Dynamický převod měn - Dynamic currency conversion

tento článek potřebuje další citace pro ověření. Prosím pomozte vylepšit tento článek podle přidávání citací ke spolehlivým zdrojům. Zdroj bez zdroje může být napaden a odstraněn. Najít zdroje: „Dynamický převod měn“  – zprávy  · noviny  · knihy  · učenec  · JSTOR (Červen 2012) (Zjistěte, jak a kdy odstranit tuto zprávu šablony)

Část tiketu kreditní karty, což naznačuje, že se koná DCC

Dynamický převod měn (DCC) nebo držitel karty preferovaná měna (CPC) je proces, při kterém je částka a Vízum nebo MasterCard transakce je převedena obchodníkem nebo bankomat na měnu platební karta země vydání na místě prodeje.

DCC umožňuje obchodníkovi, obchodnické bance nebo bankomat operátor účtovat přirážku na použitém směnném kurzu, někdy až o 18%.^[1] Kde je značka DCC menší než vydavatel karty Poplatek za převod měny, může DCC využít pro držitele karty tím, že jim umožní zobrazit částku, která jim bude účtována, vyjádřenou v měně země vydání karty. Ve většině případů jsou však značky DCC vyšší než poplatek za převod měny vydavatele karty (který může být nulový), čímž se tato výhoda vyvrací.

Služby DCC jsou obecně poskytovány provozovateli třetích stran ve spolupráci s obchodníkem, nikoli společností a vydavatel karty. Vydavatelé karet neposkytují držitelům karet možnost DCC v místě prodeje, ale tyto dvě sítě karet umožňují provozovatelům DCC nabízet převod měn v souladu s jejich pravidly pro zpracování karet.^[2][3]

Bez DCC převádění měny je prováděno vydavatelem karty, když je transakce zaúčtována na účet držitele karty, obvykle o den nebo dva později, ale pro rostoucí počet karet v reálném čase. Přestože vydavatel karty ve výpisu zveřejní směnný kurz použitý pro převod, většina nezveřejňuje směnný kurz použitý k převodu transakce v době platby. Obě víza^[4] a MasterCard^[5] uvádějí, že sazby, které zveřejňují před zveřejněním transakce na výpisu držitele karty, jsou orientační, protože sazby, které používají pro převod, odpovídají datu a času ony zpracovat transakci, na rozdíl od skutečného data transakce.

S DCC je převádění měny provádí obchodník nebo jejich banka v místě prodeje. Na rozdíl od společnosti vydávající kreditní karty musí provozovatel DCC zveřejnit směnný kurz použitý pro převod v době transakce podle pravidel společnosti vydávající kreditní karty, která určují, jak je DCC nabízen.^[2][3] Směnný kurz DCC musí být založen na velkoobchodním mezibankovním kurzu, na který se poté použije jakékoli další označení. Visa vyžaduje, aby toto označení bylo sděleno držiteli karty.^[2][3] Společnost vydávající kreditní karty může i nadále účtovat další poplatek za platby uskutečněné mimo domovskou zemi držitele karty, a to i v případě, že byla transakce zpracována v jejich domovské měně pomocí DCC.

Navrhovatelé této služby věří, že zákazníci mohou lépe porozumět cenám v jejich domácí měně, což obchodním cestujícím usnadňuje sledování jejich výdajů. Poukazují také na to, že zákazník má úplnou transparentnost včetně poplatků za konverzi a může se informovaně rozhodnout, zda DCC použije či nikoli. Finanční výhoda pro obchodníka nebo jeho zpracovatele karet může být pro obchodníka pobídkou k nabídce DCC, i když by to bylo pro zákazníka nevýhodné.

Odpůrci této služby se domnívají, že zákazníci nerozumí DCC, a poukazují na to, že přirážky směnného kurzu DCC jsou většinou vyšší než poplatky vydavatelů karet za převod měn, kterým se DCC vyhýbá, a proto bude téměř ve všech případech zvolení DCC vyšší poplatek držiteli karty.

Kvůli strategické hrozbě, kterou DCC představuje pro hlavní výnosy společnosti Visa, se v roce 2010 pokusila společnost Visa DCC zakázat - australské federální soudy zjistily, že společnost Visa jednala protisoutěžně za účelem ochrany vlastních příjmů a byla mu uložena pokuta 20 milionů dolarů.^{[Citace je zapotřebí ]}

Dějiny

Služba dynamického převodu měny byla nabídnuta v roce 1996 a komercializována řadou společností včetně Finanční služby Monex^[6] a FEXCO.^[7]

Před zavedením pravidel karetních systémů (Visa a MasterCard) týkajících se DCC byly transakce držitelů karet převedeny, aniž by bylo nutné zveřejňovat, že transakce byla převedena na domácí měnu zákazníka, v procesu známém jako „back office DCC“. Visa a MasterCard nyní tuto praxi zakazují a vyžadují souhlas zákazníka pro DCC, ačkoli mnoho cestujících uvedlo, že to není všeobecně dodržováno.^[8][9]

Vízum Zpětné zúčtování kód důvodu 76 výslovně pokrývá situace, kdy „Držiteli karty nebylo doporučeno, že dojde k převodu dynamické měny (DCC)“ nebo „Držiteli karty byla odmítnuta volba platby v místní měně obchodníka“. Zákazníci mají velkou šanci na úspěšné zpochybnění těchto transakcí, zejména v situacích, kdy platí kreditní kartou a kde není zahrnuto ověřování Visa nebo Securecode. Tým Mastercard DCC Compliance vyšetřuje případ a poté informuje nabyvatele o svých zjištěních. V případě potřeby bude nabyvatel rovněž vyzván k přijetí opatření k nápravě stížnosti.

MasterCard brát vážně jakoukoli stížnost od zákazníka vyšetřováním případu ohledně souladu s pravidly DCC, a pokud zákazník nedostal na výběr v transakci DCC, banka zákazníka má možnost vrátit zákazníkovi vrácení platby zaslané do banky obchodníka.^[10]

Jak to funguje

DCC je k dispozici pouze u obchodníků, kteří se do zařízení zaregistrovali u poskytovatele DCC.

Když je zákazník připraven zaplatit za transakci a rozhodne se platit platební kartou, terminál prodejního místa DCC obchodníka určí zemi vydání karty z karty identifikační číslo emitenta (prvních 6 číslic čísla karty). Pokud zjistí, že se používá cizí karta, bude transakce směrována prostřednictvím poskytovatele DCC, který může zákazníkovi nabídnout DCC.

Pokud je nabízen DCC, terminál také zobrazí částku transakce v domovské měně zákazníka. Visa a MasterCard vyžadují, aby poskytovatel DCC sdělil držiteli karty směnný kurz a marži, ale ne všichni obchodníci tuto povinnost dodržují a ostatní vydavatelé karet tuto povinnost nemají. Držitel karty pak může vybrat, zda má být transakce zpracována v místní nebo domácí měně.

Pokud se držitel karty rozhodne platit ve své domovské měně, poskytovatel DCC způsobí, že z účtu držitele karty bude odečtena částka transakce v domácí měně a na účet obchodníka bude připsána částka v místní měně. V pravidelných obdobích, obvykle měsíčně, by obchodníkovi byla také připsána provize za transakce DCC. The kurzové riziko nese poskytovatel DCC, který může nést toto riziko nebo určitá rizika zajišťovací opatření minimalizovat nebo převést toto riziko.

Někteří vydavatelé karet účtují za transakce DCC další poplatek za zahraniční transakce, přestože jsou denominovány v domácí měně karty.

Praktický příklad

Příklad rozdílu s DCC lze vidět na následujícím obrázku, kde je stejný nákup GBP proveden dvakrát těsně po sobě: jeden s DCC a jeden bez DCC. V obou případech je původní částka 6,90 GBP a platí se kartou Visa denominovanou v EUR.

Rozdíl v poplatcích je uveden na výpisu z karty zákazníka. U DCC (levá část výše uvedeného obrázku) se částka stává 8,20 EUR při směnném kurzu 1,1882. Poskytovatel DCC, v tomto příkladu samotný obchodník, také uvedl, že používá Reuters Velkoobchod Mezibankovní směnný kurz plus 2,95%. Bez DCC se částka může měnit s kolísáním mezi měnami GBP a EUR, ale v den této transakce to bylo 8,04 EUR.

V tomto příkladu je rozdíl jen něco málo přes 2%. Ačkoli se tento rozdíl může pro zákazníka zdát malý, může vést k velkému toku příjmů pro poskytovatele a obchodníka DCC. Měli bychom si také uvědomit, že i bez DCC vydavatel karty převádí částku transakce pomocí vlastních směnných kurzů a marží, které v tomto příkladu činily 1,16522.

Omezení

Terminál prodejního místa obchodníka dokáže zjistit pouze zemi vydání karty, nikoli měnu účtu, který má být vybrán. DCC předpokládá, že domovská měna účtu je měna země vydání karty. Tento předpoklad může vést k nesprávnému nabídnutí DCC. Například terminál s povoleným DCC v Eurozóna nabídne DCC zákazníkovi, který platí debetní kartou vydanou v EU Spojené království na euro bankovní účet. Pokud si zákazník omylem zvolí DCC, pak bude transakce nejprve převedena z EUR na GBP poskytovatelem DCC, a poté z GBP zpět na EUR vydavatelem UK karty, často s jejím označením.

Byly hlášeny případy terminálů v místě prodeje, které obchodníkům umožňují změnit částku transakce a měnu poté, co držitel karty zadá své KOLÍK a předal terminál zpět obchodníkovi. V tomto scénáři se DCC provádí bez souhlasu držitele karty, přestože na následně vytištěném potvrzení se nepravdivě uvádí, že držitel karty dal svůj souhlas.^[11]

DCC na internetu a v bankomatech

DCC funguje podobně s internetovými transakcemi. Po zadání údajů o platební kartě k dokončení platby může systém zjistit domovskou zemi držitele karty a nabídnout držiteli karty možnost platby v domovské měně.

Mnoho komerčních webových stránek dokáže zjistit zemi, ze které dotaz přišel, a uvést ceny podle země žadatele. Ceny v místní měně dodavatele často nejsou uvedeny a směnný kurz použitý k převodu cen také často není uveden.

Společnost VISA vydala pravidlo zpřístupňující DCC pro výběry hotovosti na adrese Bankomaty od 13. dubna 2019. Mastercard nyní dělá totéž.

V příkladu VISA, když NENÍ zvolen DCC, VISA převede měnu na velkoobchodní (!) Kurz a přidá poplatek 1% za provedení převodu. Zákazník získá „skutečný“ směnný kurz (bez provize), pokud vydavatel karty nepřidá poplatek za mezinárodní transakce. Například americké banky často účtují 3%, přestože inkasní příkaz, který obdrží, je již uveden k inkasu v amerických dolarech. Některé banky a další emitenti neúčtují žádné další poplatky, takže náklady na mezinárodní transakce jsou pouze 1%.

Při použití DCC provedou burzu alternativní společnosti a přidají výše popsané provize, které nemají žádný limit. Společnost zabývající se bankovními kartami, jako je VISA, stále bere 1%.

Pravidlo VISA 5.9.8.3 ze dne 13. dubna 2019 říká, že zákazníci bankomatů musí mít jasnou VÝBĚR, zda použít DCC či nikoli:

„Obchodník nebo nabyvatel bankomatu, který nabízí převod dynamických měn (DCC), musí splňovat všechny tyto podmínky:…“ 5 Přijetí

„- Informovat Držitele karty, že DCC je volitelný, a nepoužívat žádný jazyk ani postupy, které by mohly způsobit, že si Držitel karty ve výchozím nastavení vybere DCC

„- Zajistěte, aby držitel karty dostal všechny relevantní informace, které mu umožní učinit jasné a transparentní rozhodnutí výslovně souhlasit s transakcí DCC.“

Realita je jiná. Obrazovka v bankomatu oznamuje směnný kurz, který bude použit, a zeptá se, zda zákazník tento kurz přijímá nebo odmítá. Zdá se, že je to „vezmi nebo nech to“. Neexistuje ŽÁDNÉ vysvětlení, že odmítnutí transakci neukončí, ale spíše znamená, že výměna proběhne bez účtování provize. Jasná „volba“ požadovaná pravidlem není uvedena. Kromě toho obvykle existuje velmi malý typ, který udává% provize a říká, že to není další poplatek (což je nepravdivé). Na některých obrazovkách bude rada, abyste se ujistili, že znáte pravidla, ale není poskytnut žádný způsob, jak se pravidla naučit, a bankovní pokladníci o nich obecně nevědí.

Dopad

DCC se ukázalo jako oblíbené u obchodníků, protože jim umožňuje profitovat z devizového převodu, ke kterému dochází během procesu platby za zahraniční kreditní kartu.^[12]

Nabyvatelé kreditních karet a platební brány také získají zisk z převodu cizích měn, ke kterému dojde během platebního procesu pro zahraniční kreditní kartu, když se použije DCC. Příjmy DCC byly pro ně důležité, protože kompenzují zvyšující se mezinárodní mezibankovní poplatky.

Výhody

Hlavní výhodou DCC je, že u transakcí jiných než DCC nezná zákazník přesně směnný kurz, který společnost vydávající kreditní kartu použije (a konečné náklady), dokud nebude transakce zúčtována, takže skutečný kurz není znám dokud se neobjeví na měsíčním výpisu.

Mezi další výhody pro zákazníky podle navrhovatelů patří:

• schopnost zobrazit ceny v zahraničí a porozumět jim v jejich domácí měně,
• schopnost efektivněji a pohotověji zadávat výdaje, zejména pro obchodní cestující, a
• Nařízení EU 2560/2001 by mohlo provádět výběr hotovosti ze zemí mimo eurozónu v rámci EU Evropský hospodářský prostor levnější pro zákazníky eurozóny, protože výběry hotovosti v eurech jsou regulovány. Švédský zákon (SFS 2002: 598) v kombinaci s rezolucí EU dělá totéž pro švédské karty, pokud je transakce v SEK nebo EUR. Obecně platí, že banky v eurozóně účtují za výběry hotovosti ze zemí mimo EHP a mimo EUR fixní poplatek, zatímco výběry v EUR v EUR jsou zdarma. Například pokud se pro výběr ve Velké Británii používá karta eurozóny, v DCC existují dvě možnosti - zpracování transakce v GBP (směnný kurz vydavatele karty, ale pevný poplatek za výběr hotovosti) nebo zpracování transakce v EUR (označené DCC - směnný kurz, ale žádný fixní poplatek za výběr hotovosti). U malých částek bude druhá možnost často levnější.

Obchodníkovi, který běžně přijímá kreditní karty, nabízí DCC příležitost získat marži z transakce bez č kurzové riziko, který nese provozovatel DCC.

Nevýhody

Hlavní námitkou vůči DCC jsou nepříznivé směnné kurzy a poplatky uplatňované na transakci,^[13] což má za následek vyšší poplatek za jejich kreditní kartu a že v mnoha případech si zákazník neuvědomuje další a často zbytečné náklady transakce DCC.

Velikost devizové marže přidané pomocí DCC se liší v závislosti na operátorovi DCC, nabyvateli karty nebo platební bráně a obchodníkovi. Tato marže je doplňkem veškerých poplatků účtovaných bankou zákazníka nebo společností vydávající kreditní karty za zahraniční nákup. Ve většině případů se zákazníkům pomocí DCC účtuje více, než by platili, kdyby jednoduše zaplatili v cizí měně.^[13][14]

Regulační problémy

V květnu 2010 se společnost Visa Inc pokusila zakázat DCC v její síti s odvoláním na strategické problémy a nakonec (jak to popisuje ACCC) značné finanční ztráty pro její podnikání. Mnoho protestů podali obchodníci, finanční instituce a regulační orgány.

V roce 2015 byla společnosti Visa v řízeních zahájených pokutou uložena pokuta přibližně 18 milionů A plus 2 miliony USD. Australská komise pro hospodářskou soutěž a ochranu spotřebitele. Akce byla přijata poté, co společnost Visa částečně blokovala používání DCC od 1. května 2010 do 6. října 2010.^[15]

Poskytovatelé DCC

Hlavními poskytovateli DCC jsou:

• Alliex Co., Ltd.^[16] se sídlem v Jižní Koreji
• ConCardis^[17] se sídlem v Německu
• Cuscal Ltd^[18] se sídlem v Austrálii
• Euronet po celém světě^[19] se sídlem ve Spojených státech
• Čistý obchod se sídlem v Austrálii
• Kontinuální obchodní řešení^[20] se sídlem v Irsku
• Elavon^[21] se sídlem v USA
• Převod dynamické měny FEXCO^[22] se sídlem v Irsku
• První data^[23] se sídlem ve Spojených státech
• Globální modrá^[24] se sídlem ve Švýcarsku
• Finanční služby Monex^[25] se sídlem v Irsku
• Planet Payment^[26] se sídlem ve Spojených státech
• Bez daně Premier, součást skupiny Fintrax^[27] se sídlem v Irsku
• Šest platebních služeb^[28] se sídlem ve Švýcarsku
• Travelex^[29] se sídlem ve Velké Británii
• Worldline^[30] se sídlem ve Spojených státech

Reference

externí odkazy

• Reprezentativní orgán pro společnosti nabízející DCC
• Převodník měn Mastercard
• Oficiální směnné kurzy Visa
• Článek Washington Post o DCC (přístupu může bránit Paywall)
• Článek o zákazu DCC společností Visa
• Přezkoumání rozhodnutí o zákazu DCC