Osobní rozpočet - Personal budget
 | tento článek je napsán jako manuál nebo průvodce. (Září 2018) (Zjistěte, jak a kdy odstranit tuto zprávu šablony) |
 | tento článek případně obsahuje původní výzkum. (Září 2018) (Zjistěte, jak a kdy odstranit tuto zprávu šablony) |
A osobní rozpočet nebo domácí rozpočet je finanční plán který přiděluje budoucí osobní příjem na výdaje, úspory a splácení dluhu. Při vytváření osobního rozpočtu se berou v úvahu minulé výdaje a osobní dluh. Existuje několik metod a nástrojů pro vytvoření, použití a úpravu osobního rozpočtu. Například pracovní místa jsou zdrojem příjmů, zatímco účty a platby nájemného jsou náklady.
Domácí rozpočet
Rozpočet přiděluje nebo rozděluje očekávané příjmy na očekávané výdaje a zamýšlené úspory. Následující ukázka ilustruje, jak lze alokovat příjem.
| Kategorie | Procento | Roční částka | Měsíční částka |
|---|---|---|---|
| Celkový příjem | |||
| Daně | |||
| Čisté utratitelné | |||
| Níže uvedená procenta platí pro procenta Čisté utratitelné | |||
| Čisté utratitelné | |||
| Bydlení | |||
| Jídlo | |||
| Automobil | |||
| Pojištění | |||
| Splacení dluhu | |||
| Zábava a rekreace | |||
| Oblečení | |||
| Úspory | |||
| Lékařské / zubní | |||
| Smíšený | |||
| Škola / péče o děti | |||
| Investice |
Průměrné roční výdaje (2017) na domácnost ve Spojených státech jsou:[1]
| Kategorie | 2012 | % | 2013 | % | 2014 | % | Změna výdajů, 2012–13 | Změna výdajů, 2013–14 | Změna v procentech rozpočtu, 2012–13 | Změna v procentech rozpočtu, 2013–14 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Jídlo doma | 3,921 | 7.6 | 3,977 | 7.8 | 3,971 | 7.4 | +1.5% | −0.2% | +0.2 | −0.4 |
| Jídlo mimo domov | 2,678 | 5.2 | 2,625 | 5.2 | 2,787 | 5.2 | −2.0% | +6.2% | 0 | 0 |
| Bydlení | 16,887 | 32.8 | 17,148 | 33.6 | 17,789 | 33.3 | +1.5% | +3.8% | +0.8 | −0.3 |
| Oblečení a služby | 1,736 | 3.4 | 1,604 | 3.1 | 1,786 | 3.3 | −7.6% | +11.3% | −0.3 | +0.2 |
| Přeprava | 8,998 | 17.5 | 9,004 | 17.6 | 9,073 | 17 | +0.1% | +0.8% | +0.1 | −0.7 |
| Zdravotní péče | 3,556 | 6.9 | 3,631 | 7.1 | 4,290 | 8 | +2.1% | +18.2% | +0.2 | +0.9 |
| Zábava | 2,605 | 3.7 | 2,482 | 4.9 | 2,728 | 5.1 | −4.7% | +9.9% | +1.2 | +0.2 |
| Peněžní příspěvky | 1,913 | 3.7 | 1,834 | 3.7 | 1,788 | 3.3 | −4.1% | −2.5% | 0 | −0.4 |
| Osobní pojištění a důchody | 5,591 | 10.9 | 5,528 | 10.8 | 5,726 | 10.7 | −1.1% | +3.6% | −0.1 | −0.1 |
| Ostatní výdaje | 3,557 | 3.7 | 3,267 | 6.4 | 3,548 | 6.6 | −8.2% | +8.6% | +2.7 | +0.2 |
| Celkový | 51,442 | 51,100 | 53,495 | −0.7% | +4.7% |
Tužka a papír
Osobní / domácí rozpočet lze napsat na kousek papíru tužkou a volitelně kalkulačkou. Tyto rozpočty lze uspořádat do kroužkových pořadačů nebo kartotéky. Ještě jednodušší jsou předformátované knihy o rozpočtu nebo účetní knihy, ve kterých lze vytvořit rozpočet vyplněním prázdných míst.
Tabulkový software
Software tabulkového procesoru umožňuje sestavování rozpočtu pomocí výpočtů pomocí vzorců, například při sledování příjmů a výdajů. Nevýhodou rozpočtových tabulek je, že některé nenabízejí posunutí data, takže informace je třeba znovu zadávat nebo přesouvat na konci každého měsíce.
Software pro správu peněz
Některý software je napsán speciálně pro správu peněz. Produkty jsou navrženy tak, aby sledovaly informace o jednotlivých účtech, jako jsou šeky, spoření nebo účty peněžního trhu. Tyto programy mohou kategorizovat minulé výdaje a zobrazit měsíční zprávy, které jsou užitečné pro rozpočtování budoucích měsíců.
Webové stránky pro správu peněz
Bylo zavedeno několik webových stránek, které pomáhají spravovat osobní finance. Někteří mohou mít zásady ochrany osobních údajů, které upravují použití a sdílení poskytnutých finančních informací.
Software pro správu výdajů
Software pro správu výdajů je variantou softwaru pro správu peněz. Na rozdíl od typického rozpočtování, které alokuje budoucí osobní příjem na výdaje, úspory a splácení dluhu, tento typ softwaru využívá známé množství peněz, hotovost, aby poskytl uživateli informace o tom, co zbývá utratit v aktuálním měsíci. Tato metoda eliminuje některé dohady spojené s předpovídáním toho, co by člověk mohl obdržet z příjmu, pokud jde o přidělování rozpočtovaných peněz. Stejně jako software pro správu peněz se i některé softwarové balíčky pro správu výdajů mohou připojit k online bankovním účtům, aby načetly aktuální zprávu o stavu.
Koncepty
I když není osobní rozpočet nijak zvlášť obtížný, má u mnoha lidí negativní konotaci. Dodržování několika základních konceptů pomáhá vyhnout se několika běžným nástrahám při sestavování rozpočtu.
Účel
Rozpočet by měl mít účel nebo definovaný cíl, kterého je dosaženo v určitém časovém období. Znalost zdroje a výše příjmů a částek alokovaných na výdajové události jsou stejně důležité, jako když dojde k těmto událostem peněžních toků.
Jednoduchost
Čím komplikovanější je proces sestavování rozpočtu, tím méně je pravděpodobné, že s ním člověk bude držet krok. Účelem osobního rozpočtu je zjistit, kde jsou ve společné domácnosti příjmy a výdaje; neznamená to předem určit každý jednotlivý nákup. Jak je definována jednoduchost s ohledem na použití rozpočtových kategorií, se u jednotlivých rodin liší, ale mnoho malých nákupů lze obecně spojit do jedné kategorie (auto, předměty pro domácnost atd.).
Flexibilita
Proces sestavování rozpočtu je navržen tak, aby byl flexibilní; spotřebitel by měl mít očekávání, že se rozpočet z měsíce na měsíc změní, a bude vyžadovat měsíční kontrolu. Překročení nákladů v jedné kategorii rozpočtu by mělo být v příštím měsíci započítáno nebo mu mělo být zabráněno. Pokud například rodina navzdory svému nejlepšímu úsilí utratí o 40 $ více, než plánovala, rozpočet na příští měsíc by měl odrážet přibližné zvýšení o 40 $ a odpovídající snížení v ostatních částech rozpočtu.
„Zrušení rozpočtu“ je častým úskalím osobního rozpočtu; časté snižování rozpočtu může spotřebitelům umožnit upadnout do výdajových návyků předběžného rozpočtu. Předvídání událostí omezujících rozpočet (a nedostatečné čerpání v jiných kategoriích) a odpovídající úprava rozpočtu umožňuje spotřebitelům úroveň flexibility s jejich příjmy a výdaji.
Rozpočtování pro nepravidelný příjem
Je třeba přijmout zvláštní opatření pro rodiny provozující nepravidelný příjem. Domácnosti s nepravidelným příjmem by si při plánování svých financí měly pamatovat na dvě hlavní hlavní úskalí: utrácení nad průměrný příjem a vyčerpání peněz, i když je průměrný příjem.
Je zřejmé, že nejdůležitější je potřeba domácnosti odhadnout průměrný (roční) příjem; výdaje, které budou relativně konstantní, je třeba udržovat pod touto částkou. Rozpočet, který je přibližným odhadem, by měl vždy umožňovat prostor pro chyby, takže udržení výdajů o 5% nebo 10% pod odhadovaným příjmem je obezřetný přístup. Když se to udělá správně, domácnosti by měly ukončit jakýkoli daný rok a zbývat asi 5% jejich příjmů. Čím lepší jsou odhady, tím lepší budou samozřejmě výsledky.
Aby nedocházelo k vyčerpání peněz, protože k výdajům dochází dříve, než peníze skutečně dorazí (v obchodním žargonu se jedná o problém s peněžními toky), měl by být vytvořen „bezpečnostní polštář“ nadbytečné hotovosti (na pokrytí těch měsíců, kdy skutečný příjem nedosahuje odhadů). Neexistuje snadný způsob, jak vyvinout bezpečnostní polštář, takže rodiny musí často utrácet méně, než vydělávají, dokud nenakumulují polštář. To může být náročný úkol, zvláště když začínáte během nízkého bodu v cyklu výdělků, i když takto začíná většina rozpočtů. Obecně platí, že domácnosti, které začínají s výdaji, které jsou 5% nebo 10% pod jejich průměrným příjmem, by si měly pomalu vytvořit polštář úspor, ke kterému se lze dostat, když jsou výdělky pod průměrem. To, zda je tato míra budování polštáře dostatečně rychlá pro danou finanční situaci, závisí na tom, jak proměnlivý je příjem, a na tom, zda proces sestavování rozpočtu začíná během cyklu výdělků na vysoké nebo nízké úrovni.
Pokyny pro přidělování
Existuje několik pokynů, které je třeba použít při přidělování peněz také pro rozpočet. Minulé výdaje jsou jednou z nejdůležitějších priorit; kritický krok ve většině osobních rozpočtových strategií zahrnuje sledování výdajů prostřednictvím příjmů za poslední měsíc, aby bylo možné sladit výdaje za měsíc s výdaji plánovanými na příští měsíc. Lze použít kterýkoli z následujících pokynů pro přidělování; vyberte si ten, který bude s vaší situací dobře fungovat.
60% řešení
60% řešení je rozpočtový systém vytvořený bývalým šéfredaktorem MSN Money Richardem Jenkinsem. Název „60% řešení“ vychází z Jenkinsova návrhu utratit 60% hrubého příjmu domácnosti (před zdaněním) na fixní výdaje. Fixní výdaje zahrnují federální, státní a sociální zabezpečení daní, pojištění, pravidelné účty a životní náklady, jako jsou potraviny a oblečení, platby za auto a dům.[2]
Dalších 40% se dělí následovně, přičemž 10% je přiděleno každé kategorii:
- Odchod do důchodu: Peníze vyčleněné na důchodový nebo jiný důchodový účet (např. IRA nebo 401 (k) ).
- Dlouhodobé úspory: Peníze vyčleněné na nákup automobilů, hlavní opravy domů nebo na splacení podstatného dluhu.
- Nepravidelné výdaje: Prázdniny, účty za velké opravy, nové spotřebiče atd.
- Zábavné peníze: Peníze vyčleněné pro zábavní účely.
Pokud má jednotlivec vysokou částku nehypotečního dluhu, doporučuje Jenkins, aby 20% přidělených na důchod a dlouhodobé úspory směřovalo k splacení dluhu; po splacení dluhu je třeba 20% (důchod + úspory) okamžitě přesměrovat zpět do původních kategorií. Podle Jenkinse je sledování jednotlivých výdajů zbytečné, protože zůstatek jeho primárního kontrolního účtu je zhruba ekvivalentní množství peněz, které lze v tomto plánu utratit.
Software navržený pro snadné nastavení a sledování 60% rozpočtu řešení je zabudován do „deluxe“ a vyšších verzí Microsoft Money 2007 a Microsoft Money Plus.
Po rozpočtu
Jakmile je rozpočet sestaven a příslušné částky jsou přiděleny do příslušných kategorií, zaměření na osobní rozpočet se změní na sledování rozpočtu. Stejně jako u alokace existují různé způsoby, jak sledovat rozpočet.
Účetnictví obálek nebo Systém obálek je metoda rozpočtování, kdy je pravidelně (tj. měsíčně, čtrnáctidenně atd.) vyhrazena určitá částka peněz pro konkrétní účel nebo kategorii v obálce označené pro tento účel. Kdykoli provedete nákup, podívejte se v obálce na typ zvažovaného nákupu, abyste zjistili, zda je k uskutečnění nákupu dostatek finančních prostředků. Jsou-li tam peníze, je vše v pořádku. Jinak máte tři možnosti: 1) neprovedete nákup; 2) počkáte, až na tuto obálku můžete přidělit více peněz; 3) obětujete jinou kategorii přesunutím peněz z přidružené obálky. Odvrácená strana je také pravdivá, pokud tento měsíc neutratíte vše, co je v obálce, pak další přidělení přidá k tomu, co již existuje, což povede k více penězům pro příští měsíc.
S rozpočtování obálek, množství peněz zbývajících do útrat v dané kategorii lze kdykoli spočítat spočítáním peněz v obálce. Každá obálka může být volitelně označena částkou splatnou každý měsíc (je-li účet znám předem) a datem splatnosti účtu.
Tabulkové rozpočtování s posunem data
Rozpočtové tabulky s posunem data obvykle nabízejí podrobný pohled na 12měsíční plán, výnosy a výdaje. Dobrým způsobem, jak sledovat a spravovat rozpočet, když používáte tabulku, která nabízí posun data, je nastavit aktuální měsíc několik měsíců před aktuálním měsícem v 12měsíčním cyklu, například 4. měsíc. Tímto způsobem lze zobrazit předchozí výdaje a výsledky při vytváření nebo úpravě plánování rozpočtu.
Vyhněte se několika nástrahám
Jakmile máte rozpočet, je také důležité jej dodržovat a spravovat v rámci přiděleného rozpočtu. Úskalí, na která je třeba dávat pozor, jsou níže:
- Mějte na paměti cíl
- Znát budoucí výdaje
- Nebuďte příliš drsní na zábavu a osobní výdaje
- Plánujte neočekávané
- Sledujte své výdaje a pravidelně je kontrolujte
- Pravidelně podle toho upravujte a aktualizujte rozpočet
Viz také
Reference
- ^ Zpráva amerického ministerstva práce „Spotřebitelské výdaje 2017“
- ^ Jenkins, Richarde. „Jednodušší způsob ukládání: 60% řešení“. Archivovány od originál dne 09.09.2013. Citováno 2013-10-08.