Stav průměru - Condition of average - Wikipedia

„Podpojišťovna“ se přeadresuje tady. Informace o tomto problému ve zdravotním pojištění viz Zajištění (zdravotní péče).
Ilustrace částečné výplaty Pojistná částka proti pravděpodobnosti výskytu

Stav průměru (také zvaný nedostatečné pojištění[1] v NÁS. nebo princip průměru,[2] podléhá průměru,[3] nebo poměrná podmínka průměru[4] v Společenstvi země) je pojistný termín používaný při výpočtu výplaty proti pojistné události, pokud politika podhodnocuje pojistnou částku. V případě částečný škoda, bude částka zaplacená na pojistném plnění ve stejném poměru jako hodnota pojistného plnění.[5]

Použitý vzorec je

[6]

kde Výplaty je částka vyplacená pojistkou, Nárok je částka uplatněná proti pojistné smlouvě po ztrátě, Pojistná částka je maximální částka, která má být vyplacena pojistnou smlouvou, a Současná cena je hodnota, na kterou by měla být pojistka pojištěna. K nedostatečnému pojištění dochází, když Pojistná částka je méně než Současná cena.

Pojistná částka je maximální částka, kterou lze vyplatit, a je vyplácena pouze v případech celkový zničení. Dojde-li k částečnému zničení (častější výskyt než úplné zničení), Výplaty je poměrným dílem v souladu s pojištěním. Důvodem je to, že pojišťovny založily pojistné na riziku ztráty celé částky Pojistná částka proti událostem úplného zničení.

Pojištění budov

Tam, kde je průměrná pojistná smlouva budovy, může mít nedostatečné pojištění za následek velmi vysoké závazky vůči majiteli.[7] Například pokud povodeň nebo požár způsobí částečné poškození 3 mil. USD, je budova pojištěna na 5 mil. USD, ale její skutečná hodnota je stanovena na 10 mil. USD, výplata bude

To by majiteli způsobilo nedostatek pojišťovny ve výši 1,5 mil. USD. V případě, že je budova uvedené a má povinnou objednávku opětovného sestavení,[8] mohlo by to být zničující.

Za určitých podmínek, pokud je pojistná částka 75% nebo více současné hodnoty, nedochází k odpočtu částečných ztrát.[9] Toto je příklad a spoluúčast, s požadavkem na spoluúčast 75%.

Pojištění obsahu

Obsah budov je pojištěn buď odděleně od budov, nebo, často u bytových domů, jako samostatná součást kombinovaného pojištění budov / obsahu. Ať už jsou použity samostatné nebo společné pojistné smlouvy, nelze pojistnou událost z jedné části převést na druhou, například v rámci pojištění obsahu nelze kompenzovat nárokem z pojištění budov.

Když to pojištění obsahu uvádí nový za starý platí, což zvyšuje pravděpodobnost pojištění. Například počet položek v obsahu může mít nízkou hodnotu prodejní hodnota ale vysoká hodnota „nový za starý“. K tomu může dojít, pokud je shromážděno množství použitého nebo použitého zboží; jejich hodnota při dalším prodeji může být nízká, ale výměna za novou by vyžadovala vysokou výplatu oproti této politice. V takovém případě, pokud je pojistná smlouva průměrná, bude jakýkoli nárok snížen o hodnotu podpoistění. Rozhodující je, že k tomu dochází při částečné ztrátě obsahu, i když jsou obsahy s nízkou hodnotou dalšího prodeje zcela nepoškozené a mohou být dokonce uloženy samostatně, jako v nepoškozeném kůlně, na kterou se vztahuje zásada.

Kvůli potenciálně vysokému schodkovému zatížení některé země, zejména Nový Zéland, nařizují, aby všechny průměrné pojistné smlouvy pojistníkovi uznaly rizika nedostatečného pojištění; do politiky je zahrnut zákon, který uvádí následující příklad:[10]

"Význam subjektu k průměru."
„(1) Vaše pojistná smlouva obsahuje ustanovení, které ji„ podrobuje průměrné hodnotě “.
„(2) Toto ustanovení bude účinné, pouze pokud bude majetek pojištěný v rámci pojistné smlouvy v době ztráty nedostatečně pojištěn.
„(3) Pokud je majetek pojištěný podle pojistné smlouvy v době ztráty nedostatečně pojištěn, platí následující pravidla:

„(A) Pokud utrpíte úplnou ztrátu, ustanovení nebude mít žádný účinek:
„(B) Pokud utrpíte částečnou ztrátu, maximální částka, kterou můžete získat, bude mít stejný poměr s vaší skutečnou ztrátou jako částka, na kterou je nemovitost pojištěna, v plné hodnotě nemovitosti:
„(C) Ať už je vaše ztráta jakákoli, v žádném případě nebudete mít nárok na náhradu více, než je částka, na kterou je nemovitost pojištěna.

„Příklad: Vaše nemovitost má hodnotu 20 000 USD. Pojistíte jej za 10 000 $. Utrpíte ztrátu 5 000 $. Pokud vaše zásady podléhají průměrné hodnotě, bude maximální částka, kterou můžete získat, 2 500 $. “

Nový Zéland má legislativu zakazující používání průměrných klauzulí pro obytné domy, aby odstranil riziko, že se vlastníci domů nevědomky dostanou do pasti na pojištění.[11]

Pojištění nákladu

Hlavní článek: Námořní pojištění

Historie průměrných doložek začala pojištěním nákladu. Tady, kdyby musela být část nákladu vržena přes palubu v bouři, aby zachránil loď, všichni vlastníci nákladu a majitel lodi by společně napravili ztrátu majiteli nákladu hodeného přes palubu, včetně těch, ke kterým ke ztrátě došlo. Podíl, který by každý z vlastníků zaplatil, by vycházel z jejich podílu na celkové hodnotě nákladu nebo lodi. Toto se běžně nazývá zákon obecného průměru.

Průměrné klauzule mohou způsobit problémy s pohledávkami vznesenými během období volatility na komoditních trzích. Například pokud surový byla přepravována z jedné části světa do druhé a došlo k částečné ztrátě, pokud by její současná hodnota vzrostla, částka vyplacená pojišťovnou nemusí pokrýt hodnotu smlouvy.

Viz také

Reference

  1. ^ Lynne McChristian (01.02.2010). „Vysvětlení úskalí nedostatečného pojištění“. Florida Underwriter Magazine: vydání z února 2010. Summit Business Media. Archivovány od originál dne 30. 7. 2012. Citováno 2010-03-11.
  2. ^ Brown, Robert Henry (1978). Námořní pojištění - zásady. Witherby. ISBN  978-0-900886-38-6.
  3. ^ "Průměrný". Glosář pojištění Lloyd's. Společnost Lloyd's. Citováno 2010-10-18.
  4. ^ Rees, WH; R E H Hayward (2001). Ocenění: Principy do praxe. Elsevier. ISBN  978-0-7282-0347-1.
  5. ^ Angus Maclean (2009). „Nedovolte, aby průměrným stavem bylo nedostatečné pojištění“ (PDF). Newsletter 2009. Lycetts Holdings Limited. Citováno 2010-10-18.
  6. ^ Grant Thornton (Irsko) (listopad 2008). „Domácí stavební průmysl a spotřebitel v Irsku, svazek 4“ (PDF). Přezkoumání otázek pojištění. Národní spotřebitelská agentura. p. 27. Citováno 2010-02-23.
  7. ^ Komunikační tým (duben 2001). „Překročení pojistné částky“. Novinky ombudsmana. Financial Ombudsman Service Limited. Citováno 2010-02-23.
  8. ^ Neil Grieve (03.09.2007). „Stav průměru“. Glosář ochrany měst. University of Dundee. Archivovány od originál dne 14.06.2011. Citováno 2010-02-23.
  9. ^ Bennet, Carol S. C. (2004). "Průměrné (1)". Slovník pojištění. Pearson Education Limited. ISBN  978-0-273-66365-2.
  10. ^ Novozélandský parlament (1985). "16. Zveřejnění poměrného stavu průměru". Zákon o reformě pojišťovacího zákona.
  11. ^ Novozélandský parlament (1985). "15. Zákaz zahrnutí poměrného stavu průměru do pojistné smlouvy týkající se bytového domu". Zákon o reformě pojišťovacího zákona.