Ostřílený tradeline - Seasoned tradeline - Wikipedia

tento článek je psán jako osobní reflexe, osobní esej nebo argumentační esej který uvádí osobní pocity editora Wikipedie nebo představuje originální argument o tématu. Prosím pomozte to vylepšit přepsáním do encyklopedický styl. (Prosinec 2010) (Zjistěte, jak a kdy odstranit tuto zprávu šablony)

A ostřílený tradeline je úvěrová linka, kterou si dlužník udržuje v dobrém stavu po dlouhou dobu, obvykle nejméně 2 roky. „Ostřílená“ část jednoduše naznačuje, že účet stárne nebo že má zavedenou historii.

Tradelines „Piggybacking“

„Piggybacking“ tradelines je praxe zahrnující kořeněné tradelines, někdy nazývané vezou, která ke zdokonalení používá účty důvěryhodného dlužníka úvěrový rating nesouvisející třetí strany.

Důvěryhodný dlužník přidává třetí stranu jako oprávněného uživatele svých úvěrových linek, ale ve skutečnosti neposkytuje třetí straně materiály (kreditní karty, čísla účtů atd.), Které by jí umožňovaly účtovat poplatky z tohoto účtu.

Výhodou pro třetí stranu je zlepšení jejich osobního úvěrového hodnocení - jejich kreditní skóre zvyšuje. To však nemění celý jejich kreditní rekord, ale pouze zvyšuje jejich kreditní skóre v důsledku nově přidané tradeline. Díky tomu může třetí strana vypadat jako lepší úvěrové riziko a může to zlepšit přístup třetí strany k novému kreditu. Úvěrové skóre je však pouze jedním aspektem procesu půjčování; to znamená, že dlužník musí projít všemi upisovacími postupy, které zahrnují mnohem více než kreditní skóre dlužníka.

Názory oponentů

Ti, kdo se staví proti konceptu na zádech, by navrhli, že:

• Pokud třetí strana jedná s věřitelem, který používá ceny založené na riziku, pak se jejich uměle nafouknuté kreditní skóre může promítnout do podstatně nižšího úroková sazba.
• Umělá úprava kreditních skóre může být považována za podvodnou.
• Jedna věc je přidat si přítele nebo příbuzného, ​​druhá je přidat cizince za účelem zisku.

Názory navrhovatelů

Ti, kteří podporují koncept vezou, by v reakci na to navrhli:

• Stanovování cen na základě rizika, které se opírá pouze o kreditní skóre, se ve skutečnosti nedostává na základní „riziko“ žadatele. Přístup k nižším úrokovým sazbám tedy není zcela ovlivněn složením vazby.
• Kreditní skóre je již uměle upraveno; to znamená, že se jedná o vytvořený systém. Mezi přidáním oprávněného uživatele tradeline a otevřením nového účtu není žádný rozdíl; oba ovlivňují vaše kreditní skóre.
• Federální zákon, konkrétně Zákon o rovných úvěrových příležitostech, stanoví přidání tradeline autorizovaného uživatele bez ohledu na vztah mezi stranami.

Obchodní model

1. Společnost nabízející službu piggybacking udržuje síť důvěryhodných „držitelů karet“ nebo „prodejců“, kteří jsou připraveni za poplatek přidat klienty na své účty jako oprávněné uživatele.
2. Třetí strana, která se snaží zvýšit své kreditní skóre, kontaktuje společnost. Společnost nabízí klientovi vybranou linku tradeline a účtuje klientovi poplatek za každý účet.
3. Klient platí poplatek (kdekoli od 500,00 do 1 500,00 $ za linku).
4. Společnost odešle objednávku držiteli karty.
5. Jakmile se obchodní linka ohlásí, společnost zaplatí držiteli karty jejich poplatek (kdekoli od 100,00 do 400,00 $ za oprávněného uživatele) a společnost si ponechá zbývající prostředky jako výnos.
6. Každý agent státu, ve kterém agentura sídlí, musí působit podle státu Zákon o organizaci úvěrových oprav „a musí být jí poskytnuta služba s podmínkami u jednotlivce, který se snažil uzavřít takové typy dohod.

Zákonnost

Neexistuje žádná střižná a suchá odpověď týkající se mnoha otázek týkajících se legálnosti na zádech, nicméně existuje mnoho zdrojů, které mají tendenci naznačovat snad obecnou odpověď, například:

• Mluvčí FTC Frank Dorman řekl: „To, co jsem zde shromáždil od právníků, je, že je to legální.

Podle The Fair Issac Co (tvůrce skóre FICO jsou autorizované uživatelské účty legální a FICO 08 bude do svých výpočtů kreditního skóre zahrnovat účty autorizovaných uživatelů. Fair Issac Co odhaduje, že existuje přibližně 50 milionů spotřebitelů, kteří znovu přidali jako autorizované uživatelé na jiných účtech lidí.

• Zpráva zveřejněná radou Federálního rezervního systému uvádí: „Je to možné, protože věřitelé obecně postupovali podle postupů poskytujících úvěrovým kancelářím informace o všech oprávněných uživatelích, bez ohledu na to, zda je nebo není oprávněným uživatelem manžel, bez uvedení, kteří oprávnění uživatelé jsou manželé a nejsou. Tento postup neporušuje nařízení B “ ^[1]
• V písemném prohlášení společnosti Fair Isaac Corporation k modelům úvěrového bodování a úvěrového skóre před Výborem pro finanční služby Sněmovny reprezentantů USA, Podvýborem pro dohled a vyšetřování, Tom Quinn, viceprezident pro globální bodovací řešení pro Fair Isaac Corporation, uvedl: „Po po konzultaci s Federální rezervní radou a Federální obchodní komisí počátkem tohoto roku se společnost Fair Isaac rozhodla zahrnout do zprávy o úvěru zohlednění tradelines oprávněných uživatelů ... “^[2]

Poplatky předem

I když se zdá, že zákonnost doménových vazeb na zádech zůstává nejednoznačná, existuje potenciální zjevné porušení federálních zákonů, pokud například společnost zabývající se vazbou vezme od svých klientů poplatky předem.

§ 404 zákona Zákon o organizacích poskytujících úvěrové opravy (dále jen „CROA“) uvádí:

„Žádná organizace poskytující úvěrové opravy nesmí účtovat ani přijímat žádné peníze ani jiné hodnotné protiplnění za výkon jakékoli služby, kterou se organizace poskytující úvěrové opravy zavázala provést u jakéhokoli zákazníka, než bude tato služba plně provedena.“^[3]

Ačkoli se zdá, že federální zákon je jasný, některé státy, včetně Floridy, přijaly podobné a přísnější zákony, které vyžadují použití Důvěryhodné účty pro klientské prostředky a suretybond 10 000,00 $ nebo více. I když je to skutečně mnohem přísnější, zdá se, že to umožňuje počáteční poplatky, pokud je společnost vázaná a používá svěřenecký účet. Například oddíl 817.7005, Florida Statutes, in relevant part:

„... Organizace poskytující úvěrové služby, její prodejci, zástupci a zástupci a nezávislí dodavatelé, kteří prodávají nebo se pokoušejí prodat služby organizace poskytující úvěrové služby, nesmí provádět žádné z následujících akcí:

(1) Účtovat nebo přijímat jakékoli peníze nebo jiné cenné protiplnění před úplným a úplným poskytnutím služeb, které se organizace poskytující úvěrové služby zavázala poskytovat kupujícímu, pokud organizace poskytující úvěrové služby nezískala záruční záruku ve výši 10 000 USD vydanou záruční společností byl přijat k podnikání v tomto státě a založil svěřenecký účet u federálně pojištěné banky nebo spořitelního a úvěrového sdružení se sídlem v tomto státě; pokud však organizace poskytující úvěrové služby získala záruční záruku a založila svěřenecký účet, jak je zde uvedeno, může organizace poskytující úvěrové služby účtovat nebo přijímat peníze nebo jiné cenné protiplnění před úplným a úplným poskytnutím služeb, pro které se zavázala poskytovat kupující, ale vloží všechny peníze nebo jiné cenné protihodnoty přijaté na jeho svěřenecký účet až do úplného a úplného provedení služeb, pro které se kupující zavázal poskytovat; ... “

Rizika přilepení na záda

Riziko pro „dárce“ spočívá v tom, že druhá osoba by se mohla proti účtu skutečně nabít a nehradit jej. Zprostředkovatelé, kteří tuto službu poskytují, tvrdí, že neprozradí celé číslo účtu příjemci nebo sami nemají přístup k číslu účtu. Je možné, že se příjemce může číslo účtu dozvědět nějakým jiným způsobem, například pokud se objeví samo kreditní zpráva. Často to však není dostatečné množství informací k využití účtu - a KOLÍK, datum vypršení platnosti nebo bezpečnostní kód je obvykle také vyžadováno. Tato opatření dále snižují riziko pro „dárce“.

FICO '08

S FICO 08 na obzoru mnoho makléřů, kteří přidávali „oprávněné uživatele“ ke stávajícím účtům kreditních karet, přešlo na zprostředkování „sezónních primárních“ účtů. „Primární“ účet je účet pod vlastním jménem dlužníka. Tato praxe ještě není testováno u soudů, protože věřitel nyní nemá žádný způsob, jak zjistit váš skutečný kredit od kreditu bývalého vlastníka, který „upravil účet“. U účtu s autorizovaným uživatelem kreditní zpráva jasně označuje účet jako oprávněný uživatel; s touto novou praxí věřitel však není upozorněn na skutečný stav historie účtu.

Autorizované uživatelské účty jsou legální a budou zahrnuty do hodnocení kreditů; je to porušení federálního zákona, když do výpočtu úvěrového skóre nezahrnete VŠECHNY informace do úvěrového souboru.

Jedna věc je jistá, federální zákon, jako je CROA a Nařízení Federální rezervní rady B, alespoň označuje přípustný účel pro přidání tradelines oprávněných uživatelů.

Tradeline podvody

Zatímco primárně diskutujeme o opravě úvěru, Federální obchodní komise napsal pro spotřebitele fakta, která jim mají pomoci vyhnout se podvodům.^[4]

Některé klíčové součásti těchto údajů pro spotřebitele naznačují, že byste měli:

1. Zajistěte, aby společnost skutečně existovala; zkontrolovat státní vládní záznamy.
2. Zajistěte, aby společnost proti ní neměla závažné a nevyřešené stížnosti.
3. Zajistěte, abyste od společnosti dostali smlouvu.
4. Zajistěte, aby smlouva obsahovala vaše práva podle federálních zákonů.
5. Ujistěte se, že máte pro společnost mnoho forem kontaktu.

Reference

externí odkazy

Úvěr Kde není splatný? Stav účtu autorizovaného uživatele a „Kredit na zádech“ - Rada federálních rezerv USA