Cizí životní pojištění - Stranger-originated life insurance - Wikipedia

Cizí životní pojištění („STOLI“) obecně znamená jakýkoli čin, postup nebo ujednání, které je vydáno nebo před vydáním pojistné smlouvy k zahájení nebo usnadnění vydání životní pojistka pojistka pro zamýšlený prospěch osoby, která v době vzniku pojistky nemá pojistitelný zájem v životě pojištěného podle zákonů příslušného státu.[1] To zahrnuje nákup životního pojištění se zdroji nebo zárukami od osoby nebo prostřednictvím osoby, která v době vzniku pojistné smlouvy nemohla zákonně zahájit pojistnou smlouvu; ujednání nebo jiná dohoda o převodu vlastnictví pojistné smlouvy nebo pojistných výhod na jinou osobu; nebo svěřenský fond nebo podobné ujednání, které se přímo nebo nepřímo používá za účelem nákupu jedné nebo více smluv ve prospěch jiné osoby způsobem, který porušuje zákony státu o pojistitelném zájmu.[1] Hlavní charakteristikou transakce STOLI je to, že pojištění je kupováno pouze jako investiční nástroj, nikoli ve prospěch příjemců pojistky.[2] Ujednání STOLI jsou obvykle propagována spotřebitelům ve věku od 65 do 85 let.[2]

Transakce STOLI může vyžadovat spolupráci pojištěného, ​​například umožněním přístupu k lékařským záznamům pojištěného. Vlastníkovi pojistky může být také vyplacen poplatek za uzavření pojistky.[3][4]

Popis uspořádání STOLI se může lišit. Mohou se jmenovat „životní pojištění s nulovým pojistným“, „plány na maximalizaci majetku“, „žádné náklady na pojištěné plány“, „nové vydání životní osady „,„ vypořádání s vysokou čistou hodnotou “,„ bezregresní prémiové finanční transakce “nebo„ sázky na smrt “.[5][2] Podobné uspořádání je známé jako spin-life.[6][7]

Zákonnost

Spojené státy

Ve Spojených státech je životní pojištění regulováno státy. Obecně platí, že státní zákony vyžadují, aby vlastník pojistné smlouvy měl pojistitelný zájem v životě pojištěného. Ujednání STOLI od 1. července 2010 účinně obchází požadavek pojistitelného úroku, čímž jsou ujednání STOLI nezákonná.[8][9] Mohou být také zváženy pojistný podvod, který pro zúčastněné strany ukládá občanskoprávní i trestní sankce.

Například v roce 2011 první New York State Insurance Department (nyní Newyorské ministerstvo financí ), Americká poštovní inspekční služba a Internal Revenue Service provedl vyšetřování, které vedlo k zatčení osmi osob, z nichž většina byla držitelem licence pojišťovací agenti kteří najímali starší klienty v podvodu, který zahrnoval STOLI.[10] Tito pojišťovací agenti podali žádosti o životní pojištění týkající se životů starších osob a žádosti obsahovaly nafouknuté informace o čistém jmění.[10] Pojistitelé poté vydali pojistné smlouvy v hodnotě milionů dolarů.[10] Starší lidé poté prodali nebo se pokusili prodat pojistky po uplynutí dvouletého období sporitelnosti.[10] Pojistné bylo placeno buď pojišťovacími agenty s provizemi, které získali na pojistkách, nebo investory třetích stran.[10] Některým z pojištěných byla za spolupráci vyplácena měsíčně, zatímco jiným byla slíbena část zisku, když byly jejich pojistky prodány.[10] Bývalá manželka jednoho z pojišťovacích agentů byla obviněna vydírání za vyhrožování, že půjde na policii, pokud nedostala zaplaceno za mlčení.[10] Dostala zaplaceno 10 000 $.[10]

Kanada

Obchodování s produkty životního pojištění je v mnoha kanadských provinciích nezákonné (ustanovení o boji proti obchodování s lidmi nebylo nikdy přijato v Saskatchewanu, New Brunswicku a Novém Skotsku, zatímco Quebec jej zrušil v roce 1974).[11] Alespoň jeden velký kanadský pojistitel varuje agenty, aby neprodávali pojistné smlouvy, pokud je záměrem pojistníka prodat nebo okamžitě převést pojistnou smlouvu na nespřízněnou třetí stranu s nepojistitelným podílem (jinou než banka, který se používá jako záruka za půjčku) .[12]

Spojené království

The Zákon o životním pojištění z roku 1774 učinil takové praktiky nezákonnými. V té době byly využívány k hazardním hrám.

The Úřad pro finanční služby ve Spojeném království varoval své regulované firmy před prodejem nebo marketingem obchodovaných investic do politiky životního pojištění v USA (TPLI), protože se jedná o „vysoce rizikové toxické produkty“, nazval je vysoce problematickými a doporučil britským investičním společnostem, aby se jim vyhnuly.[13]

Viz také

Reference

  1. ^ A b Viz např. Newyorský zákon o pojištění 7815
  2. ^ A b C Upozornění spotřebitele: Cizí životní pojištění, divize pojištění, Illinois Department of Financial and Professional Regulation, leden 2008, vyvoláno 9. března 2012, v http://www.idfpr.com/Forms/Memo/STOLIConsumerAlert.pdf
  3. ^ „Životní společnosti, agenti, makléři silně podporují hlasování panelu NAIC o cizím životním pojištění“. insurancenewsnet.com. 11. 12. 2006. Archivovány od originál dne 26.01.2013.
  4. ^ „Investoři by mohli profitovat z úmrtí cizinců: Legislativní slyšení plánováno tento měsíc“. KCRA 3. 2008-02-01.
  5. ^ Soudce umožňuje případ „Sázka na smrt“ Leslie Scism a Mark Maremont The Wall Street Journal, 2010 10 5
  6. ^ „Jak Spin-Life funguje“. The New York Times. 17. 12. 2006.
  7. ^ Duhigg, Charles (2006-12-17). „Pozdní život, hledání bonanzy v životním pojištění“. The New York Times.
  8. ^ http://insurance.illinois.gov/Life_Annuities/viaticaldeathstoli.asp
  9. ^ Wilson, Chris. 16. dubna 2008, Břidlice, "Mohu si koupit životní pojištění na cizince? ". Přístup k 18. prosinci 2011.
  10. ^ A b C d E F G h První čtvrtletí 2009–2011, Zadržení, Odsouzení, Zprávy o podvodech, New York State Department of Financial Services, vyvoláno 9. března 2012, http://www.dfs.ny.gov/insurance/frauds/stats/fd11stat1.pdf
  11. ^ „Obchodování v životních pojistkách“. Finanční příspěvek. Archivovány od originál dne 2013-12-20. Citováno 2011-12-17.
  12. ^ „Životní pojištění vlastněné investory / cizími osobami - průmysl v pohotovosti“. Sun Life Assurance Company of Canada. Publikováno: 10/12/2009. Citováno 2011-12-17. Zkontrolujte hodnoty data v: | datum = (Pomoc)
  13. ^ „Britské FSA důrazně varuje průmysl před sekuritizovanými americkými životními dohodami“. LifeHealthPro.com. 28. listopadu 201. Citováno 2011-12-17.