Skóre pojištění - Insurance score

An pojištění skóre - také nazývaný pojistné kreditní skóre - je číselný bodový systém založený na vybraných charakteristikách kreditní zprávy. Neexistuje žádný přímý vztah k finančním kreditní skóre používá se při rozhodování o půjčkách, protože skóre pojištění nemá za cíl měřit úvěruschopnost, ale spíše předpovídat riziko. Pojišťovací společnosti používají skóre pojištění pro rozhodnutí o upisování a pro částečné stanovení poplatků pojistné. Skóre pojištění se používá v osobních produktových řadách, jmenovitě u majitelů domů a soukromých osobních automobilů, a obvykle jinde.

Pozadí

Modely bodování pojištění jsou sestaveny z výběrů faktorů úvěrových zpráv v kombinaci s údaji o pojistném plnění a ziskovosti a vytvářejí číselné vzorce nebo algoritmy. Bodovací model může být pro pojišťovací společnost a pro každou oblast podnikání (např. Majitele domů nebo automobil) jedinečný, pokud jde o faktory vybrané pro zvážení a váhu přiřazení bodů. Vzhledem k tomu, že kreditní skóre pojištění není určeno k měření bonita, běžně se zaměřují na finanční návyky a volby (tj. věk nejstaršího účtu, počet dotazů za 24 měsíců, poměr celkového zůstatku k celkovým limitům, počet otevřeného maloobchodu kreditní karty, počet revolvingových účtů se zůstatky většími než 75% limitů atd.) Proto je možné, aby spotřebitel s vysokým finančním úvěrovým skóre a vynikající historií plateb získal špatné skóre z pojištění. Pojistitelé zvažují kreditní zpráva informace v jejich upisovacích a cenových rozhodnutích jako prediktor ziskovosti a riziko ztráty.

Různé studie zjistily silný vztah mezi skóre úvěrového pojištění a ziskovostí nebo rizikem ztráty. Skóre jsou obecně nejpředvídatelnější, když existují jen malé nebo žádné další informace, například v případě čistých záznamů o řízení nebo zásad bez nároků; v případech, kdy v minulosti existují minulé nároky, body nebo jiné podobné informace, budou osobní historie obvykle předpovědnější než skóre. Pojistitelé berou v úvahu informace o úvěrových zprávách, spolu s dalšími faktory, jako jsou řidičské zkušenosti, předchozí nároky a věk vozidla, za účelem vytvoření obrazu rizikového profilu spotřebitele a stanovení sazeb pojistného. Korelace mezi skóre úvěrového pojištění a celkovou ziskovostí a ztrátou pojištění nebyla zpochybněna.

Podpora a odpor

Využití informací o úvěru při stanovení ceny a upisování pojištění je velmi sporné. Navrhovatelé hodnocení úvěrového pojištění zahrnují pojišťovací společnosti, Americká akademie pojistných matematiků (AAA),[1] the Institut pojišťovacích informací (III),[2] a úvěrové kanceláře jako Fair Isaac[3][4] a TransUnion.[5] Mezi aktivní odpůrce patří řada státních pojišťovacích oddělení a regulačních orgánů a organizace na ochranu spotřebitele, jako je Centrum pro ekonomickou spravedlnost,[6] the Spotřebitelská federace Ameriky,[7] the Národní centrum spotřebitelského práva[8] a Texas Watch.[9] Výsledkem úspěšného lobbování v pojišťovnictví je kreditní hodnocení legální téměř ve všech státech. Stát Havaj zakázal jakékoli použití informací o kreditu v upisování a hodnocení osobních automobilů a další státy zavedly omezení.[10] Řada států také učinila neúspěšné pokusy zakázat nebo omezit tuto praxi. The Národní asociace pojišťovacích komisařů uznal, že existuje korelace mezi skóre pojištění a ztrátami, ale tvrdí, že výhoda úvěrových zpráv pro spotřebitelé dosud nebyla stanovena.[11]

Veřejná informace

Modely hodnocení úvěrového pojištění jsou považovány za proprietární a obchodní tajemství, většinou. Designéři si přejí chránit své modely z pohledu z několika důvodů: mohou poskytnout konkurenční výhodu na pojistném trhu nebo očekávají, že by se spotřebitelé mohli pokusit změnit výsledky změnou informací, které poskytují, pokud byly výpočty všeobecně známy. K dispozici je tedy jen málo veřejných informací o podrobnostech modelů hodnocení úvěrového pojištění.

  • Byla zveřejněna jedna pojistněmatematická studie, Dopad historie osobních úvěrů na ztrátu na osobních linkáchautor: James Monaghan, ACAS MAAA.[12]
  • Allstate zveřejnil model hodnocení kreditů soukromých osobních automobilů, ISM7 (NI) Scorecard (kde „NI“ znamená, že nejsou brány v úvahu žádné dotazy).[13]

Klíčové zprávy a studie

Hodnocení úvěrového pojištění: Dopady na spotřebitele pojištění automobilů, zpráva Federální obchodní komisi pro kongres.[14] Tato studie zjistila, že skóre úvěrového pojištění jsou účinnými prediktory rizika. Rovněž se ukázalo, že Afroameričané a Hispánci jsou podstatně nadměrně zastoupeni v nejnižších úvěrových skóre a podstatně nedostatečně zastoupeni v nejvyšších hodnotách, zatímco běloši a Asiaté jsou rovnoměrněji rozděleni mezi skóre. Bylo také zjištěno, že kreditní skóre předpovídají riziko u každé z etnických skupin, což vedlo Federální obchodní komisi (FTC) k závěru, že modely bodování nejsou pouze proxy pro červeně. FTC uvedl, že k vyhodnocení přínosu skóre pojištění pro spotřebitele je k dispozici málo údajů. Zpráva byla zpochybněna zástupci Consumer Federation of America, National Fair Housing Alliance, National Consumer Law Center a Center for Economic Justice, protože se spoléhali na údaje poskytnuté pojišťovacím průmyslem, které nebylo možné přezkoumat.[15]

Dopad historie osobních úvěrů na ztrátu na osobních linkách, James Monaghan ACAS MAAA.[12] Tato pojistněmatematická studie porovnala 170 000 záznamů o politice s informacemi o úvěrových zprávách, aby ukázala korelaci mezi historickými poměry ztrát a různými prvky úvěrových zpráv.

Využití úvěrové historie pro osobní pojištění: Zpráva Národní asociaci pojišťovacích komisařů, Americká akademie pojistných matematiků Podvýbor pro klasifikaci rizik Výboru pro nemovitosti / úrazové produkty, ceny a trh.[1]

Využívání úvěrového hodnocení pojišťovnami pro pojištění majitelů domů v Ohiu: Zpráva komisi pro občanská práva v Ohiu, z Birny Birnbaum, Centra pro ekonomickou spravedlnost.[16] Birny Birnbaum, konzultantka ekonomie, tvrdí, že bodování pojistného úvěru je ve své podstatě nespravedlivé vůči spotřebitelům a porušuje základní zásady klasifikace rizik.

Hodnocení úvěrového pojištění: Nekalá praktika, Centrum pro ekonomickou spravedlnost.[17] Tato zpráva tvrdí, že bodování pojištění: je ze své podstaty nespravedlivé; má nepřiměřený dopad na spotřebitele v chudých a menšinových komunitách; penalizuje spotřebitele za racionální chování a řádné postupy finančního řízení; penalizuje spotřebitele za obchodní rozhodnutí věřitelů nesouvisejících s platební historií; je svévolná praxe; a podkopává základní pojistný mechanismus a cíle veřejné politiky v oblasti pojištění.

Využití bodového hodnocení v pojištění automobilů a domů, zpráva guvernérovi, zákonodárnému sboru a lidu v Michiganu, Frank M. Fitzgerald, komisař, Úřad finančních a pojišťovacích služeb.[18] Tato zpráva přezkoumala stanoviska odvětví, zástupců, spotřebitelů a dalších zúčastněných stran. Závěrem lze říci, že bylo zjištěno, že bodování úvěrů v pojišťovnictví spadá do působnosti michiganského práva.

Využívání úvěrových informací pojišťovnami v Texasu, hlášení 79. zákonodárnému sboru, Texas Department of Insurance.[19] Tato studie zjistila konzistentní rozdíly v kreditních skóre mezi různými rasovými / etnickými skupinami. Bylo zjištěno, že běloši a Asiaté mají lepší skóre než černoši a hispánci. Rozdíly v úrovni příjmů nebyly tak výrazné jako u rasových / etnických skupin, ale průměrné kreditní skóre na vyšších úrovních příjmů bylo lepší než u nízkých a středních úrovní příjmů. Studie souhrnně zjistila silný vztah mezi úvěrovým skóre a zkušeností s pojistnými událostmi. V roce 2002 obdrželo texaské ministerstvo pojišťovnictví vrchol 600 stížností souvisejících s hodnocením úvěrů, které klesly a dosáhly úrovně 300 ročně.

Bodování úvěrového pojištění na Aljašce, Stát Aljaška, ministerstvo komunitního a hospodářského rozvoje, divize pojišťovnictví.[20] Studie naznačila nerovné účinky na spotřebitele různého příjmu a etnického původu. Konkrétně na čtvrti s vyššími příjmy a na ty s vyšším podílem bělochů mělo nejméně dopad kreditní bodování. Ačkoliv údaje dostupné pro tuto studii byly omezené, stát Aljaška určil, že k ochraně veřejnosti by byla vhodná některá omezení hodnocení kreditů.

Reference

  1. ^ A b Využití úvěrové historie pro osobní pojištění, Americká akademie pojistných matematiků
  2. ^ Institut pojišťovacích informací „Téma: Bodování kreditu
  3. ^ Fair Isaac (Pro spotřebitele)
  4. ^ Fair Isaac, skóre pojistného rizika FICO[trvalý mrtvý odkaz ] (Pro pojistitele)
  5. ^ „TransUnion“ (PDF). Archivovány od originál (PDF) dne 22.11.2010. Citováno 2010-08-24.
  6. ^ Centrum pro ekonomickou spravedlnost „Téma: Bodování úvěrového pojištění
  7. ^ Robert Hunter, ředitel pojištění, Consumer Federation of America, Pojistný deník (Únor 2010)
  8. ^ Úvěrové hodnocení a pojištění: Náklady spotřebitelů na miliardy a udržování ekonomické rasové propasti „Národní centrum spotřebitelského práva (červen 2007)
  9. ^ Zakázat Texas Texas Scoring Archivováno 11.09.2010 na Wayback Machine, Texas Watch
  10. ^ „Státní zákony upravující postupy bodování v pojišťovnictví Národní asociace vzájemných pojišťovacích společností“. Archivovány od originál dne 19. 7. 2011. Citováno 2012-10-20.
  11. ^ Národní asociace pojišťovacích komisařů Archivováno 12. 06. 2010 na Wayback Machine „Téma: Bodování kreditu
  12. ^ A b Dopad historie osobních úvěrů na ztrátu na osobních linkách, James Monaghan ACAS MAAA
  13. ^ Výsledková listina ISM7 (NI) Allstate Property & Casualty Company
  14. ^ Skóre úvěrového pojištění: Dopady na spotřebitele pojištění automobilů, Federální obchodní komise (Červenec 2007)
  15. ^ Spotřebitelé zpochybňují zprávu FTC o bodovém hodnocení pojištění, www.consumeraffairs.com (červenec 2007)
  16. ^ Využívání hodnocení úvěrů pojišťovnami pro pojištění majitelů domů v Ohiu, Birny Birnbaum, Centrum pro ekonomickou spravedlnost (leden 2003)
  17. ^ Hodnocení úvěrového pojištění: Nekalá praktika, Centrum pro ekonomickou spravedlnost (leden 2005)
  18. ^ Využití bodového hodnocení v pojištění automobilů a domů Frank M. Fitzgerald, komisař, Úřad finančních a pojišťovacích služeb, Michigan (prosinec 2002)
  19. ^ Použití informací o úvěru pojistiteli v Texasu, Texas Department of Insurance (prosinec 2004)
  20. ^ Bodování úvěrového pojištění na Aljašce, Stát Aljaška, divize pojišťovnictví (únor 2003)

Zdroje

externí odkazy