Automatizovaný clearingový dům - Automated clearing house

Tento článek je o obecném pojetí. Konkrétní platební systém ve Spojených státech viz Síť ACH.
Část série na finanční služby
Bankovní
Převod prostředků

An automatický clearingový dům (ACH) je počítačová elektronická síť pro zpracování transakcí,[1] obvykle domácí platby nízké hodnoty, mezi zúčastněnými finanční instituce. Může podporovat obojí kreditní převody a inkasa.[2][3] Systém ACH je navržen tak, aby zpracovával dávky plateb, které obsahují četné transakce, a poplatky jsou dostatečně nízké, aby podporovaly jeho použití pro platby nízké hodnoty.

Dějiny

První automatizovaný clearingový dům byl BACS ve Velké Británii, která začala zpracovávat platby v dubnu 1968.[4]

V USA na konci 60. let hledala skupina bank v Kalifornii náhradu šek Platby.[5] To vedlo k první automatizované clearingové stanici v USA v roce 1972, kterou provozovala Federální rezervní banka v San Francisku.[5]

BACS fungoval od začátku dne a čisté vypořádání základ. Započtení transakcí ACH snižuje množství vkladů, které musí banka držet.[5]

Úkon

ACH zpracovávají velké objemy kreditních a debetních transakcí v dávkách. ACH kreditní převody jsou iniciovány plátcem a zahrnují platby jako: přímé vklady, mzdy, maloobchodní platby a platby dodavatelům.[5] ACH inkaso inkasa iniciuje příjemce s předběžnou autorizací plátce; Inkasa ACH zahrnují platby od spotřebitelů, jako jsou účty za služby, prémiové pojištění, hypoteční úvěry a další typy účtů.[5] Transakce přijaté bankou během dne jsou ukládány a přenášeny v dávkách do ACH. ACH jsou čisté systémy vypořádání, takže vypořádání může být zpožděno o den (dny) a existuje určité riziko vypořádání. ACH mohou umožnit přenos omezeného množství dalších informací spolu s platebními pokyny.

ACH platby kontrastují s hrubé vypořádání v reálném čase (RTGS) platby, které jsou okamžitě zpracovávány centrálním systémem RTGS a nepodléhají žádné čekací lhůtě na individuální bázi. Systémy ACH se obvykle používají pro urgentní transakce nízké hodnoty, zatímco systémy RTGS se obvykle používají pro urgentní transakce vysoké hodnoty.[6]

Operace

Tato část popisuje obecným způsobem typickou činnost systému ACH. Každý systém ACH má svá vlastní specifika; viz například rychlá fakta[7][8] pro NACHA Síť ACH v Spojené státy a jeho terminologie.

  1. Objednávající zákazník provede iniciaci transakce, kterou lze provést ručně nebo zasláním souboru žádostí o zahájení do banky.
  2. Banka shromažďuje všechny iniciace transakcí pro ACH, které přicházejí od různých zákazníků (kombinace manuálních a souborových).
  3. Banka pravidelně vytváří soubor, který odesílá do ACH buď na konci dne, nebo v cyklech po celý den.
  4. Provozovatel ACH kombinuje informace předložené bankami v každém cyklu (obecně ACH mají několik cyklů po celý den).
  5. Provozovatel ACH informuje každou banku o čisté částce vypořádání, za kterou odpovídá za cyklus.
  6. Provozovatel ACH zajišťuje, že částky vypořádání jsou přijímány od všech účastníků cyklu, aby bylo možné cyklus provést.
  7. Provozovatel ACH informuje banku cílového o podrobnostech transakce.
  8. Když transakce dorazí do cílové banky, banka provede transakci: například připsáním platby příjemci, zatímco banka objednávajícího zákazníka strhne z účtu objednávajícího zákazníka.

Stávající systémy

Po celém světě existují různé systémy ACH. Světová banka ve svém průzkumu z roku 2010 identifikovala 87 systémů[9] a 98 systémů v průzkumu z roku 2012,[10] zatímco jiné zdroje provedly kvalitativní analýzu menšího počtu ACH systémů.[6]

ZeměSystém
 AlbánieAECH[11]
 ArgentinaCOELSA (Compensadora Electrónica)[12]
 Austrálie Bulk Electronic Clearing System (BECS)
 RakouskoGSA[13] a Oesterreichische Nationalbank
 BahamyBahamy Automated Clearing House (BACH)[14]
 BangladéšBangladesh Automated Clearing House (BACH)[15]
 BelgieCEC Centrum pro výměnu a zúčtování[16]
 BrazílieCIP-SILOC[17]
 BulharskoBORICA AD
 KanadaMaloobchodní systém, formálně známý jako Automated Clearing Settlement System (ACSS), provozovaný společností Platby v Kanadě
 Kajmanské ostrovy[18]
 ChileCentro de Compensación Automatizado (CCA)[19]
 ČínaČínský národní pokročilý platební systém (CNAPS) Hromadný elektronický platební systém (BEPS)[20]
 KolumbieACH - Kolumbie a CENIT
 ChorvatskoFINA
 Česká republikaCERTIS (Mezibankovní hrubý zúčtovací systém Czech Express v reálném čase )
 DánskoEurogiro a Skupina sítí
 EgyptEG-ACH[21]
EtiopieEthSwitch[22]
 EvropaA celoevropské automatizované clearingové středisko pro Jednotná oblast pro platby v eurech, KROK 2
 FrancieSTET
 NěmeckoDeutsche Bundesbank
 ŘeckoDIAS
 MaďarskoGIRO Zrt.
 HongkongInterbank Clearing Limited[23]
 IndieNational Automated Clearing House a Národní elektronický bankovní převod
 ÍránPAYA (Paayaa, پایا)[24][25]
 IzraelMasav[26][27]
 ItálieBanca d'Italia, Nexi a SIA
 JaponskoZengin
 LotyšskoLatvijas Banka
 MexikoSICAM (Sistema de Camaras)[28]
 MoldavskoMoldavská národní banka
 Holandsko / Německo / ItálieequensWorldline
 NigérieSystém mezibankovního vypořádání v Nigérii (NIBSS)
 PákistánNIFT je ACH[29]
 FilipínyPesoNet a InstaPay
 PolskoKrajowa Izba Rozliczeniowa (KIR)
 PortugalskoSIBS
 PeruCamara de Compensacion Electronica (CCE)
 Republika MakedonieKIBS
 RumunskoTransFonD SENT ACH[30]
 Saudská arábieSARIE:[31] s oběma RTGS a ACH
 SingapureGIRO[32] která je součástí Singapur Automated Clearing House[33]
 SlovinskoBankart
 Jižní AfrikaBankservAfrica
 Jižní Korea HOFINET[34]
 ŠpanělskoIberpay
 Švédsko Bankgirocentralen BGC AB
  ŠvýcarskoSwiss Interbank Clearing
 Spojené království Platební schémata Bacs Limited
 Spojené státyFederální rezervní banka je FedACH a Clearing House je Síť elektronických plateb, podporováno NACHA je Síť ACH
 VenezuelaCCE (Electronic Clearing System)[35]

Kromě toho existují různé asociace ACH, například Evropská asociace automatizovaného zúčtování.[36]

Využití platebního systému ACH

Existuje mnoho použití ACH systémů;[7] terminologie týkající se různých typů transakcí se v různých zemích liší. Většina platebních systémů ACH podporuje následující typy:

  • Převod kreditu: okamžitý převod finančních prostředků mezi účty v různých finančních institucích pro platby do maloobchodní zákazníci a ne urgentní mezi podniky Platby.
  • Inkaso platby spotřebitelských účtů, jako jsou hypotéky, půjčky, veřejné služby, pojistné, nájemné a jakékoli další pravidelné nebo členské platby. Tyto typy plateb obvykle používají podniky, které inkasují průběžné platby od stejného zákazníka.[Citace je zapotřebí ]

Viz také

Reference

  1. ^ Dr. B.S. Sawant. „Technologický vývoj v indickém bankovním sektoru“. www.researchgate.net. Citováno 20. listopadu 2018.
  2. ^ Evropská centrální banka. „Slovník plateb a trhů“. www.bankingsupervision.europa.eu. Citováno 19. listopadu 2018.
  3. ^ Evropská centrální banka. „SLOVNÍK POJMŮ TÝKAJÍCÍCH SE PLATEBNÍCH, ZÚČTOVACÍCH A ZÚČTOVACÍCH SYSTÉMŮ“ (PDF). www.ecb.europa.eu. Citováno 19. listopadu 2018.
  4. ^ „Půlstoletí plateb Bacs“. Bacs. 17. dubna 2018.
  5. ^ A b C d E James McAndrews. „Automatizovaný systém zúčtování: přechod k elektronické platbě“ (PDF). www.phil.frb.org.
  6. ^ A b Michael Tompkins; Ariel Olivares. „Zúčtovací a vypořádací systémy z celého světa: kvalitativní analýza“ (PDF). www.payments.ca. Citováno 19. listopadu 2018.
  7. ^ A b „Co je ACH ?: Stručná fakta o síti Automated Clearing House (ACH)“. www.nacha.org.
  8. ^ „ACH Payments: A primer for subscription enterprises“. www.chargebee.com.
  9. ^ Mezinárodní banka pro obnovu a rozvoj / Světová banka. „PLATEBNÍ SYSTÉMY NA CELÉM SVĚTĚ SNAPSHOT Výsledky globálního průzkumu platebních systémů 2010“ (PDF). www.worldbank.org. Citováno 19. listopadu 2018.
  10. ^ Mezinárodní banka pro obnovu a rozvoj / Světová banka. „Globální průzkum platebních systémů (GPSS)“. www.worldbank.org. Citováno 19. listopadu 2018.
  11. ^ „AECH - Albánský elektronický clearingový dům“. www.bankofalbania.org.
  12. ^ „Zpráva o hotovosti a státní pokladně - země: Argentina“ (PDF). www.afponline.org. Citováno 1. března 2019.
  13. ^ „GeldService Austria“ (PDF). www.geldservice.at.
  14. ^ „ACH odhalí převody osobních peněz počátkem roku 2012“.
  15. ^ „Bangladesh Automated Clearing House (BACH)“. www.bb.org.bd. Citováno 19. listopadu 2018.
  16. ^ „Centrum pro výměnu a zúčtování“. www.cecbelgium.be.
  17. ^ „Zpráva o hotovosti a státní pokladně - země: Brazílie“ (PDF). www.afponline.org. Citováno 1. března 2019.
  18. ^ Spencer Fordin. „Šest kajmanských retailových bank instaluje automatizovaný clearingový dům“. Kajmanský kompas. Citováno 19. listopadu 2018.
  19. ^ „Zpráva o hotovosti a státní pokladně - země: Chile“ (PDF). www.afponline.org. Citováno 1. března 2019.
  20. ^ „Platební, clearingové a vypořádací systémy v Číně“ (PDF). www.bis.org. Citováno 5. února 2019.
  21. ^ „EG-ACH“. www.egyptianbanks.com. Citováno 19. listopadu 2018.
  22. ^ „Jak BPC a EthSwitch propojují etiopské banky“. Inteligentní CIO pro Afriku. 2016-09-15. Citováno 2020-10-08.
  23. ^ „HKICL Electronic Clearing“. www.hkicl.com.hk. Citováno 5. prosince 2018.
  24. ^ "Paya". www.cbi.ir.
  25. ^ „Platební a celní systémy“. www.cbi.ir.
  26. ^ „Zúčtovací dům bank“. www.boi.org.il.
  27. ^ „Izraelské platební a vypořádací systémy“ (PDF). www.boi.org.il.
  28. ^ „Zpráva o hotovosti a státní pokladně - země: Mexiko“ (PDF). www.afponline.org. Citováno 1. března 2019.
  29. ^ „O automatickém zúčtování“. www.nift.pk. Citováno 5. prosince 2018.
  30. ^ „Automated Clearing House - SENT“. www.transfond.ro. Citováno 19. března 2019.
  31. ^ Saudi Arabian Riyal Interbank Express (SARIE)
  32. ^ „Singapurské spotřebitelské bankovnictví“. abs.org.sg. Citováno 18. února 2019.
  33. ^ „Singapore Automated Clearing House“. www.mas.gov.sg. Citováno 19. listopadu 2018.
  34. ^ „Elektronická platba“. KFTC (Korea Financial Telecommunications & Clearing Institute). Citováno 18. února 2019.
  35. ^ „Zpráva o hotovosti a státní pokladně - země: Venezuela“ (PDF). www.afponline.org. Citováno 1. března 2019.
  36. ^ „Evropská asociace automatizovaného zúčtování“. www.eacha.org.