Bankovní krize v Ghaně - Ghana banking crisis

The Bankovní krize v Ghaně byla těžká bankovní krize, která zasáhla Ghana mezi srpnem 2017 a lednem 2020. The Bank of Ghana (BoG) umožnila převzetí několika domorodých bank soukromými společnostmi v období od srpna 2017 do ledna 2019 Nana Akufo-Addo byl zvolen prezidentem v prosinci 2016. Většina domorodých bank byla vystavena riziku nesplácení svých půjček, protože byly zasaženy ekonomickým spádem Velká recese, který způsobil události vedoucí k arabské jaro krize, která nastala v severní Africe od roku 2010. Krize je nejtěžší hospodářskou krizí, která od té doby zasáhla Ghanu se stala nezávislou zemí v roce 1960. The Pandemie covid-19 přijel do Ghany na konci bankovní krize a způsobil další škody na hospodářství země.

Pozadí

Dne 14. srpna 2017 oznámila BoG ve své tiskové zprávě souhlas s převzetím dvou domorodých bank, UT banka LTD a Kapitálová banka LTD, podle Banka GCB LTD.[1] Bažina jako hlavní důvod pro zrušení svých provozních licencí uvedla platební neschopnost dotyčných bank.[2] Podle Bažina, po několika dohodách s bankami o zvýšení jejich kapitálových požadavků selhali manažeři bank. V důsledku toho byly z důvodu ochrany zákazníků licence bank zrušeny pod a Transakce nákupu a převzetí s Banka GCB LTD.[3]

Zhruba po roce, 1. srpna 2018, oznámila BoG konsolidaci pěti domorodých bank za účelem vytvoření nové banky s názvem Konsolidovaná banka Ghana LTD. Pět zahrnutých bank zahrnuto Unibank Ghana Ltd., The Royal Bank LTD, Beige Bank LTD, Suverénní banka LTD a Construction Bank LTD[4] Stejný důvod platební neschopnosti byl uváděn jako příčina zhroucení různých bank.[5]Během dvou let se zhroutilo asi sedm domorodých bank.[6]

Příčiny

Správa a řízení společnosti

Chudý správa a řízení společností byl citován jako jedna z hlavních příčin kolapsu sedmi bank Bažina a další finanční analytici.[7] Úroveň představenstva a vrcholový management byli buď neaktivní, nebo se zabývali aktivitami, které směřovaly spíše k jejich osobním zájmům než k růstu bank. Například tam bylo pozorování, že většina z nesplácené půjčky byly postoupeny lidem, kteří měli vztah k vyšším manažerům představenstva.[8] Dále Představenstvo banky nedokázaly dohlížet na bankovní účetnictví a systémy podnikového výkaznictví i na systém externího auditu kvůli nedostatku zkušeností nebo chamtivosti.[9] Navíc, Představenstvo neposkytl správné fungování rámec řízení rizik. Ve většině zhroucených bank také chyběla nezávislost a integrita mezi hlavními interními auditory, což vedlo ke krytí výkonní ředitelé během kontrolních procesů.[10] Obecné nedodržování zásad správa a řízení společností významně přispěla ke kolapsu těchto bank.[11]

Nevýkonné půjčky

Neúspěšné půjčky je další klíčovou příčinou kolapsu některých bank. Podle BoG zůstávala kvalita aktiv bankovního sektoru hlavním problémem, jelikož akcie bank byly nesplácené půjčky a poměr nesplácených úvěrů zůstal vysoký.[12] Bylo zjištěno, že většina zkolabovaných bank měla ve svých rozvahách obrovské nesplácené půjčky.[13] Selhání úvěrů ovlivňuje banky mimo jiné následujícím způsobem: zvýšení provozních nákladů, což vede ke snížení ziskovosti.[14] To má pro banky finanční důsledky, což může vést ke snížení kapitálu podkapitalizace.

Úvěrové riziko

Úvěrové riziko odkazuje na riziko, že dlužník neplní úvěrový závazek vůči bance nebo emitent cenného papíru drženého bankou neplní své závazky.[15] Úvěrové riziko může na straně dlužníka vzniknout v případě nedostatečného příjmu, ztráty v podnikání, úmrtí, neochoty a dalších důvodů.[16] Velké ztráty způsobené neplněním dlužníků nebo emitentů cenných papírů mohou vést k platební neschopnosti a případně k bankrotu banky.[17] Tvrdilo se, že v místních bankách bylo příliš mnoho shovívavosti na to, aby si vybíraly půjčky, aniž by bylo nutné se splácet nebo dodržovat příslušné politiky.[18] Navíc kvůli špatnému správa a řízení společností, vhodné postupy řízení rizik ke snížení úvěrového rizika, takové řádné mechanismy monitorování a měření nebyly při dodávkách úvěrů dodrženy.[19]

Regulační prodlevy

Regulační pozbývá platnosti centrální banka z Ghana je hlavním regulátorem bankovního systému Ghany. Předepsat právní a regulační rámec pro finanční sektor země.[20] Ve svém prohlášení tiskové zprávy to BoG uvedla

... nedodržování předpisů a špatný dohled (sporné licenční procesy a slabé vymáhání) vedou k významnému nárůstu zranitelností v bankovním sektoru.[21]

Všechny tyto výše uvedené odpovědnosti spadají do regulační a kontrolní role úřadu centrální banka z Ghana.[22]Za každých okolností je regulační orgán výhradně odpovědný za přečtení proaktivních konstruktů ustanovení přijatých v rámci zákonů na ochranu činností v tomto odvětví, v ostatních případech za účelem prevence situací s hroznými následky.[23] 1

Příčiny specifické pro různé banky

UT banka LTD

Půjčka na kolaterál

Ve své nedávno vydané knize, dřívější UT banka a kapitálová banka zaměstnanec Samuel Okyere poznamenal, že bankovní půjčky byly poskytovány hlavně na principu zajištění proti půjčce, proces půjčování se neřídil přísnými osvědčenými postupy úvěrového rizika. Ve stejné knize, Osud systémového myšlení,[24] autor poukazuje na systémový neúspěch, malá selhání v průběhu času, která nakonec vyvrcholila celou bankovní krizí. [25]

Špatné postupy při řízení úvěru

Významnou příčinou selhání banky je špatná úvěrová kvalita a nedostatečné postupy hodnocení a měření úvěrového rizika; a proto neschopnost včas identifikovat nebo rozpoznat zvýšení úvěrových rizik může způsobit velké problémy.[26] Bylo zjištěno, že nedošlo k dodržování zásad a postupů správy úvěrů z důvodu vysoké expozice banky vůči zasvěceným osobám a spřízněným osobám.[27] Samuel Okyere také poznamenal, že proces schvalování půjček probíhal jako úzce spojený systém a neumožňoval rozmanitost a různé názory, které vedly k předsudkům ohledně potvrzení.[28] Někteří auditoři, společnost Boulders Advisors Limited, v dokumentu uvedli, že jejich přezkum „Půjčky poskytnuté spřízněným stranám, které nejsou ve spojení se skupinou UT“, zjistil, že existují „špatné postupy při řízení úvěru, špatná správa úvěrů a dohled“.[29]

Kapitálová banka LTD

Dluh

Kapitálová banka byla společností BoG prohlášena za platební neschopnou v srpnu 2017. Její závazky výrazně převyšovaly její aktiva.[30] Podle finančního analytika Sydney Casely-Hayforda dluží nevymahatelné dluhy ve výši 11 miliard GH Kapitálová banka a UT banka vedlo ke kolapsu bank.[31]

Pochybný licenční proces

Bylo hlášeno, že Kapitálová banka LTD získala svou licenci pod falešnou záminkou.[32]

Řízení špatných rizik a zpronevěra fondů

Byla podána zpráva, že Kapitálová banka se zhroutil, protože hlavní akcionář William Ato Essien zacházel s prostředky vkladatelů a veřejnými prostředky, jako by šlo o jeho osobní prostředky. [33]

The likvidita podpora 620 milionů GH, kterou vydala centrální banka z Ghana na Kapitálová banka léčit jeho likvidita boje byly údajně špatně vedeny, což vedlo k jeho zhroucení.[34]

uniBank Ghana LTD

Podkapitalizace

Podle dokumentu tiskové zprávy od centrální banka z Ghana, během jeho Kontrola kvality majetku (AQR) bank provedené v roce 2015 a přezkoumané v roce 2016, uniBank Ghana Bylo zjištěno, že LTD je značně podkapitalizován. Ačkoli banka následně předložila plán obnovy kapitálu centrální banka z Ghana, plán se nepodařilo vrátit zpět platební schopnost a dodržování obezřetnostního požadavku. Proto bylo zjištěno, že banka byla po rehabilitaci.[35]

Royal Bank LTD

Podkapitalizace

Aktualizováno Kontrola kvality majetku (AQR) z centrální banka z Ghana odhalil, že stejně jako v případě uniBank Ghana LTD, Royal Bank LTD byla také výrazně podkapitalizována, plánuje je obnovit zpět na platební schopnost se nepodařilo uskutečnit. Proto, Royal Bank Společnost LTD byla prohlášena za rehabilitační.[36]

Stavební banka LTD

Získání licence pod falešnou záminkou

Stavební bance byla udělena prozatímní licence v roce 2016 a následně zahájena v roce 2017.[37]Podle centrální banka z Ghana zpráva, ukázalo se, že Suverénní banka Licence LTD byla získána falešnými záminkami pomocí podezřelého a neexistujícího kapitálu.[38]

Reference

  1. ^ Oddělení komunikace (14. srpna 2017). „GCB BANK LTD BERE NAD UT BANK LTD A CAPITAL BANK LTD“ (PDF). bog.gov.gh. Bank of Ghana. Citováno 14. února 2019.
  2. ^ „Kolaps místních bank nešťastný - IEA to BoG“. www.ghanaweb.com. 2020-02-26. Citováno 2020-05-26.
  3. ^ „Co potřebujete vědět o akvizici UT Bank / Capital Bank GCB“. ghanaweb. www.ghanaweb.com. Citováno 14. února 2019.
  4. ^ Enoch Darfah, Frimpong (1. srpna 2018). „BoG zhroutí 5 bank do Consolidated Bank Ghana Ltd“. Graphic.com. Grafika online. Citováno 14. února 2019.
  5. ^ „Celá zpráva: BoG zhroutí 5 bank do společnosti Consolidated Bank Ghana Ltd“. gbcghana.com. Citováno 14. února 2019.
  6. ^ Magdalene Teiko, Larnyoh (8. září 2018). „Tady jsou auditorské firmy pro 7 zhroucených bank“. puls. Citováno 14. února 2019.
  7. ^ „VLÁDA ZŘÍDÍ NOVOU INDIGENÓZNÍ BANKU; BANKA GHANY ODPOVÍDÁ LICENCE PĚT BANK A PŘÍJEMCŮ JMENOVITÝCH Z HLEDISKA JEJICH AKTIV A ZÁVAZKŮ“ (PDF). bog.gov.gh. Bank of Ghana. Citováno 14. února 2019.
  8. ^ Debrah, Kwesi (23. dubna 2018). „Krach původních bank v důsledku selhání správy a řízení společností - bankovní konzultant“. myjoyonline. Citováno 14. února 2019.
  9. ^ Jerry, Afolabi (18. července 2018). „Funkce: Proč se hroutí místní banky v Ghaně“. ghanaweb.com. Citováno 14. února 2019.
  10. ^ Jerry, Afolabi (18. července 2018). „Funkce: Proč se hroutí místní banky v Ghaně“. ghanaweb.com. Citováno 14. února 2019.
  11. ^ Isaac, Owusu. „Nový kapitálový požadavek od společnosti Bog - všelék pro selhání banky?“. BusinessGhana. Citováno 14. února 2019.
  12. ^ „Zpráva o bankovním sektoru“ (PDF). Bank of Ghana. Květen 2018. Citováno 14. února 2019.
  13. ^ Jerry, Afolabi (18. července 2018). „Funkce: Proč se hroutí místní banky v Ghaně“. ghanaweb.com. Citováno 14. února 2019.
  14. ^ Cucinelli, Doriana. (2015). Dopad nesplácených půjček na chování při půjčování bank: Důkazy z italského bankovního sektoru. Eurasian Journal of Business and Economics. 8. 59-71. 10.17015 / ejbe.2015.016.04.
  15. ^ Klepkova Vodova, Pavla (leden 2003). „KREDITNÍ RIZIKO JAKO PŘÍČINA BANKOVNÍCH KRIZÍ“. www.researchgate.net: 6. Citováno 15. února 2019.
  16. ^ Klepkova Vodova, Pavla (leden 2003). „KREDITNÍ RIZIKO JAKO PŘÍČINA BANKOVNÍCH KRIZÍ“. www.researchgate.net: 6. Citováno 15. února 2019.
  17. ^ Klepkova Vodova, Pavla (leden 2003). „KREDITNÍ RIZIKO JAKO PŘÍČINA BANKOVNÍCH KRIZÍ“. www.researchgate.net: 6. Citováno 15. února 2019.
  18. ^ Jerry, Afolabi (18. července 2018). „Funkce: Proč se hroutí místní banky v Ghaně“. ghanaweb.com. Citováno 14. února 2019.
  19. ^ Safo, Amos (13. srpna 2018). „Špatná správa a řízení bank a kolaps bank“. thebftonline.com. Citováno 15. února 2019.
  20. ^ „Úterý, 17. dubna 2018 17:38 Preambule pro právní a regulační rámec“. bog.gov.gh. Bank of Ghana. Citováno 15. února 2019.
  21. ^ Enoch Darfah, Frimpong (1. srpna 2018). „BoG kolapsuje 5 bank do Consolidated Bank Ghana Ltd“. Graphic.com. Grafika online. Citováno 14. února 2019.
  22. ^ Stephenson, Patrick Kwabena (23. srpna 2018). „Proč je Bank of Ghana„ spoluviníkem “v současné bankovní krizi?“. myjoyonline. Citováno 15. února 2019.
  23. ^ Stephenson, Patrick Kwabena (23. srpna 2018). „Proč je Bank of Ghana„ spoluviníkem “v současné bankovní krizi?“. myjoyonline. Citováno 15. února 2019.
  24. ^ https://www.amazon.com/gp/product/998827484X/ref=dbs_a_def_rwt_hsch_vapi_tpbk_p1_i0
  25. ^ https://www.myjoyonline.com/opinion/book-review-fate-of-system-thinking/
  26. ^ Bankéř, Emmanuel Akrong (27. srpna 2017). „8 klíčových otázek o kolapsu UT, Capital Bank (článek)“. citifmonline.com. Citi FM online. Citováno 16. února 2019.
  27. ^ „Důvody pro UT, selhání kapitálových bank“. graphic.com. graphic.com. 12. prosince 2017. Citováno 16. února 2019.
  28. ^ https://africaneyereport.com/lets-pretend-we-know-the-causes-shall-we/
  29. ^ Nyavor, George (10. srpna 2018). „Kolaps UT banky: ¢ 30m půjčka na ¢ 1m zajištění; citováno MP“. myjoyonline.com. myjoyonline.com. Citováno 16. února 2019.
  30. ^ „Převzetí UT a Capital Bank: Několik vysvětlení pro zúčastněné strany“. sikasem. sikasem. 15. srpna 2017. Citováno 18. února 2019.
  31. ^ Nyavor, George (16. srpna 2017). „Energetické dluhy částečně způsobily UT, kolaps kapitálové banky - Casley-Hayford“. myjoyonline. myjoyonline. Citováno 18. února 2019.
  32. ^ „Jak slabý dohled BoG vyústil ve zhroucení kapitálu, bank UT“. citifmonline.com. citifmonline. 8. srpna 2018. Citováno 18. února 2019.
  33. ^ Boadi, Samuel (16. srpna 2018). „How Capital Bank Blew GH ₵ 620m; The Inside Story“. dailyguidenetwork.com. DailyGuideNetwork. Citováno 18. února 2019.
  34. ^ „Mensa Otabil přerušila mlčení o pádu Capital Bank“. Obchodní Ghana. 14. srpna 2018. Citováno 18. února 2019.
  35. ^ „VLÁDA ZŘÍDÍ NOVOU INDIGENÓZNÍ BANKU; BANKA GHANY ODPOVÍDÁ LICENCE PĚT BANK A PŘÍJEMCŮ JMENOVITÝCH Z HLEDISKA JEJICH AKTIV A ZÁVAZKŮ“ (PDF). www.bog.gov.gh. Bank of Ghana. Citováno 18. února 2019.
  36. ^ Frimpong, Enoch Darfah (1. srpna 2018). „BoG kolapsuje 5 bank do Consolidated Bank Ghana Ltd“. graphiconline.com. Grafika online. Citováno 18. února 2019.
  37. ^ „Video: Co vedlo k uzavření Stavební banky“. myjoyonline.com. myjoyonline. 1. srpna 2018. Citováno 18. února 2019.
  38. ^ „VLÁDA ZŘÍDÍ NOVOU INDIGENÓZNÍ BANKU; BANKA GHANY ODPOVÍDÁ LICENCE PĚT BANK A PŘÍJEMCŮ JMENOVITÝCH Z HLEDISKA JEJICH AKTIV A ZÁVAZKŮ“ (PDF). www.bog.gov.gh. Bank of Ghana. Citováno 18. února 2019.