Půjčky v den výplaty ve Spojených státech - Payday loans in the United States

Ve výloze Falls Church ve Virginii inzeruje půjčky v den výplaty.

A výplatní půjčka (také nazývaný a výplata předem, platová půjčka, výplatní listina, půjčka v dolaru, krátkodobá půjčka nebo půjčka v hotovosti) je krátkodobá nezajištěná půjčka „„ bez ohledu na to, zda splácení půjčky souvisí s výplatou dlužníka. “^[1][2][3] Půjčky se také někdy označují jako „hotovostní zálohy, „ačkoli tento výraz může také odkazovat na hotovost poskytovanou na předem připravené úvěrové linii, jako je a kreditní karta. Půjčky předem v den výplaty se spoléhají na to, že spotřebitel má předchozí záznamy o mzdách a zaměstnání. Legislativa týkající se půjček v den výplaty se mezi různými zeměmi a ve Spojených státech mezi různými státy velmi liší.^[4]

Aby se zabránilo lichva (nepřiměřené a nepřiměřené úrokové sazby), některé jurisdikce omezují Roční procentní sazba (APR), který si může účtovat jakýkoli věřitel, včetně věřitelů v den výplaty. Některé jurisdikce úplně zakazují půjčky v den výplaty a některé mají velmi omezená omezení pro věřitele v den výplaty. Ve Spojených státech byly sazby těchto půjček ve většině států dříve omezeny Uniform Small Loan Laws (USLL),^[5][6] s 360% –400% APR je obecně normou ^[7].

Federální regulace

Půjčky ve výplatě jsou legální ve 27 státech, přičemž 9 dalších umožňuje určitou formu krátkodobých výpůjček s omezením. Zbývajících 14 a District of Columbia tuto praxi zakazují.^[8] Federální regulace proti půjčkám v den výplaty je způsobena především několika důvody: a) výrazně vyššími sazbami ve výši bankrot mezi těmi, kteří využívají půjčky (kvůli úrokovým sazbám až 1 000%); b) nekalé a nezákonné postupy vymáhání pohledávek; a c) půjčky s automatickým obnovením, které dále zvyšují dluh vůči věřitelům.

Pokud jde o federální nařízení, Dodd – Frank Wall Street Reform and Act Protection Act dal Úřad pro ochranu spotřebitele (CFPB) specifické oprávnění regulovat všechny věřitele v den výplaty bez ohledu na jejich velikost. Zákon o vojenských půjčkách rovněž stanoví 36% sazbu limitu na půjčky na vrácení daně a určité výpůjčky na výplatu a auto poskytnuté členům ozbrojených sil v aktivní službě a jejich krytým závislým osobám a zakazuje určité podmínky v těchto půjčkách.

CFPB vydala několik donucovacích opatření proti věřitelům v den výplaty z důvodů, jako je porušení zákazu půjčování vojenským členům a agresivní taktika sběru.^[9][10]

CFPB také provozuje webovou stránku, která odpovídá na otázky týkající se půjček v den výplaty.^[11] Některé státy navíc agresivně pronásledovaly věřitele, o nichž se domnívají, že porušují jejich státní zákony.^[12][13]

Věřitelé v den výplaty účinně využívají suverénního statusu indiánských rezervací, často vytvářejí partnerství se členy kmene, aby nabízeli půjčky přes internet, které se vyhýbají zákonům státu.^[14] Federální obchodní komise však začala agresivně sledovat i tyto věřitele.^[15] Zatímco některé domorodé věřitele provozují domorodí Američané,^[16] existují také důkazy, že mnoho z nich je jednoduše vytvořením takzvaných schémat „rent-a-kmene“, kde nepůvodní společnost zakládá operace na kmenové půdě.^[17][18]

Podle zprávy LATimes mají některé státy zákony omezující počet půjček, které si může vypůjčitel vzít najednou.^[19] Toho v současné době dosahují jednotlivé celostátní databáze v reálném čase. Tyto systémy jsou vyžadovány na sochách států Florida, Michigan, Illinois, Indiana, Severní Dakota, Nové Mexiko, Oklahoma, Jižní Karolína a Virginie.^[20] Tyto systémy vyžadují, aby všichni poskytovatelé licencí provedli ověření půjčky v reálném čase před provedením půjčky. Zprávy zveřejněné státními regulačními orgány v těchto státech naznačují, že tento systém prosazuje všechna ustanovení státních zákonů. Některé státy také omezují počet půjček na dlužníka za rok (Virginie, Washington) nebo požadují, aby po stanoveném počtu obnovení úvěru musel věřitel nabídnout půjčku s nižším úrokem s delší dobou, aby se dlužník mohl nakonec dostat ven cyklu dluhu provedením několika kroků. Dlužníci mohou tyto zákony obejít tím, že si půjčují více než jednoho věřitele, pokud stát nemá zavedený donucovací mechanismus. Některé státy povolují, aby spotřebitel mohl mít nesplacenou více než jednu půjčku (Oklahoma).^[21] V současné době jsou státy s největším počtem věřitelů v den výplaty na obyvatele Alabama, Mississippi, Louisiana, Jižní Karolína a Oklahoma.^[22]

Státy, které zakázaly půjčky v den výplaty, vykázaly nižší míru bankrotu, menší objem stížností na taktiku inkasa a vývoj nových půjčovacích služeb od bank a družstevní záložny.

V USA je Zákon o půjčování vyžaduje různá zveřejnění, včetně všech poplatků a platebních podmínek.

Regulace v District of Columbia

S účinností od 9. Ledna 2008 může maximální úroková sazba, kterou mohou věřitelé v den výplaty účtovat v EUR District of Columbia je 24 procent,^[23] což je stejná maximální úroková sazba pro banky a družstevní záložny.^[24][25] Věřitelé v den výplaty také musí mít povolení od okresní vlády, aby mohli fungovat.^[24]

Zákaz v Gruzii

Gruzínské zákony zakazovaly půjčky v den výplaty na více než 100 let, ale stát nebyl úspěšný v uzavření tohoto odvětví, dokud legislativa z roku 2004 neurobila půjčku v den výplaty zločinem, umožnila vydírání poplatků a povolila potenciálně nákladné hromadné žaloby. V roce 2013 byl tento zákon použit k žalování společnosti Western Sky, domorodého věřitele v internetový den výplaty.^[26]

Regulace v Novém Mexiku

Nové Mexiko omezuje poplatky, omezuje celkové půjčky poskytované spotřebitelem a zakazuje okamžité obnovování půjček, kdy si spotřebitel bere novou půjčku na splacení předchozí půjčky, podle zákona, který vstoupil v platnost 1. listopadu 2007. Dlužník, který není schopen splácení úvěru je automaticky nabízen 130denní splátkový kalendář bez poplatků a úroků. Jakmile je půjčka splacena, podle nového zákona musí dlužník počkat 10 dní, než získá další výplatu. Zákon umožňuje, aby doba půjčky trvala od 14 do 35 dnů, přičemž poplatky byly omezeny na 15,50 USD za každých zapůjčených 100 USD^[27] 58-15-33 NMSA 1978. K dispozici je také správní poplatek ve výši 50 centů na pokrytí nákladů věřitelů, kteří ověřují, zda dlužník splňuje podmínky pro poskytnutí úvěru, například stanovení, zda spotřebitel stále splácí předchozí úvěr. Toho je dosaženo ověřováním v reálném čase proti schválené databázi souladu věřitelů spravované regulačním orgánem v Novém Mexiku. Celostátní databáze neumožňuje, aby spotřebiteli byl poskytnut úvěr licencovaným věřitelem v den výplaty, pokud by úvěr vedl k porušení státního zákona. Kumulativní půjčky dlužníka v den výplaty nesmí překročit 25 procent hrubého měsíčního příjmu jednotlivce.^[28]

Odstoupení ze Severní Karolíny

V roce 2006 ministerstvo spravedlnosti v Severní Karolíně oznámilo, že stát vyjednal dohody se všemi věřiteli v den výplaty působícími ve státě. Stát tvrdil, že praxe financování půjček v den výplaty prostřednictvím bank pronajatých v jiných státech nelegálně obchází zákony Severní Karolíny.^[29] Podle podmínek dohody poslední tři věřitelé přestanou poskytovat nové půjčky, budou vybírat pouze jistinu ze stávajících půjček a zaplatí 700 000 $ neziskovým organizacím za úlevu.^[30]

Operace Západ slunce v Arizoně

Arizonský zákon o lichvě zakazuje půjčujícím institucím účtovat roční úrok z půjčky vyšší než 36%.^[27] 1. července 2010 vypršel zákon, který společnosti poskytující půjčky v den výplaty vyňal z limitu 36%.^[31] Státní generální prokurátor Terry Goddard zahájila operaci Západ slunce, která agresivně pronásleduje věřitele, kteří porušují úvěrovou hranici. Vypršení platnosti zákona způsobilo, že mnoho společností poskytujících půjčky v den výplaty zastavilo zejména své činnosti v Arizoně Advance America.^[32]

Navrhované poštovní bankovnictví

Některé země nabízejí základní bankovní služby prostřednictvím svých poštovních systémů. The United States Post Office Department v minulosti takovou službu nabízel. Volal Spojené státy poštovní spořící systém byla ukončena v roce 1967. V lednu 2014 vydal Úřad generálního inspektora poštovních služeb Spojených států bílou knihu, která naznačuje, že USPS může nabízet bankovní služby, včetně půjček za malé dolary pod 30% RPSN.^[33] Podpora i kritika rychle následovaly, hlavní kritikou však není to, že by služba nepomohla spotřebiteli, ale to, že samotní věřitelé v den výplaty by byli kvůli konkurenci vytlačeni z podnikání a plán není nic jiného než schéma na podporu poštovních zaměstnanců .^[34][35]

Podle některých zdrojů^[36] Rada guvernérů USPS by mohla tyto služby povolit pod stejnou autoritou, jakou nabízejí Peněžní příkazy Nyní.

Růst průmyslu

Věřitelé platů z 19. století

Na počátku 20. století se účastnili někteří věřitelé plat nákupy. Za výplaty platů jsou věřitelé, kteří kupují další plat pracovníka za částku nižší, než je plat, dny před výplatou platu. Tyto výplaty platů byly půjčky na počátku výplaty strukturované tak, aby se zabránilo stavu lichva zákony.^[37]

Výplaty šeků 20. století

Přihlaste se do hotovosti obchod.

Již ve 30. letech minulého století šekové pokladníci inkasovali postdatované šeky za denní poplatek, dokud nebyl šek sjednán později. Na počátku 90. let šekovníci začali nabízet půjčky ve výplatě ve státech, které byly neregulované nebo měly volné předpisy. Mnoho věřitelů výplaty této doby se uvedlo v seznamu žluté stránky jako „Zkontrolovat pokladníky“.^[37]

90. léta do současnosti

W. Allan Jones, známý jako „otec půjček v den výplaty“.

Výplatní půjčka výloha

Bankovní deregulace na konci 80. let došlo k tomu, že malé komunitní banky skončily činnost. Tím vznikla prázdnota v nabídce krátkodobých mikroúvěr, který nebyl dodáván velkými bankami z důvodu nedostatečné ziskovosti. Průmysl půjček v den výplaty vznikl s cílem zaplnit tuto prázdnotu a poskytnout mikroúvěr dělnické třídě za drahé sazby.^[38]

V roce 1993 Přihlaste se do hotovosti byl založen podnikatelem Allan Jones v Cleveland, Tennessee. ^[39] Tento obchodní model byl umožněn poté, co Jones daroval kampaně zákonodárců ve více státech a přesvědčil je, aby legalizovali půjčky s tak vysokými úrokovými sazbami.^[40]

Následně průmysl vzrostl z méně než 500 výloh na více než 22 000 a celkovou velikost 46 miliard dolarů.^[41][42] Toto číslo se v průběhu let ještě zvýšilo. Do roku 2008 výplatní obchody s výplatou na celostátní úrovni převyšovaly obchody Starbucks a restaurace rychlého občerstvení McDonald's.^[43]

Deregulace také způsobila, že státy stáhly úžerní limity a věřitelé byli schopni restrukturalizovat své půjčky, aby se těmto omezením vyhnuli po změně federálních zákonů.^[43]

Státní a federální regulace růstu

Úřad pro ochranu spotřebitele ve zprávě o půjčkách v den výplaty z června 2016 zjistil, že po reformách zveřejňování v lednu 2012 se v Texasu objem půjček snížil o 13%. Reforma vyžadovala, aby věřitelé zveřejnili „informace o tom, jak jsou náklady na půjčku ovlivněny tím, zda (a kolikrát) je obnovena, typické vzorce splácení a alternativní formy spotřebitelského úvěru, které může spotřebitel chtít mimo jiné zvážit informace".^[44] Zpráva uvádí, že pokles je způsoben tím, že si dlužníci berou méně půjček, než si půjčují pokaždé menší částky. Sazby zpětných výpůjček v Texasu po nabytí účinnosti zákona o zveřejňování mírně poklesly o 2,1%.^[44] Navrhl Úřad pro ochranu spotřebitele tvorba pravidel v červnu 2016, což by vyžadovalo, aby věřitelé v den výplaty ověřili finanční situaci svých zákazníků, poskytli dlužníkům před každou transakcí prohlášení o zveřejnění a omezili počet povolených obnovitelných dluhů, čímž se odvětví snížilo o 55 procent.^{[44][45][46][47]} Další možnost by věřiteli umožnila přeskočit schopnost splácet u půjček 500 USD nebo méně, ale věřitel by musel poskytnout realistický splátkový kalendář a omezit počet půjčených půjček v průběhu roku.^[48]

Převrácení dluhu

Státem povolené obnovení výplaty výplaty

Zákonnost výplat podle státu

Převrácení dluhu je proces, při kterém dlužník prodlužuje délku svého dluhu do dalšího období, obvykle s a poplatek zatímco stále narůstá zájem.^[49] An empirický studie publikovaná v The Journal of Consumer Affairs zjistili, že jednotlivci s nízkým příjmem, kteří pobývají ve státech, které povolují tři nebo více rolloverů, s větší pravděpodobností využívají k výplatě půjčky a zastavárny. Studie také zjistila, že jednotlivci s vyššími příjmy pravděpodobněji využívají půjčky v den výplaty v oblastech, které umožňují převrácení. Článek tvrdí, že obnova půjčky v den výplaty vede jednotlivce s nízkými příjmy do cyklu dluhu, kde si budou muset půjčit další prostředky na zaplacení poplatků spojených s obnovením dluhu.^[50] Ze států, které umožňují půjčky v den výplaty, 22 států neumožňuje dlužníkům vrátit svůj dluh a pouze tři státy umožňují neomezené obnovení.^[27] Státy, které umožňují neomezené obnovování, ponechávají počet povolených obnovování na jednotlivé podniky.^[37]

Je povolena zákonnost zapůjčení výplaty a počet obnovitelných plateb

Účinky regulace

Cenová regulace ve Spojených státech má nezamýšlené důsledky. Před tím, než v Coloradu vstoupila v platnost regulační politika, byly ceny platebních poplatků v den výplaty volně distribuovány kolem a tržní rovnováha. Uložení a cenový strop nad touto rovnováhou sloužil jako cíl, kde se konkurenti mohli dohodnout na zvýšení svých cen. To oslabilo soutěž a způsobil vývoj kartel chování. Protože půjčky v den výplaty v blízkosti menšinových čtvrtí a vojenských základen pravděpodobně budou nepružná poptávka, tato uměle vyšší cena nepřichází s nižším množstvím požadovaným pro půjčky, což umožňuje věřitelům účtovat vyšší ceny bez ztráty mnoha zákazníků.^[52]

V roce 2006 přijal Kongres zákon, který omezil anualizovanou sazbu na 36 procent, kterou by věřitelé mohli účtovat příslušníkům armády. I přes tato nařízení a snahy o úplný zákaz tohoto odvětví věřitelé stále nacházejí mezery. Počet států, ve kterých věřitelé v den výplaty působí, klesl ze svého vrcholu v roce 2014, kdy činil 44 států, na 36 v roce 2016.^[43]

Konkurence a alternativy

Horníci si půjčili ze své výplaty, 1946

Věřitelé v den výplaty získávají konkurenci družstevní záložny, banky a hlavní finanční instituce, které financují Centrum odpovědného půjčování, nezisková organizace, která bojuje proti půjčkám v den výplaty.^[42]

Uber a Lyft nabízejí svým řidičům okamžité platby a expresní platby.^[53]

Webová stránka NerdWallet pomáhá přesměrovat potenciální dlužníky v den výplaty na neziskové organizace s nižšími úrokovými sazbami nebo na vládní organizace, které poskytují krátkodobou pomoc. Jeho příjmy pocházejí z provizí z kreditních karet a dalších finančních služeb, které jsou také nabízeny na webu.^[54]

The sociální instituce půjčování důvěryhodným přátelům a příbuzným může pro dlužníka znamenat rozpaky. Neosobní povaha půjčky v den výplaty je způsob, jak se tomuto rozpakům vyhnout. Tim Lohrentz, programový manažer Insight Centra pro ekonomický rozvoj komunity, navrhl, že by mohlo být nejlepší půjčit si od lidí, které znáte, abyste ušetřili spoustu peněz, místo abyste se vyhnuli rozpakům.^[55]

Ekonomické dopady

I když je navržen tak, aby poskytoval spotřebitelům nouzové situace likvidita půjčky v den výplaty odkloní peníze od spotřebitelské výdaje a směrem k placení úrokových sazeb. Některé velké banky nabízejí půjčky v den výplaty s úrokovými sazbami 225 až 300 procent, zatímco věřitelé v obchodech a online výplaty v den výplaty účtují sazby od 200 do 500 procent. Předpokládá se, že online půjčky budou do roku 2016 představovat 60% půjček ke dni výplaty. V roce 2011 došlo ke ztrátě spotřebitelských výdajů ve výši 774 milionů USD na splácení půjček ke dni výplaty a 169 milionů USD ke ztrátě na 56 230 bankroty související s půjčkami v den výplaty. Navíc bylo ztraceno 14 000 pracovních míst. Do roku 2013 si každoročně půjčovalo výplatu dvanáct milionů lidí. V průměru je každému dlužníkovi poskytnuta nouzová hotovost z každé půjčky v den výplaty 375 USD a dlužník platí úrok 520 USD ročně. Každý dlužník si za rok vezme v průměru osm z těchto půjček. V roce 2011 si více než třetina klientů bank vzala více než 20 půjček v den výplaty.^[55]

Potenciálně existují některé pozitivní atributy půjček v den výplaty. Dlužníci mohou být schopni využít půjčky v den výplaty, aby se vyhnuli nákladnějším poplatkům z prodlení účtovaným veřejnými službami a jinými věřiteli v domácnosti, a použití půjček v den výplaty by mohlo zabránit přečerpání poplatky, které by jinak byly účtovány na běžný účet dlužníka.^[42]

Přestože dlužníci mají obvykle dluh v den výplaty mnohem déle než inzerované dvoutýdenní období úvěru, v průměru přibližně 200 dnů dluhu, většina dlužníků má přesnou představu o tom, kdy budou splácet své půjčky. Asi 60% dlužníků splácí své půjčky do dvou týdnů od dnů, které předpovídají.^[42]

Když byly úrokové sazby u půjček v den výplaty omezeny na 150% v Oregonu, což způsobilo masový odchod z průmyslu a zabraňovalo dlužníkům v čerpání půjček v den výplaty, došlo k negativnímu dopadu přečerpání bank, pozdních směnek a zaměstnanosti. Účinek je u vojenského personálu opačný. Výkon práce a vojenská připravenost klesá se zvyšujícím se přístupem k půjčkám v den výplaty.^[42]

Kritika

Demografie

Půjčky v den výplaty se prodávají domácnostem s nízkými příjmy, protože nemohou poskytnout kolaterál za účelem získání půjček s nízkým úrokem, takže získávají půjčky s vysokou úrokovou sazbou. Studie zjistila, že věřitelé v den výplaty se zaměřují na mladé a chudé, zejména na populace a komunity s nízkými příjmy poblíž vojenských základen. Úřad pro ochranu spotřebitele uvádí, že tyto půjčky pravděpodobně využívají nájemci, nikoli majitelé domů. Rovněž uvádí, že lidé, kteří jsou ženatí, invalidní, rozvedení nebo rozvedení, jsou pravděpodobnými spotřebiteli.^[57] Sazby půjček v den výplaty jsou vysoké ve srovnání s sazbami tradičních bank a nepodporují úspory ani hromadění aktiv. Tato vlastnost bude vyčerpána u skupin s nízkými příjmy. Mnoho lidí neví, že vyšší úrokové sazby dlužníků je pravděpodobně pošlou do „spirály dluhu“, kde se dlužník musí neustále obnovovat.

Studie z roku 2012 provedená výzkumem Pew Charitable zjistila, že většina půjček v den výplaty byla čerpána k překlenutí rozdílu v každodenních výdajích, nikoli kvůli neočekávaným mimořádným událostem. Studie zjistila, že 69% půjček v den výplaty je půjčováno na opakující se výdaje, 16% bylo přičítáno neočekávaným mimořádným událostem, 8% na speciální nákupy a 2% na ostatní výdaje.^[58]

Nesplacené půjčky

Centrum odpovědného půjčování zjistilo, že téměř polovina půjčovatelů půjček v den výplaty splácí svou půjčku během prvních dvou let.^[59] Užívání půjček v den výplaty zvyšuje obtížnost splácení hypotéky, nájemného a poplatků za služby. Možnost zvýšených ekonomických potíží vede k bezdomovectví a zpožděním lékařské péče, což má někdy katastrofální zdravotní následky, kterým by se dalo jinak zabránit. U vojáků snižuje používání půjček v den výplaty celkový výkon a zkracuje dobu služby. Za účelem omezení vydávání vojenských půjček v den výplaty stanovil zákon o vojenských půjčkách z roku 2007 zákon úrokový strop 36% na vojenské výplaty.^[60] Článek Dobbie a Skiba z roku 2013 zjistil, že více než 19% počátečních půjček v jejich studii skončilo neplněním. Na základě toho Dobbie a Skiba tvrdí, že trh s půjčkami v den výplaty je vysoce rizikový.^[61]

Struktura prémiových cen

Studie Pew Charitable Trusts z roku 2012 zjistila, že průměrný dlužník si vzal osm půjček po 375 USD a za půjčky zaplatil úrok 520 USD.^[58]

Rovnice pro roční náklady na půjčku v procentech je:

${ displaystyle [({ text {náklady na půjčku}} / { text {výše půjčky}}) / { text {vypůjčené dny}}] * 365 { text {dny}}}$

Asymetrická informace

Průmysl půjček v den výplaty využívá skutečnosti, že většina dlužníků neví, jak vypočítat RPSN jejich půjčky, a neuvědomuje si, že jsou jim účtovány sazby až do výše úroku 390% ročně.^[62] Kritici půjček v den výplaty uvádějí možnost, že transakce na trhu v den výplaty mohou odrážet selhání trhu způsobené asymetrickými informacemi nebo kognitivními předsudky či omezeními dlužníků.^[63]

Vzorec pro celkové náklady na půjčku Payday je:

${ displaystyle N * (1 + i) ^ {x}}$

kde ${ displaystyle N}$ jsou peníze, které si lidé vypůjčili z půjčky v den výplaty, ${ displaystyle i}$ je úroková sazba za období (nikoli roční) a ${ displaystyle x}$ je počet výpůjčních období, která jsou obvykle 2 týdny dlouhá.

Například půjčka ve výplatě 100 $ s 15% dvoutýdenní úrokovou sazbou bude muset být splacena jako 115 $, ale pokud nebyla splacena včas, do 20 týdnů to bude 404,56 $. Za 48 týdnů to bude 2 862,52 USD. Úrok může být mnohem větší, než se očekávalo, pokud není půjčka vrácena včas.

Dluhová past

Dluhová pasti je definována jako „Situace, kdy je splácení dluhu obtížné nebo nemožné, obvykle proto, že vysoké splátky úroků brání splácení jistiny.“^[64] Podle Centra pro odpovědné půjčky je 76% z celkového objemu půjček v den výplaty způsobeno churningem půjčky, kdy jsou půjčky čerpány do dvou týdnů od předchozí půjčky. Centrum uvádí, že oddanost 25–50 procent výplat dlužníků ponechává většině dlužníků nedostatečné finanční prostředky, což je nutí okamžitě si vzít nové půjčky. Dlužníci budou i nadále platit vysoké procento, aby půjčku mohli splácet po delší časová období, což je fakticky umístí do dluhové pasti.^[65]

Vězení vězňů hradu St Briavels

Dlužníkovo vězení

Věznice dlužníků byly federálně zakázány v roce 1833, ale více než třetina států v roce 2011 umožnila uvěznění těch, kdo si vypůjčili dlužníky. V Texasu podávají některé půjčovací společnosti v den výplaty trestní oznámení na opožděné dlužníky. Stávají se texaské soudy a státní zástupci de facto inkasní agentury, které dlužníky varují, že by mohli být zatčeni, obviněni z trestného činu, vězení a pokuty. Kromě dlužných dluhů si okresní právníci účtují další poplatky. Vyhrožování trestním stíháním dlužníků je nezákonné, pokud a datovaný šek je zapojen, ale použití šeků s datem poskytnutí úvěru umožňuje věřitelům požadovat krádež. Dlužníci byli uvězněni za to, že dlužili pouhých 200 $. Většina dlužníků, kteří nezaplatili, přišla o práci nebo jim byla zkrácena pracovní doba.^[66]

Viz také

• Community Financial Services Association of America
• Buckeye Check Cashing, Inc. v. Cardegna
• Provoz Choke Point

Reference

externí odkazy

• Pokyny FDIC k půjčování v den výplaty