Družstevní půjčky v Malajsii - Cooperative loans in Malaysia

Družstevní půjčky v Malajsii (v malajštině běžně známý jako Pinjaman Koperasi) jsou úvěrové služby nabízené družstvy registrovanými v Malajsijské družstevní komisi (SKM) jejich členům, kteří pracují jako úředníci.[1][2][3] Je součástí stínový bankovní systém v Malajsii.[4] Dlužníci jsou omezeni na zaměstnance ve vládních ministerstvech, statutárních orgánech, vládních společnostech nebo obecních úřadech. The Kongres odborů zaměstnanců ve veřejných a veřejných službách (CUEPACS) tyto půjčky podporuje, protože pomáhají státním zaměstnancům překonávat finanční problémy a snižovat výpůjčky od půjčovacích žraloků.[5] Všechny záležitosti spojené se správou těchto půjček jsou upraveny zákonem o družstevní společnosti z roku 1993.[6]

Funkce půjčky

Družstevní půjčky v Malajsii mají některé společné rysy, jako například:

Vrácení srážkou ze mzdy

Výplata měsíční splátky probíhá prostřednictvím automatického odečtu platu orgánem spojeným s vládou zvaným Národní kooperativní hnutí Malajsie (ANGKASA).[7] Velikost půjčky je omezena na 250 000 RM (maximální povolená částka) nebo na maximální částku splátky, kterou lze odečíst z platu dlužníka. Splátky půjčky spolu s dalšími srážkami nesmí překročit maximální 60% hranici srážek ze mzdy uloženou oddělením veřejných služeb.[8] Tím je zajištěno, že výplata za odvoz domů je nejméně 40% hrubé mzdy. Maximální funkční období je 10 let (maximální funkční období povolené bankou Negara Malajsie) nebo do roku odchodu do důchodu, podle toho, co nastane dříve.

Soulad s právem šaría

Drtivá většina osobních půjček nabízených družstvy jsou islámské půjčky, které jsou v souladu s Šaría pokyny stanovené SKM.[9] Tyto půjčky jsou založeny na Islámské bankovnictví a finance zásady jako Tawarruq a Murabahah, které zahrnují nákup a prodej komodity splatné ve splátkách nebo odloženou platbou. Pomocí modelu nákupu a prodeje úrok (riba ) který je zakázán (haram ), se nahrazuje ziskovou marží dohodnutou mezi kupujícím a prodávajícím.[10][11] Většina družstevních půjček je povinná takaful pojistná ochrana, která kryje zbývající částku za okolností smrti nebo úplné trvalé invalidity.

Závislost na vypůjčených fondech

Družstva poskytují svým členům úvěry pomocí buď vlastních, nebo vypůjčených prostředků. Jelikož jsou družstevní fondy omezené, operace těchto půjček primárně závisí na důsledném a stálém financování ze strany finančních institucí. Populární komerční banky v Malajsii jako např Maybank, RHB banka, Kuvajtský finanční dům a Bank Rakyat v současné době financují nebo v minulosti přispívaly do družstev.[12][13][14][15]

Míra schválení

Míra schválení kooperativních půjček je velmi vysoká kreditní skóre je irelevantní, protože splácení měsíčních splátek je automatické. O kooperativní půjčky se úspěšně ucházejí žadatelé, kteří byli bankami na černé listině kvůli špatnému kreditnímu skóre, což se odráží v Centrálním informačním systému úvěrových referencí (CCRIS) a v systému kreditních tipů (CTOS).[16]

Kontroverze

Tyto plány mají mnoho kritiků, jedním z nejhlasitějších je Consumer Association of Penang. Mezi kritiku zaměřenou na družstva patří podpora nadměrného půjčování a zatěžování dlužníků dlouhodobými dluhy.[17][18][19][20]

Dlouhodobé dluhové zatížení

V minulosti kooperativní úvěrové programy měly velmi dlouhou funkční dobu, maximálně 25 let. Půjčka rozložená na dlouhé funkční období umožňuje dlužníkovi platit nižší měsíční splátku, a proto má nárok na vyšší částku úvěru. Maximální výše půjčky je 250 000 RM. V červnu 2013 omezila banka Negara ve snaze zastavit rostoucí dluh domácností veškeré půjčky osobních půjček na maximálně 10 let.[21][22] Toto rozhodnutí účinně snížilo výpůjčky v rámci družstevních schémat a vedlo k protestům družstev.[23][24] Kongres odborového svazu zaměstnanců ve veřejných a veřejných službách (CUEPACS) se rovněž postavil proti novému rozhodnutí centrální banky a navrhl kompromisní řešení 15letého funkčního období. Podle nich si mnoho státních zaměstnanců bude půjčovat od úvěrových žraloků, pokud nebudou schopni zajistit půjčky na spolupráci.[25] Navzdory velkému nesouhlasu je desetiletý strop držby půjčky stále platný dodnes.[26]

Nezákonné režimy

Bylo zjištěno, že některá družstva provozují nelegální úvěrové programy a účtují si přemrštěné úroky. V srpnu 2016 Ministerstvo domácího obchodu, družstev a konzumu (Malajsie) (KPDNKK) nařídil uzavření 12 družstev nalezených provozních úvěrových schémat se zapojením žraloků.[27] Ministr KPDNKK Datuk Hamzah oznámil, že vláda pracuje na zdokonalení zákona o družstevnictví z roku 1993 s cílem lépe regulovat činnost téměř 13 000 registrovaných družstev po celé zemi.[28][29]

Vysoké efektivní úrokové sazby

Další kritika se točí kolem skutečných nákladů na půjčku. Před rokem 2012 byla typická úroková sazba většiny družstevních půjček kolem 10% ročně vypočteno paušálně. Dlužníci obdrželi pouze 81% z částky půjčky, přičemž 19% bylo odečteno za různé poplatky a výdaje včetně provize agentům. Přepočet úrokových sazeb na základě efektivních sazeb ze skutečných přijatých peněz ukázal, že dlužníci platili úrok 24% ročně.[30]

Družstevní půjčky dnes

Zvýšená konkurence mezi družstvy nabízejícími půjčky vedla k neustálému poklesu úrokových sazeb. Většina družstevních půjček si dnes účtuje úrok 4% - 7% ročně s výplatou obvykle kolem 90% až 95%, což činí náklady na družstevní půjčky podobné bankovním půjčkám.[31] Družstevní půjčky by měly být životaschopnější alternativou pro úředníky se špatným úvěrovým skóre družstevní půjčky ve srovnání s věřiteli licenčních peněz, kteří účtují 18% ročně (maximální přípustná úroková sazba stanovená zákonem o půjčování peněz z roku 1951).[32]

Reference

  1. ^ „Družstevní banka pro osobní financování - národ | The Star Online“. Thestar.com.my. 2016-08-31. Citováno 2017-02-27.
  2. ^ „SURUHANJAYA KOPERASI MALAYSIA: GP6: GARIS PANDUAN MENGENAI KEMUDAHAN KREDIT OLEH KOPERASI: BAHAGIAN A: PENGENALAN“ (PDF). Skm.gov.my. Citováno 2017-02-27.
  3. ^ „PINJAMAN KOPERASI MALAYSIA RASMI: PERKIHDMATAN DAN KEMUDAHAN PINJAMAN PERIBADI OLEH KOPERASI: BAHAGIAN B: PENGENALAN“. Koperasimalaysia.org. Citováno 2020-06-29.
  4. ^ „Stínové bankovnictví: je to problém - Obchodní zprávy | Hvězda online“. Thestar.com.my. 2013-07-06. Citováno 2017-02-27.
  5. ^ "Kempen". Web10.bernama.com. Archivovány od originál dne 01.01.2017. Citováno 2017-02-27.
  6. ^ „Zákony Malajsie“ (PDF). Agc.gov.my. Citováno 2017-02-27.
  7. ^ „ANGKASA Systém pro odečítání platů“. Angkasa.coop. Archivovány od originál dne 2017-01-22. Citováno 2017-02-27.
  8. ^ „PERATURAN MENGENAI LARANGAN MEMINJAM WANG DAN BERADA DALAM KETERHUTANGAN KEWANGAN YANG SERIUS KE ATAS PEGAWAI AWAM“ (PDF). Docs.jpa.gov.my. Citováno 2017-02-27.
  9. ^ „SURUHANJAYA KOPERASI MALAYSIA: GP7: GARIS PANDUAN MENGENAI PEMBIAYAAN ISLAM OLEH KOPERASI: BAHAGIAN A: PENGENALAN“ (PDF). Skm.gov.my. Citováno 2017-02-27.
  10. ^ [1]
  11. ^ „Pinjaman Peribadi Berlandaskan Syariah“. Pinjamanislamik.com. Citováno 2017-02-27.
  12. ^ „Koperasi Bersatu Tenaga Malaysia Berhad (KOBETA) - Laman Web Rasmi“. KOBETA. 2010-03-27. Citováno 2017-02-27.
  13. ^ „Pinjaman Terbaru Coshare Paying Tinggi“. Coshareonline.com. Archivovány od originál dne 2017-02-05. Citováno 2017-02-27.
  14. ^ „Koperasi UKHWAH Malaysia Berhad - Ukhwah Pembiayaan“. Ukhwah.com.my. Citováno 2017-02-27.
  15. ^ „IDSB (Ikhtiar) | Pinjaman Kakitangan Kerajaan dan Swasta“. Smartpinjaman.com. 2012-08-10. Citováno 2017-02-27.
  16. ^ [2]
  17. ^ „Vypínací družstva, která jsou agenty lichvářů“. Consumer.org.my. Citováno 2017-02-27.
  18. ^ „Družstva míří znovu k potížím?“. Consumer.org.my. Archivovány od originál dne 2017-04-29. Citováno 2017-02-27.
  19. ^ „Obrovský problém RM43bil nad nebankovními půjčkami“. Malaysiakini.com. Citováno 2017-02-27.
  20. ^ „Většina rodinných dluhů je výsledkem nákupu domu, automobilu“. Zdarma Malajsie dnes. 19. 7. 2016. Citováno 2017-02-27.
  21. ^ "Dluh domácností roste - Obchodní zprávy | Hvězda online". Thestar.com.my. 2016-04-02. Citováno 2017-02-27.
  22. ^ „Splacení osobní půjčky stanovené na 10 let z důvodu ochrany spotřebitele | New Straits Times | Malajsie - Všeobecné obchodní zprávy o sportu a životním stylu“. Nst.com.my. 2016-05-24. Citováno 2017-02-27.
  23. ^ „Johorova úvěrová družstva odmítají nové nařízení banky Negara o osobních půjčkách - národ | The Star Online“. Thestar.com.my. 2013-07-27. Citováno 2017-02-27.
  24. ^ „Úvěrová družstva rozrušila nová nařízení o půjčkách - komunita | The Star Online“. Thestar.com.my. 2013-07-31. Citováno 2017-02-27.
  25. ^ "Timbang tempoh bayaran balik pinjaman peribadi - Nasional". Sinar Harian. 2014-05-23. Citováno 2017-02-27.
  26. ^ „Bank Negara: 10leté osobní půjčky s limitem - národ | The Star Online“. Thestar.com.my. 2013-09-12. Citováno 2017-02-27.
  27. ^ [3]
  28. ^ Wartawan Sinar Harian (02.08.2016). „SKM kaji semula Akta Koperasi 1993 - Nasional“. Sinar Harian. Citováno 2017-02-27.
  29. ^ „KPDNKK přezkoumá zákon o družstevnictví z roku 1993: Hamzah Zainuddin“. Thesundaily.my. Citováno 2017-02-27.
  30. ^ „24% úroková sazba pro kooperativní půjčku“. Consumer.org.my. Citováno 2017-02-27.
  31. ^ "Skim Pinjaman Koperasi Malajsie | Pusat Sehenti Pinjaman Kakitangan Kerajaan". Pinjamankoperasi.org. Citováno 2017-02-27.
  32. ^ "BI" (PDF). 54.251.120.208. Citováno 2017-02-27.