Krize pojištění odpovědnosti za škodu - Liability insurance crisis

The krize pojištění odpovědnosti v Spojené státy americké označuje volatilní ekonomické období v polovině 80. let. Během těchto let, přibližně do roku 1990, rostl prémiové pojištění a nedostupnost pokrytí pro několik typů odpovědnost pojištění vedlo ke krizi, která byla mimo jiné přičítána rozšíření doktrín odpovědnosti za škodu odpovědnosti pojistitele a McCarran-Fergusonova výjimka z protimonopolní zákony.

Dopad krize

V období od roku 1984 do roku 1987 vzrostlo pojistné na obecnou odpovědnost z přibližně 6,5 miliardy USD na přibližně 19,5 miliardy USD.[1] Kromě zvýšení pojistného mnoho pojistitelů přijalo následující opatření k omezení počtu a nákladů na pojistná plnění: 1) změnilo pojistné krytí z výskytu na pojistnou událost; 2) rozšířené vyloučení; 3) zvýšené odpočitatelné položky; a 4) snížil limity pojistné smlouvy na základě jednotlivých nároků a 5) zavedl pojem souhrnné celkové expozice.

Výsledná krize nepříznivě ovlivnila nejrůznější organizace, včetně obcí, poskytovatelů sociálních služeb a farmaceutických, leteckých, sportovních a zdravotnických zařízení.[2] Mnoho organizací v neziskovém a vládním sektoru již nemohlo nabízet sociální, lékařské nebo rekreační služby kvůli neúnosným nákladům nebo nedostupnosti krytí odpovědnosti.

Reakce na krizi byla rozšířena ve veřejnoprávních médiích.[3] Obhájci veřejné politiky vyjádřili znepokojení nad dopadem na lidské služby. Například v Kalifornii bylo před kalifornským shromážděním vydáno svědectví o významné ztrátě programů lidských služeb, jako je pěstounská péče, skupinové domovy a zdravotní služby, způsobené rostoucím pojistným a rozsáhlým zrušením pojistky.[4]

Příčiny krize

O příčinách krize byly vzneseny různé teorie mezi akademiky, vládou, pojišťovnami, spotřebiteli a regulačními orgány.[5]

  1. Tajná dohoda: argument, že krizi vyvolala pojišťovny samy prostřednictvím stanovení cen a / nebo manipulace s rezervními účty pojištění.
  2. Ztráty: Pokles úrokové sazby a návratnost investic přinutila pojišťovny zvýšit pojistné, aby vyrovnaly ztrátu ziskovosti.
  3. Soudní spory: Šíření soudních sporů o deliktech a velkých sídlech zvýšilo náklady na pojistné na pojištění odpovědnosti za nadměrné.
  4. Zajištění: Přerušení nabídky na zajistných trzích je uváděno jako přispívající faktor.

Trestná reforma a alternativní pojištění

V důsledku rozsáhlého ekonomického narušení přijalo velké množství států reformy občanskoprávních deliktů omezit dramatický nárůst pojistných ztrát a pojistného.[6] Kongres přijal právní předpisy, které rozšířily schopnost společností náchylných k podobným rizikům spojit se a vytvořit buď vlastní fond pojistných rizik, nebo zakoupit pojištění kolektivně.[7] Některé státy, například Vermont a Havaj, přijaly zákony, které podporují vývoj alternativních metod řízení rizik, jako je kaptivní pojištění nebo skupiny pro udržení rizika.

Reference

  1. ^ Gene C. Lai a kol. "O krizi pojištění odpovědnosti." Proceedings of the Risk Theory Society, Revised October 1996. Na základě údajů z A.M. Nejlepší společnost.
  2. ^ George L. Priest. „Současná pojistná krize a moderní deliktní právo.“ (1987). Série stipendií fakulty. Papír 578. http://digitalcommons.law.yale.edu/fss_papers/57
  3. ^ "Je nám líto, vaše zásady byly zrušeny." Time, 24. března 1986; Různé: N.Y. Times, 15. února 1986, v 1, sl. 1; Toronto Globe & Mail, 21. února 1986, na B2, pl. 1; NY Times, 1. února 1986, v 1, sl. 5; Wall St. J., 3. února 1986, a t5, sl. 1; 8. N.Y. Times, 26. března 1986, C12, sloupec 4; 9. Wall St. J., výše poznámka 1.
  4. ^ Svědectví Pamely Davisové, postgraduální výzkumné pracovnice na Kalifornské univerzitě v Berkeley. Prozatímní slyšení kalifornského užšího výboru pro pojištění, Sacramento, 8. října 1986.
  5. ^ Podrobnou diskusi o kontroverzních teoriích o zdroji krize obchodní odpovědnosti viz: (Clarke et al 1988, Harrington and Litan 1988, Lacey 1988, Winter 1988, Cummins and Danzon 1991, Gron 1990, Harrington and Danzon 1991, Lai a Witt 1992, Doherty a Garven 1995)
  6. ^ W. Kip Viscus a kol. „Dopad legislativy Tort Reform z 80. let na obecnou odpovědnost a nesprávné lékařské postupy.“ Pojistný deník rizika a nejistoty, 6: 165-186 (1993)
  7. ^ Dodatky o retenci rizika z roku 1986, Pub. L. č. 99-563, 100 Stat. 3170

externí odkazy