Odpojená debetní karta - Decoupled debit card
 | Tento článek má několik problémů. Prosím pomozte vylepši to nebo diskutovat o těchto otázkách na internetu diskusní stránka. (Zjistěte, jak a kdy tyto zprávy ze šablony odebrat) (Zjistěte, jak a kdy odstranit tuto zprávu šablony)
|
A oddělená debetní karta je debetní karta v USA, které nejsou vydávány a nejsou vázány na žádný konkrétní maloobchod finanční instituce, jako je a banka nebo družstevní záložna. To je založeno na schopnostech v USA Síť ACH platební systém k provádění elektronické platby z kterékoli banky nebo spořitelního svazu, aniž byste museli používat kartu vydanou bankou nebo spořitelním svazem. Třetí strana, například maloobchodník, může vytvořit oddělenou debetní kartu, která bude tento systém používat k platbě od zákazníka běžný účet. Mohou to udělat jako součást a věrnostní program nebo snížit své vlastní náklady na zpracování debetní karty.[1]
Dějiny
V květnu 2007 Hlavní město začal jednoroční oddělení debetní karta experiment.[2] Tato karta byla nová v tom, že před tímto spuštěním byla debetní karta vždy vázána na tradiční finanční instituci. Hlavní město MasterCard - oddělená oddělená karta nevyžadovala otevření účtu u retailové finanční instituce a byla vytvořena ve spolupráci s Ukrops řetězec s potravinami se sídlem v rodném městě Capital One Richmond, Virginie. Karta byla také vázána na a odměnový program nabízené společností Ukrops. Jednoroční experiment skončil v květnu 2008,[3] a poté následovalo národní zavedení vlastní verze oddělené debetní karty vázané na její vlastní program odměn.[4]
Oddělený debet si získal pozornost odvětví finančních služeb v květnu 2007, kdy společnost Capital One oznámila, že přidá produkt oddělené debetní karty. V té době Capital One nenabízel běžné účty - pouze kreditní karty, a to byla strategie nabízet debetní kartu, aniž by vlastnila vztah běžného účtu. Jednoroční pilotní projekt skončil bez toho, že by Capital One uvedl konkrétní důvody, proč ponechává odvětví jen spekulace o tom, proč.
V současnosti oddělené debetní karty obvykle vydávají a označují maloobchodníci bez jakéhokoli spojení s národní sítí, jako je Visa, MasterCard nebo Amex. Maloobchodník má úplnou kontrolu nad vydáváním karet svým zákazníkům a zpracováním platby. Podle definice jsou oddělené debetní karty zpracovávány prostřednictvím Federálního rezervního systému ACH jako mechanismu pro dosažení běžného účtu spotřebitele jako debetu z jeho účtu za jeho nákup. Platební stránka produktu funguje jako elektronický šek, ale produkt není jen platební kartou.
Když se Durbinův dodatek stal zákonem v říjnu 2011, objevily se nové spekulace, že to byl konec odděleného debetu. V té době existovaly pouze dvě hlavní společnosti nabízející oddělené debety: Tempo a Národní asociace platebních karet. Tempo ve skutečnosti zavřelo své dveře krátce po zavedení Durbinského dodatku - Národní asociace platebních karet (NPCA) neudělala a dnes v roce 2013 stále prosperuje.
Proč jeden přežil Durbin a druhý ne, je funkcí jejich rozdílů v obchodních modelech a programových strukturách. Tempo mělo model produktu vázaný na Discover a přijal debet podpisu, což vedlo k modelu cen a rizikovému profilu, který by již nebyl pro maloobchodníky pod Durbinem atraktivní.
Národní asociace platebních karet má odlišný cenový model - obecně pevnou cenu za transakci ve výši 0,15 USD, kterou maloobchodníci platí za poplatky za zpracování, což je stále velmi konkurenceschopné i za regulace Durbin. Společnost má také dobře formulovanou a snadno srozumitelnou nabídku hodnot pro maloobchodníky:
Maloobchodníci sklízejí úspory poplatků za swipe, když mají program National Payment Card ve srovnání s tím, co platí za swipe poplatky za přijetí karet Visa, MasterCard, AMEX atd. Úspory se používají k financování odměn zákazníkům maloobchodníků, což poskytuje spotřebiteli pobídku nosit v peněžence jinou platební kartu.
Program Target Red Card je skvělým příkladem toho, jak funguje hodnotová nabídka. Spotřebitelé se zaregistrují u Target, poskytnou svůj běžný účet k odečtení a obdrží 5% slevu v registru, když použijí červenou kartu k platbě. Target šetří poplatky, které by jinak zaplatily platebním sítím a bankám, a vrací úspory svým zákazníkům.
NPCA na druhé straně vyvinulo své místo v ropě c-store. Programy nabízejí spotřebitelům okamžité vrácení cen na čerpací stanici kdekoli mezi 3 centy a 10 centy slevou za galon zakoupeného paliva. Tyto programy nabízejí maloobchodníkům další výhodu, a to budování zákaznické databáze. Vzhledem k tomu, že se zákazník zaregistruje (obvykle online) do programu, maloobchodník získá základní informace o svých držitelích karet (jméno, adresa, telefonní číslo, e-mailové adresy atd.) A získá schopnost sledovat výdaje. To jsou informace, které banky obvykle mají, když zákazník použije bankovní platební kartu. Nyní má prodejce informace a může těžit data pro použití v cíleném marketingu svým zákazníkům.
V budoucnu by skutečné výplaty za oddělené debety mohly velmi dobře skončit jako mobilní platby. Nejvýznamnějším programem v tomto raném životním cyklu mobilních plateb pomocí odděleného debetu je Cumberland Farms SmartPay. V tomto programu mohou spotřebitelé mít mobilní platební aplikaci, tradiční kartu s proužky nebo obojí. Program sleduje celoživotní úspory v rámci aplikace a do aplikace lze doručovat kupóny a propagační akce, zatímco zákazníci Cumberland Farms čerpají palivo.
V říjnu 2013 platební technologická firma FIS oznámila novou privátní značku s názvem oddělený debetní produkt Meziplatba. InterPayment využívá patentovanou technologii FIS a platformy pro zpracování plateb.