Síť ACH - ACH Network

Tento článek je o konkrétním platebním systému ve Spojených státech. Obecný koncept clearingového systému plateb viz Automatizovaný clearingový dům.
Tento článek je součástí série na
Bankovnictví v
Spojené státy
Vlajka Spojených států.svg
Portál Spojených států
Část série na finanční služby
Bankovní
Převod prostředků

V Spojené státy, Síť ACH je národní automatický clearingový dům (ACH) pro elektronické převody finančních prostředků. Zpracovává to finanční transakce pro spotřebitele, podniky a federální, státní a místní vlády. ACH zpracovává velké objemy kreditních a debetních transakcí v systému dávky. Zkratka pro „Automated Clearing House“ zahrnuje kreditní převody ACH přímý vklad na výplatu, platby sociálního zabezpečení a dalších dávek, vrácení daní a platby prodejcům. ACH inkaso převody zahrnují spotřebitelské platby dne prémiové pojištění, hypoteční úvěry a další druhy účtů.[1]

Pravidla a předpisy, kterými se řídí síť ACH, stanoví Národní asociace automatizovaného zúčtování (NACHA). V roce 2018 síť zpracovala 23 miliard transakcí v celkové hodnotě 51,2 bilionu USD.[2] Platby kreditní kartou jsou řešeny v samostatných sítích.

The Rezervní banky a Síť elektronických plateb (EPN) jsou operátoři ACH.[3]

Dějiny

Myšlenky, které by vedly k ACH, byly poprvé vyvinuty koncem šedesátých let. Jedním z prvních předchůdců byla americká federální iniciativa, která pomohla personálu letectva Spojených států získat výplatu včas.[4] Úspěch této iniciativy vedl k expanzi na další zaměstnance a vláda ji přijala jako významnou výplatní páska Standard.

Samostatně v roce 1968 skupina sdružení šekových clearingových ústavů zřídila Zvláštní výbor pro bezpapírové vstupy (SCOPE), aby po obavách o počet kontroly probíhá provize za výplaty.[5]

To vedlo k prvnímu sdružení ACH, které vzniklo v Kalifornii v roce 1972. Následovaly další regionální sdružení ACH. Problémy s dodržováním předpisů mezi různými organizacemi vedly k tomu, že se spojily a vytvořily Národní asociace automatizovaného zúčtování (NACHA) v roce 1974.[5]

NACHA konsolidovala a přidala nová pravidla, která vedla k ACH. Jak počítačová a telekomunikační technologie postupovala v příštích několika letech, systém se dále rozvíjel. Do roku 1978 byly k dispozici elektronické převody finančních prostředků.[6]

Od konce 80. let do 2000 se systém dále rozvíjel s řadou vylepšení. V roce 2001 došlo k zásadní reorganizaci NACHA, která vedla k finanční instituce pojištěn Federální korporace pro pojištění vkladů stanou se přímými členy, což bankám výrazně usnadní používání sítě ACH. V letošním roce také vstoupily v platnost internetové platby, které by se staly velkou součástí plateb ACH.[6]

Využití platebního systému ACH

  • banka správa pokladny oddělení prodávají tuto službu obchodním a vládním zákazníkům
  • Business-to-business Platby
  • Inkaso platby spotřebitelských účtů, jako jsou hypotéky, půjčky, veřejné služby, pojistné, nájemné a jakékoli další pravidelné platby
  • Přímý vklad mezd, Sociální pojištění a další vládní platby a vrácení daní
  • Elektronický obchod Platby
  • Federální, státní a místní platby daní
  • Bezodkladný převod finančních prostředků mezi účty v různých finančních institucích (pokud je vyžadován převod v reálném čase, bankovní převod pomocí systému, jako je Federální rezervní systém) Fedwire místo toho je zaměstnán)

Druhy transakcí ACH

Pro každou platbu ACH z bankovního účtu plátce na bankovní účet příjemce jsou ve skutečnosti vytvořeny a předány dvě transakce ACH, tj. „ACH_Debit_transaction“. a „ACH_Credit_transaction“., pokud plátce a příjemce nemají účet ve stejné finanční instituci (v takovém případě se jedná o transakci „na nás“)

ACH debetní transakce

Transakce ACH Debit je vytvořena, dávkována a přenášena z „ODFI“. do banky plátce, tj. RDFI (přijímající instituce finančního depozitáře). Dává pokyn RDFI k výběru a převodu finančních prostředků z bankovního účtu plátce do „ODFI“.. RDFI má 2 pracovní dny (tj. Celý pracovní den, kdy obdržel transakci, a až do konce následujícího pracovního dne) na odeslání návratky „ODFI“.. Je důležité si uvědomit, že pro ACH Debit „ODFI“. nemusí být banka příjemce, ale banka „třetí strany“. Podobně pro kredit ACH „ODFI“. nemusí být banka plátce, ale stejná banka „třetí strany“

ACH kreditní transakce

Kreditní transakce ACH je vytvářena, dávkována a přenášena z „ODFI“. do banky plátce, tj. RDFI (přijímající instituce finančního depozitáře). Dává pokyn RDFI k připsání finančních prostředků na bankovní účet příjemce. RDFI má 2 pracovní dny (tj. Celý pracovní den, kdy obdržel transakci, a až do konce následujícího pracovního dne) na odeslání návratky „ODFI“. v případě, že není schopen připsat prostředky na účet příjemce. Mohlo by existovat několik důvodů, proč tyto prostředky nelze připsat, např. účet nebyl nalezen, účet uzavřen, účet pozastaven atd.

Druhy vypořádání ACH

Existují dva typy vypořádání ACH:

Následující den ACH

Debety a kredity ACH jsou transakce, které jsou vytvářeny, dávkovány a přenášeny operátorovi ACH typicky prostřednictvím připojení finanční instituce k síti ACH. Každá transakce ACH je zúčtována přes noc, tj. Vysílající instituce (odesílající instituce se nazývá „ODFI“. ) odešle transakci přijímající instituci (přijímající instituce se nazývá RDFI = přijímající depozitní finanční instituce). Jakmile RDFI obdrží transakci, má aktuální pracovní den i do konce následujícího pracovního dne odeslat odmítnutí „ODFI“..Pokud „ODFI“. neobdrží výnos do rána třetího pracovního dne z RDFI, pak se transakce považuje za úspěšnou. Tato funkce, tj. Čekání na časový limit po dobu 2 dnů, je zastaralá funkce ACH, která přetrvává od dnů, kdy byla ACH navržena a implementována, tj. V šedesátých / sedmdesátých letech. V dnešní době nedrží krok s ostatními rychlejšími platebními sítěmi v reálném čase. Dokončení debetní nebo kreditní transakce ACH může trvat 4 pracovní dny.

Ve stejný den ACH

Stejný den ACH[7] se liší od ACH následujícího dne v tom, že k vypořádání může dojít ve stejný den na rozdíl od následujícího dne. Proto místo čekání do konce dne na přenos souborů ACH „ODFI“. (původní instituce) může přenášet soubory ve stejný den. RDFI (přijímající instituce) tedy může přijímat soubory ve stejný den. To urychluje zpracování transakcí ACH. Je však důležité si uvědomit, že RDFI má ještě 2 pracovní dny na odeslání vrácení. Takže i když může přijímat soubory dříve, u transakcí debetů ACH ve stejný den bude stále zpoždění o 2 pracovní dny. Transakce s kredity AACH lze připsat ve stejný den, i když RDFI obdrží transakci ACH ve správném okně.

Stejný den ACH zavedla NACHA ve 3 fázích:

Dne 15. září 2017 banky navíc potřebovaly přijímat žádosti o debet ve stejných třech oknech vypořádání.

Od 23. září 2016 bylo od finančních institucí požadováno, aby byly schopny zpracovat žádosti o úvěr ACH ve všech třech oknech vypořádání. (To znamená jednoduše být schopen zpracovat žádosti o přidání finančních prostředků na účet.)

16. března 2018 byly banky povinny zpřístupnit finanční prostředky do 17:00 místního času pro kreditní transakce ACH zpracované v prvních dvou zúčtovacích oknech dne. (To znamená, že se ve vaší bankovní knize nebude zobrazovat pouze jako „čeká na vyřízení“, ale že bude plně vypořádán jako dokončená transakce.)

Kódy SEC

Některé běžné kódy standardní vstupní třídy (SEC):

KódnázevPopis
OBLOUKPřevod pohledávekSpotřebitelský šek převedený na jednorázový debet ACH. Rozdíl mezi ARC a POP spočívá v tom, že ARC může být výsledkem zaslání šeku, zatímco POP je osobní.[8]
BOCKonverze back officeJednorázový debet iniciovaný v místě nákupu nebo na místě platby účtem s posádkou za účelem převodu finančních prostředků prostřednictvím převodu na záznam debetu ACH během zpracování back office. Na rozdíl od záznamů ARC vyžadují převody BOC přítomnost zákazníka a to, aby dodavatel zaúčtoval upozornění, že kontroly mohou být převedeny na položky BOC ACH.[9]
CCDVstup na podnikový kredit nebo debetPoužívá se ke konsolidaci a zametání peněžních prostředků v rámci kontrolovaných účtů účetní jednotky nebo k provádění / inkasování plateb do / od jiných podnikových subjektů.
CIEPoložky iniciované zákazníkemPoužití omezeno na úvěrové aplikace, kdy spotřebitel zahájí převod finančních prostředků společnosti na výplatu finančních prostředků dlužných této společnosti, obvykle prostřednictvím nějakého typu produktu nebo bankovního účtu domácího bankovnictví poskytovatel platebních služeb.[10]
CTXFiremní obchodní výměnaTransakce, které zahrnují ASC X12 nebo EDIFACT informace.[8]
DNEZadání oznámení o úmrtíVydáno federální vládou.
IATMezinárodní transakce ACHToto je kód SEC pro přeshraniční platební styk, který má nahradit PBR a CBR kódy. Tento kód byl implementován od 18. září 2009.[11]
POPBod nákupuŠek předložený osobně obchodníkovi za účelem nákupu je prezentován jako vstup ACH namísto fyzického šeku.
POSMístě prodejeInkaso na elektronickém terminálu iniciované použitím plastové karty. Příkladem je použití vaší debetní karty k nákupu plynu.
PPDPředem připravená platba a vkladySlouží k připsání nebo odepsání z účtu spotřebitele. Populárně se používá pro přímé výplaty mezd a předvolené platby účtů.
RCKZastoupené kontrolní položkyFyzický šek, který byl předložen, ale vrácen z důvodu nedostatku finančních prostředků, může být představován jako položka ACH.
TELVstup iniciovaný telefonemTelefonické ústní povolení k vystavení záznamu ACH, například telefonické šeky. (Kód TEL je povolen pouze pro příchozí telefonní objednávky. NACHA zakazuje použití tohoto kódu pro odchozí telefonické žádosti, pokud nebyla uzavřena předchozí obchodní dohoda se zákazníkem.)
WEBVstup iniciovaný webemElektronická autorizace přes internet k vytvoření záznamu ACH.
XCKZničená položka kontrolyFyzická kontrola, která byla zničena kvůli katastrofě, může být předložena jako položka ACH.

Viz také

Reference

  1. ^ „Federální rezervní rada - automatizované služby Clearinghouse“. Rada guvernérů Federálního rezervního systému. Citováno 2019-02-23.
  2. ^ „Transakční boom ve stejný den pomáhá pohánět ACH k 51 bilionům $ ročně“. Digitální transakce. Citováno 2019-02-23.
  3. ^ „Federální rezervní rada - automatizované služby Clearinghouse“. Rada guvernérů Federálního rezervního systému. Citováno 2019-11-12.
  4. ^ Wayne Hamilton (10. června 2014). „Historie a budoucnost ACH“.
  5. ^ A b „Evoluce ACH“ (PDF). Federální rezervní banka v Kansas City. Prosinec 2007.
  6. ^ A b „HISTORIE ACH“. Cachetové služby. 27. června 2016.
  7. ^ "Same Day ACH: FAQs | Nacha". www.nacha.org. Citováno 19. listopadu 2020.
  8. ^ A b „ACH Glossary“. Ach.com. Archivovány od originál dne 2012-10-28. Citováno 2012-10-24.
  9. ^ „Porovnání POP, ARC a BOC“. Witsends.com. Archivovány od originál dne 2012-02-13. Citováno 2012-01-08.
  10. ^ „Pochopte síť ACH: Primer ACH“ (PDF). Archivovány od originál (PDF) dne 11. 8. 2013. Citováno 2013-11-26.
  11. ^ „NACHA posune zpět termín IAT, aby poskytla více času na testování“. Citováno 2014-07-22.


externí odkazy