Úpadek spotřebitelů v Kanadě - Consumer bankruptcy in Canada

Úpadek spotřebitelů v Kanadě se řídí Zákon o bankrotu a insolvenci („BIA“).^[1] Legislativa je doplněna nařízeními a směrnicemi EU Úřad dozorce pro bankrot , které poskytují pokyny správcům v bankrot o různých aspektech BIA.

Základní pojmy spotřebitele

Pro účely BIA je důležité rozlišovat mezi právní definicí „insolventní osoba "a jedna z osob v úpadku". Osoba v platební neschopnosti je obecně osoba, která nemůže platit dluhy a může se následně stát v úpadku, a to buď tím, že se přihlásí do úpadku, a bude podán návrh na úpadek ze strany věřitelé, nebo se má za to, že se do konkurzu přihlásil výchozí na návrh divize I.

Osoba, která není schopna zaplatit svůj závazek, se považuje za insolvence podle BIA. Pod s. 2 BIA je „osobou v platební neschopnosti“ osoba, která není v úpadku a má bydliště, podniká nebo má majetek v Kanadě, jejíž závazky vůči věřitelům prokazatelné jako pohledávky podle tohoto zákona činí 1 000 USD a

a) který z jakéhokoli důvodu není schopen dostát svým závazkům, jakmile se stanou splatnými;

b) souhrn, jehož majetek není při spravedlivém ocenění dostatečný, nebo pokud je zlikvidován při spravedlivě provedeném prodeji v rámci právního procesu, není dostatečný k tomu, aby umožnil splácení všech jeho závazků, splatných a časově rozlišených.

Spotřebitelé v platební neschopnosti mají podle BIA tři hlavní možnosti

1. Vyhlásit bankrot;
2. Podat spotřebitelský návrh na věřitele, návrh divize II;
3. Předložit věřitelům návrh divize I;

Čtyři hlavní subjekty podílející se na platební neschopnosti spotřebitelů jsou Licencovaný insolvenční správce, Dlužník / osoba v úpadku, Věřitelé, Úřad dozorce pro bankrot.

Pod s. 2 BIA se „insolventní osobou“ může stát „bankrot„pro účely BIA třemi způsoby:

• dobrovolným postoupením v konkurzu ^[2]
• žádost o prohlášení konkurzu ^[3]
• nedodržením návrhu divize I ^[4]

Proces bankrotu

Proces bankrotu lze rozdělit do tří fází:

Zahájení bankrotu

^[5]

• Pokud dluhy fyzické osoby, s výjimkou dluhů zajištěných jejím hlavním bydlištěm, nepřesahují 250 000 USD, může dlužník v platební neschopnosti podat u svých věřitelů spotřebitelský návrh.^[6][7]
• U dluhů vyšších než tato částka lze podat návrh divize I.^[8]
• Před podáním návrhu podle oddílu I může insolventní osoba podat oznámení o záměru zůstat věřiteli, aby mohl být návrh divize I podán u Úřadu vrchního inspektora bankrotu před uplynutím 30 dnů od podání oznámení o záměru^[9]
• Podání návrhu v divizi I je vážné rozhodnutí, protože do platební neschopnosti se dostane úpadek, pokud bude návrh věřiteli zamítnut nebo pokud nebude schválen soudem.^[10]
• Pokud Spotřebitelský návrh není věřiteli akceptován nebo spotřebitelský návrh není schůdnou možností, může se osoba v platební neschopnosti buď dobrovolně přihlásit do konkurzu ^[11] nebo aby jeho věřitelé byli nedobrovolně požádáni o bankrot ^[12]
• Soudní řízení a pokusy věřitele vymáhat dluhy jsou pozastaveny, žádná osoba nesmí zahájit nebo pokračovat ve stávajících právních řízeních proti úpadci ani vymáhat stávající soudní příkazy (kromě zajištěných věřitelů, kteří mohou vymáhat své zajištění) ^[13]

Mezi bankrotem a oddlužením

Úpadce musí:^[14][15]

• doručit veškerý svůj majetek, kreditní karty a záznamy, které má v držení nebo pod kontrolou správce
• zúčastnit se před úřední osobou (pokud je o to požádána) pod přísahou přezkoumat jeho chování, příčiny úpadku a nakládání s jeho majetkem
• připravit a předat správci prohlášení o záležitostech úpadce v předepsané formě (známé také jako prohlášení o věcech)
• pomáhat správci při inventarizaci jeho majetku;
• sdělit správci veškerý majetek zlikvidovaný v předchozím roce (včetně toho, jak, komu a za kolik), který nebyl v běžném obchodním styku nebo za přiměřené osobní výdaje
• sdělit správci veškerý daný nebo vypořádaný majetek bez adekvátního hodnotného protiplnění za posledních pět let
• účastnit se prvního setkání svých věřitelů a, je-li to požadováno, účastnit se dalších schůzek svých věřitelů nebo inspektorů nebo se účastnit poručníka
• podle potřeby podřídí pod přísahou další zkoušky týkající se jeho majetku nebo záležitostí
• pomoc v maximální možné míře při realizaci jeho majetku a rozdělení výnosů mezi jeho věřitele
• provádět jakékoli dokumenty, které mohou být požadovány
• přezkoumat správnost všech dokladů o uplatněných reklamacích, pokud to vyžaduje správce
• v případě, že kdokoli podle svých znalostí podal nepravdivý nárok, sdělte tuto skutečnost okamžitě správci
• informovat správce o jakékoli podstatné změně finanční situace úpadce
• obecně dělá všechny úkony a věci související s jeho majetkem a rozdělením výnosů mezi jeho věřitele, jak to může rozumně vyžadovat správce, pravidla úpadku nebo soudní příkaz, a
• dokud nebude vyřízena jeho žádost o propuštění a nedokončí se správa majetku, informujte správce vždy po místě bydliště nebo adresy.

Úpadce musí správci také poukázat částku jeho příjmu, který je určen jako nadbytečný pro jeho potřeby, ve prospěch pozůstalosti.^[16]

Stanovení majetku v konkurzní podstatě

Příspěvky do Registrované plány spoření na důchod (RRSP), Registrované penzijní fondy (RRIF) a plány odloženého sdílení zisku (DPSP) během dvanácti měsíců před datem bankrotu budou získány zpět ve prospěch konkurzní podstaty ^[17] v provinciích jiných než Britská Kolumbie, Alberta, Ontario, New Brunswick a Nové Skotsko (kde jsou podle příslušných provinčních zákonů osvobozeny od zabavení). Soud může jednoleté období pro zotavení prodloužit, pokud to považuje za vhodné.

Lhůta platná do vybití

Úpadce může u soudu kdykoli požádat o oddlužení (za předpokladu, že splnil své povinnosti), a soud mu může vyhovět, a to zcela nebo podmíněně.^[18][19]

V případě, že došlo k prvnímu nebo druhému bankrotu, dojde k absolutoriu automaticky (za předpokladu, že se zúčastnili poradenských schůzek pořádaných správcem)^[20] jak následuje:

Výše uvedené se nevztahuje na úpadce, který má dluh na dani z příjmu fyzických osob ve výši 200 000 USD nebo více, což představuje 75% nebo více z celkových nezajištěných pohledávek. V takovém případě se jednání o žádosti o absolutorium nemusí konat před koncem příslušného období uvedeného níže:

Následující dluhy nejsou uvolněny při absolutoriu:

• jakákoli pokuta, pokuta nebo restituční příkaz uložený soudem za přestupek nebo jakýkoli dluh vzniklý na základě uznání nebo kauce
• jakékoli přiznání náhrady škody soudem v občanskoprávním řízení ve vztahu k
  • ublížení na zdraví úmyslně způsobené nebo sexuální útok, nebo
  • z toho vyplývající neoprávněná smrt
• výživné nebo výživný důchod
• platby podpory nebo údržby
• jakýkoli dluh nebo odpovědnost vyplývající z podvodu, zpronevěry, zpronevěry nebo defalatace při výkonu funkce zmocněnce (nebo v provincii Québec jako správce nebo správce majetku jiných)^[23]
• jakýkoli dluh nebo závazek vyplývající ze získání majetku nebo služeb falešnými záminkami nebo podvodným zkreslením (jiný než dluh nebo závazek vyplývající z nároku na kapitál)
• odpovědnost za dividendu, kterou by věřitel měl nárok na jakoukoli prokazatelnou pohledávku, která nebyla sdělena správci (pokud věřitel nevšiml nebo nevěděl o bankrotu a nepřijal přiměřená opatření k prokázání své pohledávky)
• studentské půjčky, kde došlo ke dni bankrotu
  • přede dnem, kdy úpadce přestal být studentem na plný nebo částečný úvazek (podle okolností), nebo
  • do sedmi let ode dne, kdy úpadce přestal být studentem na plný nebo částečný úvazek
• jakýkoli nashromážděný úrok z některého z výše uvedených^[24]

V případě studentských půjček může být výše uvedená sedmiletá lhůta na základě žádosti u soudu zkrácena na pět let, pokud je soud přesvědčen:

• že úpadce ve věci jednal v dobré víře a
• stále má finanční potíže, do té míry, že nebude schopen splácet dluh.^[25]

Účel a cíle procesu bankrotu

Účelem procesu úpadku je zavést legislativní mechanismus, který by zajistil spravedlivé a mírové řešení finančního konfliktu mezi dlužníky a věřiteli, věřiteli soutěžícími mezi sebou o vymáhání svých půjček, a vyvážil veřejný zájem na ochraně finanční bezpečnosti věřitelů na jedné straně a veřejný zájem na tom, aby se insolventní jednotlivec mohl začít znovu. Obecně lze cíle bankrotu shrnout takto:

• Umožnit čestnému, ale nešťastnému dlužníkovi získat oddlužení a „začít znovu“;
• Nejen umožnit novému poctivému dlužníkovi nový začátek, ale také rehabilitovat takového dlužníka tím, že bude úpadci radit při správě jeho finančních záležitostí po oddlužení, aby se zabránilo následné platební neschopnosti úpadce;
• Podporovat pocit obchodní odpovědnosti úpadce a odrazovat úpadce od následných úpadků zavedením přísnějšího legislativního a soudního zacházení s druhými a následnými úpadky;
• Povolit vyšetřování finančních záležitostí úpadce zprostředkovatelem, správcem úpadku, kterému jsou dány široké pravomoci usnadnit vypořádání pohledávek prostřednictvím spotřebitelského návrhu, požadovat dodržování postupů v případě úpadku, zrušit podvodné transakce a preference mezi věřiteli a rozhodování o různých věcech podle BIA;
• Chránit věřitele před vzájemnou soutěží a chránit dlužníka před nadměrným tlakem ze strany věřitelů, kteří se pokoušejí nejprve vymáhat své dluhy, zavedením priority rozdělení systému úpadku v rámci něj, podle kterého se se všemi věřiteli zachází stejně v souladu se systémem.

Důsledky bankrotu

Reference