Metoda dluhové sněhové koule - Debt-snowball method

The metoda dluhové sněhové koule je dluh -redukční strategie, přičemž ten, kdo dluží více než jednomu účet vyplácí účty počínaje nejmenšími zůstatky za prvé, při platbě minimální platby u větších dluhů. Jakmile je nejmenší dluh splacen, postupuje se k dalšímu většímu dluhu atd. A pokračuje se k těm největším.[1] Tato metoda je někdy v kontrastu s metodou stohování dluhu, nazývanou také „metoda lavinového dluhu“, kdy se splácí účty na nejvyšších úroková sazba za prvé.[2][3]

Na splácení se nejčastěji používá metoda dluhové sněhové koule revolvingový úvěr - jako kreditní karty. Podle této metody je další hotovost věnována splácení dluhů s nejmenší dlužnou částkou.[4]

Metodologie

Základní kroky v metodě dluhové sněhové koule jsou následující:

  1. Seznam všech dluhů ve vzestupném pořadí od nejmenšího zůstatku po největší. Toto je nejvýraznější vlastnost metody v tom, že objednávka je určena dlužnou částkou, nikoli úrokovou sazbou. Pokud jsou však dva dluhy velmi blízké dlužné částce, pak by se dluh s vyšší úrokovou sazbou posunul výše v seznamu.
  2. Zavázat se k platbě minimální platby z každého dluhu.
  3. Určete, kolik navíc lze uplatnit na nejmenší dluh.
  4. Zaplaťte minimální platbu plus částku navíc k tomuto nejmenšímu dluhu, dokud nebude splacen. Upozorňujeme, že někteří věřitelé (hypoteční věřitelé, automobilové společnosti) použijí k další splátce další částky; aby metoda fungovala, je třeba kontaktovat věřitele a sdělit jim, že platby navíc mají směřovat přímo ke snížení jistiny. Kreditní karty obvykle platí celou platbu během aktuálního cyklu.
  5. Jakmile je dluh splacen v plné výši, přidejte starou minimální platbu (plus jakoukoli další dostupnou částku) z prvního dluhu k minimální splátce druhého nejmenšího dluhu a novou částku použijte na splacení druhého nejmenšího dluhu.
  6. Opakujte, dokud nejsou všechny dluhy zcela zaplaceny.

Teoreticky v době, kdy bude dosaženo konečných dluhů, mimořádná částka vyplacená směrem k větším dluhům rychle poroste, podobně jako sněhová koule valící se z kopce a shromažďující více sněhu, odtud název.

Tato teorie apeluje na psychologii člověka: tím, že nejprve zaplatí menší dluhy, vidí jednotlivec, pár nebo rodina méně účtů, protože se splácí více individuálních dluhů, což poskytuje trvalou pozitivní zpětnou vazbu o jejich pokroku směrem k eliminaci jejich dluhu.

Příklad

Níže je uveden příklad metody dluhové sněhové koule v akci. Ve skutečném scénáři výplaty různé úrokové sazby dluhů ovlivní časy výplat a mohou snížit účinnost metody dluhové sněhové koule než jiné plány. Kvůli ilustraci metody však příklad ignoruje narůstající úroky.

Osoba má k dispozici následující částky dluhu a další finanční prostředky na splacení dluhu (dluh je uveden jako první s nejmenším zůstatkem, jak doporučuje metoda):

  • Kreditní karta A - zůstatek 250 $ - minimálně 25 $ / měsíc
  • Kreditní karta B - zůstatek 500 $ - minimálně 26 $ / měsíc
  • Platba autem - zůstatek 2500 $ - minimálně 150 $ měsíčně
  • Půjčka - zůstatek 5 000 USD - minimum 200 USD / měsíc
  • Osoba má dalších 100 $ měsíčně, které lze věnovat na splácení dluhu.

První dva měsíce - podle metody dluhové sněhové koule by se platby věřitelům prováděly takto:

  • Kreditní karta A - 125 $ (minimálně 25 $ / měsíc + dalších 100 $)
  • Kreditní karta B - minimálně 26 $ / měsíc
  • Platba autem - minimálně 150 $ / měsíc
  • Půjčka - minimálně 200 $ měsíčně

Zůstatek za třetí měsíc (za předpokladu, že osoba nepřidala k zůstatkům, což by bylo v rozporu s účelem snížení dluhu) - Kreditní karta A by byla vyplacena v plné výši a zbývající zůstatky následovně:

  • Kreditní karta B - 448 USD
  • Platba autem - 2200 $
  • Půjčka - 4600 USD

Platby ve třetím měsíci - daná osoba poté vezme 125 USD, které byly dříve použity k výplatě kreditní karty A, a použije ji jako dodatečnou platbu k zůstatku na kreditní kartě B, která bude provádět platby za další tři měsíce takto:

  • Kreditní karta B - 151 $ (minimálně 26 $ / měsíc + dalších 125 $)
  • Platba autem - minimálně 150 $ / měsíc
  • Půjčka - minimálně 200 $ měsíčně

Další tři měsíce (celkem šest) - kreditní karta B bude vyplacena v plné výši (konečná platba bude 146 $) a zbývající zůstatky budou následující:

  • Platba autem - 1750 $
  • Půjčka - 4000 $

Poté by dotyčná osoba vzala částku 151 USD, která byla dříve použita k výplatě kreditních karet A & B, a použila ji jako dodatečnou platbu k zůstatku půjčky na auto, což by provedlo platby takto:

  • Platba do auta - 301 $ (minimálně 150 $ / měsíc + dalších $ 151)
  • Půjčka - minimálně 200 $ měsíčně

Výplata půjčky na auto by trvala šest měsíců (konečná splátka je 240 $), načež by daná osoba poté po dobu šesti měsíců (s poslední splátkou 234 $) prováděla splátky ve výši 501 $ měsíčně (což by mělo zůstatek 2800 $) ). Za 17 měsíců tak osoba splácela čtyři půjčky, přičemž dva z nich byly splaceny za pět měsíců a tři do jednoho roku.

Účinnost

V situacích, kdy má dluh vyšší úrokovou sazbu a vyšší rovnováhu než jiný dluh, bude metoda dluhové sněhové koule upřednostňovat menší dluh, přestože splácení většího dluhu by bylo nákladově efektivnější. Několik autorů a vědců zvažovalo tento rozpor mezi metodou a přísně matematickým přístupem. Zápis ForbesRob Berger poznamenal, že „lidé nejsou opravdu racionální tvorové“ a zdůrazňuje, že výzkum má tendenci podporovat metodu dluhové sněhové koule ve scénářích reálného světa.[5] Primárním přínosem plánu nejmenšího zůstatku je psychologický přínos vidění výsledků dříve, protože dlužník vidí snížení jak počtu dlužníků (a tedy počtu přijatých směnek), tak i dlužných částek každému věřiteli. Ve studii z roku 2012, kterou provedla Kellogg School of Management v Northwestern, vědci zjistili, že „spotřebitelé, kteří nejprve řeší malé zůstatky, pravděpodobně eliminují svůj celkový dluh“, než aby se nejprve snažili splatit vysoké zůstatky úroků.[6] Studie z roku 2016 v Harvard Business Review dospěla k podobnému závěru:

Testovali jsme různé hypotézy a nakonec jsme zjistili, že na vnímání pokroku lidmi nemá největší vliv splátka ani to, jak málo na kartě po platbě zbývá; spíše je to co část zůstatku se jim podaří vyplatit. Soustředění se na splácení účtu s nejmenší zůstatkem má tedy nejsilnější vliv na pocit pokroku lidí - a tedy i jejich motivaci splácet své dluhy.[7]

Autor a rozhlasový moderátor Dave Ramsey, zastánce metody dluhové sněhové koule, připouští, že analýza matematiky a úroků se opírá o nejdříve splácení dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou. Na základě svých zkušeností však Ramsey tvrdí, že osobní finance jsou „20 procent znalostí hlavy a 80 procent chování“ a tvrdí, že lidé, kteří se snaží snížit dluh, potřebují „rychlé výhry“ (tj. Splacení nejmenšího dluhu), aby zůstali motivován ke snižování dluhu.[8]

Výzkum Moty Amar a kolegů (2011)[9] souhlasili s tím, že dlužníci jsou nakloněni nejprve splácet malé dluhy, které přisuzovali „averzi k dluhovému účtu“, touze snížit počet nesplacených dluhů bez ohledu na zůstatek nebo úrokové výdaje. Zjistili však také, že když je dlužníkům omezeno plně splácet dluhy a je jim prokázán zájem, který naroste v důsledku jejich volby, učiní matematicky optimální rozhodnutí.

Viz také

Reference

  1. ^ [1] - Dostaňte se z dluhů s dluhovou sněhovou koulí
  2. ^ „Dluhová sněhová koule vs. stohování dluhů“. About.com.
  3. ^ „Jak funguje skládání dluhů?“. Synonym.com.
  4. ^ „Jak funguje plán„ dluhové sněhové koule “ Archivováno 2014-02-22 na Wayback Machine „Vše o penězích
  5. ^ Dluhová sněhová koule versus lavinová dluh: Co ukazuje akademický výzkum
  6. ^ http://www.kellogg.northwestern.edu/news_articles/2012/snowball- Approach.aspx
  7. ^ „Výzkum: Nejlepší strategie pro splácení dluhu z kreditní karty“. Harvardský obchodní přehled. Citováno 2017-03-17.
  8. ^ Dave Ramsey (2009). Celkové vydělávání peněz: osvědčený plán finanční způsobilosti. Thomas Nelson Inc, ISBN  978-1595550781
  9. ^ Moty Amar, Dan Ariely, Shahar Ayal, Cynthia Cryder a Scott Rick (2011), „Winning the Battle but Losing the War: The Psychology of Debt Management“, Journal of Marketing Research.