as defined in the Zákon o právních poradcích z roku 1957.[62]

Debt counselling is the giving of advice to debtors or hirers about the liquidation of debts under consumer credit or consumer hire agreements. This covers any debt counsellor, regardless of if it is free legal advice; v důsledku toho Občanská poradna, for example, is considered a debt counsellor, although its advisers are covered by a group license. Debt collectors are covered by similar provisions, and are defined as anybody who takes steps to "procure payment of debts due" under consumer credit agreements and consumer hire agreements. Those who "purchase" debts and attempt to collect on them are covered by this definition.[63]

Exceptions for these definitions are provided under Section 146 if the credit broker, debt adjuster, debt counsellor or debt collector is the creditor or owner under the credit agreement, the supplier under the agreement, a credit broker who has acquired the business of the supplier or somebody expressly excluded from certain definitions, such as a advokát. The provisions for suppliers only come into effect when the credit is a loan, so that the supplier and creditor are different people. The exceptions do not include people who "buy" the roles above by purchasing the debts, such as professional debt buyers or financial houses.[64]

Credit reference agencies are covered separately from other ancillary credit businesses, and are defined in Section 148 as individuals or companies which carry on a business "comprising the furnishing of persons with information relevant to the financial standard of individuals, being information collected by the agency for that purpose". This definition was the subject of much academic debate, because the holding of the license for a credit reference agency involves a duty to supply information on credit status which the company might prefer to keep confidential. Existují výjimky; the information must be collected for the purpose of giving it to others, so the fact that a bank, for example, has that information, does not mean they need to obtain a license as a credit reference agency.[65]

Licensing and other matters

Part III of the Act applies directly to ancillary credit businesses, who must obtain a license. As with standard credit agreements, agreements made by an unlicensed ancillary trader are only enforceable against the other party if the Director General of Fair Trading issues an order which applies to the agreement. Under Section 149, creditors have an onus to make sure that the credit brokers they obtain business from are duly licensed. Again, if the broker is unlicensed, the agreement between the debtor and creditor is only enforceable when the Director General makes an order saying so. These provisions came into effect on 1 July 1978.[66]

Part IV of the Act also applies to ancillary credit businesses in relation to advertising, canvassing and quotations, as well as ways in which business can be sought. The Act also limited the brokerage fees that credit brokers can charge. Under Section 155, if the brokerage work does not lead to the client entering into an agreement with a creditor within 6 months of the work, the entire fee (minus the sum of £1) is refundable to the client. The Director General at the time indicated that those businesses which flouted Section 155 would be refused a license. These provisions came into force on 1 April 1977.[67]

Part XI: Enforcement of Act

Part XII: Supplement

Implementation of the Act

Some elements of the Act came into force on 31 July 1974, the day it was passed, but many were left to be brought in later at the discretion of the government. This process was "painfully slow", with almost nothing apart from the licensing system being active in 1979.[11] Section 141, which requires enforcement actions of a regulated credit or linked transaction to be pursued in the krajský soud, came into force on 19 May 1985 through the zákonný nástroj "Consumer Credit Act 1974 (Commencement No. 8) Order 1983".[68] The Act repealed the Hire-Purchase Act 1965, Advertisements (Hire Purchase) Act 1967, Zákon o půjčovatelích peněz z roku 1900, Moneylenders Act 1927, Pawnbrokers Act 1872 a Pawnbrokers Act 1960. The Act was influential outside the United Kingdom, and was studied in both the Spojené státy a Společenství národů. It formed the basis of a 1979 Directive on Consumer Credit of the Evropská unie.[11]

The Act did not go to the full extent suggested by the Crowther Committee's report, with protection only being available for consumers, not for the credit industry.[69]The Act was widely supported by all sides of the political spectrum, and by academia. Arthur Rogerson compared it to the Zákon o majetku z roku 1925 in that, like the 1925 Act, it "represents fundamental rethinking of an area of great economic significance, which has resulted in the sweeping away of a chaos of obsolete rules, and the substitution for them of a simpler and better enforced body of law".[70]

Viz také

Reference

  1. ^ Goode (1979) p.1
  2. ^ A b Goode (1979) p.3
  3. ^ Goode (1979) p.4
  4. ^ Goode (1979) p.8
  5. ^ Keenan (2005) p.420
  6. ^ Goode (1979) p.5
  7. ^ Goode (1979) p.6
  8. ^ Goode (1979), str. 7
  9. ^ Goode (1979) p.9
  10. ^ "Consumer Credit Bill (Hansard, 14 November 1973)". Hansard. 14. listopadu 1973. Citováno 2009-10-06.
  11. ^ A b C Goode (1979) p.10
  12. ^ Goode (1979) p.37
  13. ^ Goode (1979) p.38
  14. ^ Goode (1979) p.42
  15. ^ Goode (1979) p.43
  16. ^ Goode (1979) p.47
  17. ^ Enterprise Act 2002 S.278-9
  18. ^ Consumer Credit Act 1974 S.16(1)
  19. ^ Goode (1979) p.53
  20. ^ Goode (1979) p.55
  21. ^ Goode (1979) p.56
  22. ^ Goode (1979) p.57
  23. ^ Goode (1979) p.58
  24. ^ Goode (1979) p.59
  25. ^ Goode (1979) p.60
  26. ^ Goode (1979) p.62
  27. ^ Goode (1979) p.106
  28. ^ Goode (1979), str. 108
  29. ^ Goode (1979) p.109
  30. ^ Goode (1979) p.117
  31. ^ Goode (1979) p.119
  32. ^ Goode (1979) p.120
  33. ^ Goode (1979) p.140
  34. ^ Goode (1979) p.141
  35. ^ Goode (1979) p.142
  36. ^ Goode (1979) p.144
  37. ^ Goode (1979) p.147
  38. ^ Goode (1979) p.181
  39. ^ Goode (1979) p.182
  40. ^ Goode (1979) p.183
  41. ^ Goode (1979) p.190
  42. ^ Goode (1979) p.202
  43. ^ Peníze, Section 75: Your free credit card purchase protection, accessed 24 July 2019
  44. ^ Consumer Credit Act 1974, section 75
  45. ^ Consumer Credit (Increase of Monetary Limits) Order 1983
  46. ^ Goode (1979) p.260
  47. ^ Goode (1979) p.261
  48. ^ Goode (1979) p.262
  49. ^ Goode (1979) p.263
  50. ^ Goode (1979) p.265
  51. ^ Goode (1979) p.321
  52. ^ Goode (1979) p.323
  53. ^ Goode (1979) p.325
  54. ^ Goode (1979) p.326
  55. ^ Goode (1979) p.330
  56. ^ Goode (1979) p.332
  57. ^ Goode (1979) p.334
  58. ^ Goode (1979) p.341
  59. ^ Goode (1979) p.335
  60. ^ Goode (1979) p.346
  61. ^ Goode (1979) p.347
  62. ^ Goode (1979) p.348
  63. ^ Goode (1979) p.349
  64. ^ Goode (1979) p.350
  65. ^ Goode (1979) p.351
  66. ^ Goode (1979) p.353
  67. ^ Goode (1979) p.354
  68. ^ "LEGAL UPDATE - Consumer credit – Consumer Credit Act 1974 (practice note issued by the Queen's Bench Masters 21 January 1988)". Věstník právnické společnosti. 85 (38). 17. února 1988. ISSN  0262-1495.
  69. ^ Rogerson (1975) p.436
  70. ^ Rogerson (1975) p.435

Bibliografie

Primární zdroje
Sekundární zdroje
  • Goode, R. M. (1979). Consumer Credit Act: A Students Guide. Butterworths. ISBN  0-406-21165-5.
  • Keenan, Denis; Sarah Riches (2005). Obchodní právo. Pearson Illustrated. ISBN  0-582-89397-6.
  • Rogerson, Arthur (1975). "The Consumer Credit Act 1974". Modern Law Review. Blackwell. 38 (4). ISSN  0026-7961.

externí odkazy