Spořicí účet spojený s cenami - Prize-linked savings account

Společnosti Green Dot a Walmart zavedly v roce 2016 první národní spořicí účet propojený s cenami.[1]

Úspory spojené s cenami jsou koncept využití šance vyhrát cenu k pobídce k osobním úsporám. A spořicí účet propojený s cenou nebo PLSA (také nazývaný a vkladový účet spojený s loterií) je spořící účet kde některé z zájem platba dne bankovní vklady nebo marketingové dolary jsou distribuovány jako ceny na základě náhody. Jsou atraktivní pro spotřebitele, protože fungují jako loterie nebo hazardní hry (protože existuje šance na velkou cenu) a jako spoření (vklad se nikdy neztratí, na rozdíl od běžných loterií). PLSA jsou podobné loterijní dluhopisy kromě toho, že jsou nabízeny bankami, družstevní záložny, společnosti s předplacenými kartami a FinTechs, a lze je držet po dobu stanovenou spotřebitelem. Někdy jsou výnosy spíše věcnými cenami než penězi.

PLSA přilákali zákazníky, kteří doposud znali pouze tomboly nebo loterie, ale nyní jim byla zaručena úspora zabezpečení a slíbili atraktivní pobídku v podobě loterií.[2] Je to, jak citoval tisk, „loterie bez ztráty“. Program PLSA v Michiganu v USA, “Uložit k výhře „, byl představen v roce 2009 jako demonstrace v plném rozsahu společností Commonwealth (dříve D2D Fund Inc.), Filene Research Institute a Michigan Credit Union League po průzkumu Petera Tufana z Harvardská obchodní škola, který spoluzaložil společenství v roce 2001.[3] Během tohoto výzkumu bylo 56% účastníků před zahájením programu neušetřujícími.[2]

PLSA byly zdrojem určité kontroverze, protože některé loterijní rady provozované státem tvrdí, že PLSA porušují jejich práva, i když postupem času vidíme stále více států, které spolupracují s institucemi na zavedení tohoto finančního nástroje.

Spojené státy

Mezi příklady úspor vázaných na ceny v prostoru družstevních záložen patří:

Uložit k výhře (z Michigan Credit Union League ) a WINcentive (provozuje Minnesota Credit Union Network ) jsou dva největší produkty družstevních záložen PLS. Oba fungují jako modely pro více institucí, což znamená, že více družstevních záložen může produkt nabízet a sdílet prize pool.

Mezi příklady úspor vázaných na ceny v bankách patří:

Mezi příklady patří úspory spojené s výhrami přímo spotřebitelským aplikacím FinTech PrizeBazén, Rozkvět úspory, Yotta úspory, Dlouhá hra, WinWin, a Grand.

Úspory cen byla zahájena v roce 2016[9] na Walmart MoneyCard (dobíjecí předplacená debetní karta) ve spolupráci s Commonwealth a Green Dot Bank. Každý dolar uložený v úložišti držitelů karet (kapsa na úspory) získá vstup do měsíčních losování o jednu z 999 cen 25 $ nebo 1 000 $ hlavní cenu. Každý uživatel aplikace Vault je automaticky zadán k účasti. Jen v prvním roce použilo trezor MoneyCard více než 200 000 lidí a ušetřilo přes 500 milionů dolarů.[10][11] Dva roky po spuštění aplikace Vault and Prize Savings přesunuli zákazníci prostřednictvím služby MoneyCard Vault 2 miliardy dolarů, jejich úspory se zvýšily v průměru o 35% a došlo k nárůstu využití o 274%.

The Americký zákon o podpoře úspor byla podepsána do zákona v roce 2014 a otevřela dveře všem finančním institucím, aby byly zahrnuty do státní legislativy. K dnešnímu dni 33 států přijalo legislativu nebo podniklo právní kroky, aby zajistilo, že banky a družstevní záložny (nebo v některých státech pouze družstevní záložny) mohou nabízet tomboly o podpoře spoření.[12]

Od prosince 2019 státy, které umožňují bankám a družstevním záložnám nabízet PLS prostřednictvím slosování o podporu spoření:

Státy, které bankám umožňují:

  • Alabama
  • Arkansas
  • Kalifornie
  • Connecticut
  • Delaware
  • Gruzie
  • Havaj
  • Illinois
  • Indiana
  • Kansas
  • Kentucky
  • Maine
  • Maryland
  • Massachusetts
  • Michigan
  • Minnesota
  • Missouri
  • Montana
  • Nebraska
  • New Jersey
  • New York
  • Oregon
  • Jižní Karolína
  • Texas - schváleno v roce 2017 schválením propozice 7 [13]
  • Utah
  • Virginie
  • Washington
  • Wisconsin

Od dubna 2019 byla ve Vermontu zavedena legislativa[14] (H. 148 ) a Pensylvánie (HB 858 ).

Státy, které umožňují družstevním záložnám nabízet PLS:[15]

  • Arizona
  • Louisiana
  • Severní Karolina
  • Ohio
  • Rhode Island

Cenové spořicí účty mají potenciál pomáhat v boji s nízkou mírou úspor mezi Američany. Nabízejí více pobídka než tradiční spořicí účet jako jednotlivec může být odrazován od nízké míry návratnosti na standardním spořicím účtu. Americké rodiny, které hrají loterii, mají tendenci utrácet zhruba stejnou částku bez ohledu na ekonomický stav. Z tohoto důvodu mají ti, kteří spadají na spodní hranici ekonomické distribuce, potenciál vidět skutečný růst osobních úspor pomocí využívání PSLA.[16]

Okolo světa

Cenové spořicí účty byly nabízeny v Argentině, Brazílii, Kolumbii, Německu, Indonésii, Íránu, Japonsku, Mexiku, Ománu, Pákistánu, Španělsku, Jižní Africe, Srí Lance, Turecku, Spojených arabských emirátech a Venezuele.[17][18] V Jižní Africe První národní banka vytvořil program s názvem Účet za milion za měsíc (MAMA), jehož cílem je zvýšit spořicí účty mezi nebankovní lidé. Později bylo uzavřeno poté, co je státní loterie žalovala za porušení jejich monopolu.[19]

V Íránu „PLSA jsou nejběžnější formou spořicího účtu, který je k dispozici veřejnosti, protože se má za to, že je v souladu s islámským právem, které zakazuje zaručený úrok z aktiv.[Citace je zapotřebí ] Vidět Islámské bankovnictví

Ekonomika úspor spojených s cenami

Úspěch spořicího účtu spojeného s cenou lze připsat několika konceptům studovaným v oboru behaviorální ekonomie. Jedním z takových konceptů je dostupnost heuristická. Lidé se v zásadě pravděpodobně sdružují a věří ve věci, které jim snadno přijdou na mysl, jako je například výhra v loterii, protože vítězové loterií převládají v médiích. Další behaviorální ekonomická koncepce, která přispívá k úspěchu úspor spojených s cenami, je potopené náklady klam.[20] To se zobrazuje v úsporách spojených s výhrami, protože lidé, kteří používají tyto účty, často ušetří rostoucí množství peněz, aby zvýšili své šance na výhru ceny, bez ohledu na to, jak malé jsou šance. Nedorozumění malých pravděpodobností lze také připsat úspěchu úspor spojených s cenami, protože je téměř nemožné, aby každý jednotlivec pochopil šance v milionech, protože náš každodenní život se vypořádává s množstvím nepřesahujícím několik tisíc.[21] Poptávka po spořicích účtech spojených s cenami je považována za nejvyšší u těch, které mají relativně nízké úspory.[22] Tato skupina jednotlivců je také náchylnější k hazardním hrám, takže spořicí účty propojené s cenami mají větší potenciál vyvolat úspory v této populaci.[22] Šikmost hraje také přitažlivost PLSA, protože jde v podstatě o myšlenku, že existuje nějaká šance vyhrát velkou cenu s možnými šance, které by mohly být realizovány (i když jsou malé).

Institucionální odvolání úspor spojených s cenami

Spořicí účet propojený s cenou má několik odvolání k finančním institucím, které jiné spořicí a investiční nástroje nenabízejí.[23] Prvním z nich je snadnost marketingu. I když pro bankéře může být obtížné, aby tradiční spořicí účet zněl jinak než fádně, PLSA má loterijní faktor, který lze snadno prodat spotřebitelům. PLSA také nejsou ve své investiční strategii příliš složité a obvykle se věnují vozidlům s odporem k riziku, takže často vyžadují menší úsilí a údržbu jménem instituce.[24] Nabízejí spotřebiteli transparentnost a legitimitu, protože instituce může soustavně nabízet stejnou cenu prostřednictvím úpravy kurzů ve vztahu k výši úroků, které jsou kolektivním fondem poskytovány.[25] A konečně, PLSA mohou maximalizovat likviditu svých spotřebitelů tím, že odepřou těm, kteří často provádějí výběry, nárok na výhru cen.[26]

Viz také

Reference

  1. ^ „Walmart a Green Dot představují první národní program úspor spojený s cenami“. Walmart.com. 15. prosince 2016.
  2. ^ A b „Časté dotazy k úsporám spojeným s úsporami“ (PDF). Legislativní koordinační komise USA. Citováno 22. května 2013.
  3. ^ Moules, Jonathan (07.12.2014). "Děkan, podnikatel a sociální podnikatel". Financial Times. Citováno 2018-05-31.
  4. ^ „Úspory spojené s cenami nyní v nabídce v Louisianských družstevních záložnách“. Credit Union Journal. Citováno 2018-05-31.
  5. ^ „Wisconsin debutuje s úsporami spojenými s cenami pro družstevní záložny“. Credit Union Journal. Citováno 2018-05-31.
  6. ^ „Vyhrajte až 50 000 $ při úspoře peněz díky velké úspoře cen“. PRWeb. Citováno 2019-02-25.
  7. ^ McGlazer, Mariele (30. srpna 2017). „Úspory spojené s cenou komunitní banky“. ABA bankovní marketing.
  8. ^ „BankFive nabízející spořicí účet propojený s cenou“. The Herald News, Fall River, MA. Citováno 2019-06-10.
  9. ^ „Walmart a Green Dot představují první národní program úspor spojený s cenami“. Citováno 2018-05-31.
  10. ^ Společenstvi. „Úspora ceny Walmart MoneyCard: Krátké výročí jednoho roku | Náš dopad“. Citováno 2018-05-31.
  11. ^ Walker, Rob. „Jak přimět lidi, aby šetřili peníze“. Atlantik. Citováno 2018-05-31.
  12. ^ „House Passes American Savings Promotion Act“. Business Insider. Citováno 2018-09-21.
  13. ^ „Texas Proposition 7, Financial Institutions to offer Ceny k podpoře úsporného dodatku (2017)“. Ballotpedie. Citováno 2018-12-06.
  14. ^ „Stav účtu H.148“. zákonodárce.vermont.gov. Citováno 2019-02-25.
  15. ^ "Zásady úspor spojených s cenami | {category show_group = 'not 1'} {category_nam". buildcommonwealth.org. Citováno 2019-02-25.
  16. ^ Lam, Stephen J. Dubner Bourree. „Je Amerika připravena na„ loterii bez ztráty “? (Aktualizace)“. Freakonomics. Citováno 2018-12-06.
  17. ^ Guillén, Mauro F. & Tschoegl, Adrian E. (2002). „Bankovnictví hazardních her: banky a vkladové účty spojené s loteriemi“. Journal of Financial Services Research. 21 (3): 219–231. doi:10.1023 / A: 1015081427038.
  18. ^ Kearney, Melissa S .; Tufano, Peter; Hurst, Erik; Guryan, Jonathan (2011). „Zajištění zábavných úspor: Přehled úspor souvisejících s cenami“. V Mitchell, Olivia; Lusardi, Ammamaria (eds.). Finanční gramotnost: důsledky pro důchodové zabezpečení a finanční trh. Oxford University Press. doi:10,3386 / w16433. ISBN  978-0-19-969681-9.
  19. ^ Nyamakanga, Regis (2008-03-31). „Jihoafrická republika: Sady vládnoucích milionů účtů za měsíc předcházely“. Pracovní den (Johannesburg). Citováno 2017-12-01.
  20. ^ „The Psychology of Why We Play Lotto“. Psychologie dnes. Citováno 2018-10-31.
  21. ^ Cameron, Michael (2016-12-28). „Sex, Drugs and Economics: The behavioral economics of Lotto“. Sex, drogy a ekonomie. Citováno 2018-10-04.
  22. ^ A b Tufano, Peter (říjen 2006). „Poptávka spotřebitelů po úsporách souvisejících s cenami: předběžná analýza“ (PDF). D2d fond. z.
  23. ^ www.nber.org (PDF) https://www.nber.org/papers/w16433.pdf. Citováno 2018-12-06. Chybějící nebo prázdný | název = (Pomoc)
  24. ^ www.nber.org (PDF) https://www.nber.org/papers/w16433.pdf. Citováno 2018-12-06. Chybějící nebo prázdný | název = (Pomoc)
  25. ^ www.nber.org (PDF) https://www.nber.org/papers/w16433.pdf. Citováno 2018-12-06. Chybějící nebo prázdný | název = (Pomoc)
  26. ^ www.nber.org (PDF) https://www.nber.org/papers/w16433.pdf. Citováno 2018-12-06. Chybějící nebo prázdný | název = (Pomoc)

externí odkazy