Platební systém - Payment system

A platební systém je jakýkoli Systém slouží k vyrovnání finanční transakce převodem peněžní hodnoty. To zahrnuje instituce, nástroje, lidi, pravidla, postupy, standardy a technologie, které umožňují její výměnu.[1][2] Běžný typ platebního systému se nazývá operační síť, která propojuje bankovní účty a zajišťuje peněžní směnu pomocí bankovních vkladů.[3] Některé platební systémy zahrnují také úvěrové mechanismy, které jsou v zásadě odlišným aspektem platby.

Místo výběrových řízení se používají platební systémy hotovost v tuzemských i mezinárodních transakcích. Skládá se z hlavní služby poskytované bankami a jinými finančními institucemi. Mezi tradiční platební systémy patří převoditelné nástroje jako pracovní verze (např. šeky) a dokumentární kredity jako např akreditivy. S příchodem počítačů a elektronické komunikace se objevilo mnoho alternativních elektronických platebních systémů. Termín elektronická platba označuje platbu provedenou z jednoho bankovního účtu na druhý elektronickými metodami a vzdáním se přímého zásahu zaměstnanců banky.[4] Úzce definovaná elektronická platba se týká elektronický obchod —Platba za nákup a prodej zboží nebo služeb nabízených prostřednictvím internetu Internet, nebo obecně k jakémukoli typu elektronický převod prostředků.

Moderní platební systémy ve srovnání s tradičními platebními systémy používají náhražky hotovosti. To zahrnuje debetní karty, kreditní karty, elektronické převody finančních prostředků, přímé úvěry, inkasa, internetové bankovnictví a platební systémy elektronického obchodování.

Platební systémy mohou být fyzické nebo elektronické a každý má své vlastní postupy a protokoly. Standardizace umožnila některým z těchto systémů a sítí růst v globálním měřítku, ale stále existuje mnoho systémů specifických pro jednotlivé země a produkty. Příklady platebních systémů, které se staly celosvětově dostupnými, jsou kreditní karta a bankomat sítí. K vypořádání se rovněž používají jiné specifické formy platebních systémů finanční transakce pro výrobky v akciové trhy, dluhopisové trhy, měnové trhy, futures trhy, trhy s deriváty, opční trhy. Formy navíc existují převést peníze mezi finanční instituce. Doma se toho dosahuje pomocí Automatizovaný clearingový dům a hrubé vypořádání v reálném čase (RTGS) systémy. Mezinárodně se toho dosahuje pomocí RYCHLÝ síť.

Domácí

Efektivní národní platební systém snižuje náklady na výměnu zboží, služeb a aktiv. Je nepostradatelný pro fungování mezibankovního, peněžního a kapitálového trhu. Slabý platební systém může vážně ovlivnit stabilitu a rozvojovou kapacitu národního hospodářství. Taková selhání mohou mít za následek neefektivní využívání finančních zdrojů, nerovnoměrné sdílení rizik mezi agenty, skutečné ztráty pro účastníky a ztrátu důvěry ve finanční systém a ve samotné využívání peněz.[5] Technická účinnost platebního systému je důležitá pro rozvoj ekonomiky.

An automatický clearingový dům (ACH) systém zpracovává transakce v dávkách, ukládá je a přenáší ve skupinách. ACH se považuje za čisté vypořádání systém, což znamená, že vypořádání může být zpožděno. To představuje to, co je známé jako riziko vypořádání.

Hrubé vypořádání v reálném čase systémy (RTGS) jsou systémy převodu finančních prostředků, kde k převodu peněz nebo cenných papírů dochází z jedné banky do druhé v reálném čase a na hrubém základě. Vypořádání v „reálném čase“ znamená, že platební transakce nevyžaduje žádné čekací období. Transakce jsou vypořádány, jakmile jsou zpracovány. „Hrubé vypořádání“ znamená, že transakce je vypořádána v poměru jedna ku jedné bez hromadění nebo vzájemného započtení u jakékoli jiné transakce. Po zpracování jsou platby konečné a neodvolatelné.

Srovnatelně se ACH obvykle používají pro urgentní transakce nízké hodnoty, zatímco systémy RTGS se obvykle používají pro urgentní transakce vysoké hodnoty.[6]


Mezinárodní

Globalizace vede korporace k častějším transakcím přes hranice. Spotřebitelé také provádějí více transakcí na globálním základě - nakupují na zahraničních stránkách elektronického obchodování a také cestují, žijí a pracují v zahraničí. Výsledkem pro odvětví plateb jsou vyšší objemy plateb - z hlediska hodnoty měny i počtu transakcí. To také vede k následnému posunu průměrné hodnoty těchto plateb dolů.

Způsoby provádění těchto plateb mohou být těžkopádné, náchylné k chybám a drahé. Platební systémy zřízené před desítkami let se i nadále používají někdy dodatečně, někdy na míru - k uspokojení potřeb moderních korporací. A často systémy vrzají a sténají, když nesou napětí. Jako příklad takových systémů lze uvést: KROK 2 (upgrade z roku 2003) zpracovává pouze EUR a EUR CÍL2 (upgrade z roku 2007) je v sobotu a neděli a některé svátky uzavřen.

Od roku 2014 je STEP2 jediný Panevropský automatizovaný clearingový ústav (nebo systém PE-ACH) v provozu. Předpokládá se, že tento typ systému bude méně relevantní, protože banky budou vypořádávat své transakce prostřednictvím několika clearingových center[7] spíše než používat jeden centrální clearingový dům.

TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System) je systém RTGS, který pokrývá Členské státy Evropské unie které používají euro. Je součástí Eurosystém, který zahrnuje Evropská centrální banka a národní centrální banky těch zemí, které přijaly euro. TARGET2 se používá k vypořádání operací centrálních bank, mezibankovních převodů velké hodnoty v eurech i jiných plateb v eurech. TARGET 2 poskytuje finanční převody v reálném čase, vypořádání dluhů u centrálních bank, což je okamžité a nevratné.

Pro uživatele těchto systémů na platební i přijímací straně může být obtížné a časově náročné naučit se používat nástroje pro přeshraniční platby a nastavovat procesy tak, aby je optimálně využívaly. Poskytovatelé řešení (banky i nebankovní subjekty) také čelí výzvám, které se snaží dláždit staré systémy, aby vyhověly novým požadavkům. Ale pro tyto poskytovatele jsou přeshraniční platby lukrativní (zejména s ohledem na výnosy z konverzí cizích měn) a odměňující se, pokud jde o celkový finanční vztah vytvořený s koncovým zákazníkem.

Výzvy pro globální platby nespočívají pouze v nárůstu objemu. Řada ekonomických, politických a technických faktorů mění typy prováděných přeshraničních transakcí. Mezi takové faktory patří:

  • Korporace provádějí více přeshraničních nákupů služeb (na rozdíl od zboží) a také více nákupů složitých vyrobených dílů než jednoduchých surovin.
  • Podniky nakupují z více zemí ve více regionech.
  • Zvýšený outsourcing vede k novým vnitrostátním a novým přeshraničním transakcím uvnitř společnosti.
  • Více podniků se účastní složitých automatizovaných dodavatelských řetězců, které v některých případech podporují automatické objednávání a plnění. Online nakupování nadále roste, a to jak u velkých podniků, jako součást automatizovaných systémů nákupu, tak u menších podniků, které nakupují přímo.
  • Pokračuje růst využívání přeshraniční pracovní síly.
  • Jednotlivci stále častěji investují do zahraničí.

Viz také

Reference

  1. ^ „Co je to platební systém?“ (PDF). Federální rezervní banka v New Yorku. 13. října 2000. Citováno 23. července 2015.
  2. ^ Biago Bossone a Massimo Cirasino, „Dohled nad platebními systémy: Rámec pro rozvoj a správu platebních systémů v rozvíjejících se ekonomikách“ Světová banka, červenec 2001, s. 7
  3. ^ „Payment Systems: Design, Governance and Oversight“, editoval Bruce J. Summers, Central Banking Publications Ltd, Londýn, 2012, s. 3
  4. ^ Schueffel, Patrick (2017). Stručné fintechové kompendium. School of Management Fribourg, Švýcarsko. Archivovány od originál dne 2017-10-24. Citováno 2017-11-03.
  5. ^ Biagio Bossone a Massimo Cirasino, op. Cit, s. 7
  6. ^ Michael Tompkins, Payments Canada Research Unit a Ariel Olivares, Bank of Canada. „Zúčtovací a vypořádací systémy z celého světa: kvalitativní analýza“ (PDF). www.payments.ca. Citováno 19. listopadu 2018.CS1 maint: více jmen: seznam autorů (odkaz)
  7. ^ Syrbe, Benjamin. „Evropský průzkum trendů„ Banky a budoucnost “'". Equens whitepaper. Equens. Citováno 15. října 2013.[je nutné ověření ]

externí odkazy